線下代理人為什麼不買消費型重疾，

原因很簡單，線下的保險公司基本上沒有這種產品！所以沒的賣！單獨購買醫療險和壽險都有，是可以賣！問題很簡單！網際網路會賣這些產品也是挺好的！讓客戶多了個選擇！因為每個人的需求點都不一樣！

一般都是根據客戶的需求，以及保險公司擁有的保險產品，幫客戶做好匹配

消費險和獨立的單純的醫療險，很難保證有一份兒終身的健康風險保障！

所以我們一般建議先配置低保額的終身保障+消費型醫療保障，以後再根據經濟和收入以及風險程度 補充增加風險保額的規劃

當然，也不可避免的有一部分保險從業人員單純從個人利益角度 ，給客戶做了不匹配的保險保障配置

……

保險沒有消費和不消費之說！你所交給保險公司的保費換回的是賠付給你的保額而不是你所交的保費！你的保費交給保險公司後，保險公司就你交的保費承擔起對應的責任！

保險公司的產品線有好多條，各條線所銷售的產品都不盡相同！醫療險一般是不單獨銷售的，因為醫療險對於公司是虧錢的產品，所以要搭配重大疾病險一同賣！定期壽險和終身壽險是有賣的！定期壽險是個很深奧的產品，要把他理解透並且能夠給客戶講清楚，說明白是需要一定的文化基礎！以前的保險代理人受教育都很少，對定期壽險自己都搞不明白，也就不去銷售了！

這個問題的出現可能你接觸的都是不專業的保險營銷人員。醫療險和終身壽險都可以單獨購買，消費型重疾險和定期壽險一般是以附加險形式出現。不過很多公司的醫療險是沒有佣金，所以營銷員沒有推動的動力。而消費型重疾險一般的續保年齡在60歲，而中國現今的平均壽命是78歲，幸運在60歲前沒有重大疾病，就是至少有18年的真空期，而保險有排他性，除非客戶堅決要求，要不一般都不會推薦客戶購買消費型重疾險，所以終身保障型重疾險還是主流。比如30歲購買終身型重疾險，繳費期20年，固定費率按30歲定的，而消費型是按年齡不斷增加的，而且續保會有要求，如果發生過一般疾病但未到重大疾病程度，有可能以後就不能續保。所以無論費用，風險的考慮都不推薦消費型重疾險。

一個字，錢

百萬醫療險一般也就幾百塊，撬動上百萬的保額，價效比超高，但是價格低廉，佣金幾乎沒多少。

代理人是要靠佣金吃飯的，費勁半天賺幾十，還得一直給你提供服務，自然是不願意只賣一份醫療險給你，所以很多會跟重疾險、壽險這些長險捆綁在一起。

我遇到不少朋友都是因為想買一份醫療險而被迫買了一份重疾險，因為不單賣。當然也有單獨售賣的百萬醫療險，比如某e生保，如果代理人不願意讓你只買一份醫療險，那說明他不是真心為你的家庭著想，只是想賺你的錢。

至於為什麼線下保險喜歡捆綁銷售，終身壽險附加重疾、定壽、醫療、意外等等險種，不單賣，比如某福，一方面也是為了迎合大眾需求，很多人不願意這買一份保險哪兒買一份保險，嫌麻煩，總想著一份保單保所有，一方面捆綁起來售賣價格高，客戶直接在這配齊保障，肥水不流外人田，保險公司和代理人都能賺到更多錢。

所以，線下產品大多都是捆綁附加形式的保險，很少有單純某一險種的保險。產品少，佣金少，代理人自然不願意賣。

不過消費型重疾險也就是買一年保一年的那種還是不建議買的，最好選終身重疾險，注意是純重疾，不要帶身故，身故的話買壽險就好。

因為重疾我們沒辦法預料它什麼時候會發生，保到終身就不用擔心時間問題，而且越早買越便宜，幾十年費率不變，停售也能續保。

而消費型重疾保費年年漲，停售就不能買，萬一身體出點問題就再也買不了，萬一患重疾就只能自費幾十萬的治療費，對家庭打擊是很大的。

這個帽子扣在線下代理人身上其實也不太公平，也要他們手裡能拿的出每個險種都bling bling bling閃閃發亮的產品。

很大程度上要感謝網際網路，把更多的好產品推到了市面上來，讓我們得以客觀的來面對這些產品，把原來的極其不對稱，變成現在的儘量透明。所以我們能看到更多經紀平臺的誕生，看到更多網紅產品的迭代競爭。

但是，網紅是不是絕對就是好產品，這個也要因人而異了，可能有的人適合有的人就不適合。所以，面對這個保險市場，諸多的產品，我們消費者應該把自己的需求搞搞清楚，把產品的保障責任看的明明白白，才是對我們最大的負責！

也不是所有代理人都這麼賣，具體向每個人推銷什麼樣的產品是根據對方的保險意識、接受程度、經濟能力所決定。

至於購買重疾險選終身的好還是一年期或者定期型的好呢，我的大方向是經濟能承受的化，終身的加定期型的，購買保險是一個組合套餐，不要想著一份保險保全家，一份保險什麼都能解決，不但要有保障，最好到年老還給你一大筆錢，這個想想自己都怕覺得不靠譜吧。

總之，保險是一個複雜的金融工具，在自己對保險認知不夠的時候，又想購買保險，建議多找幾個代理人，讓他們根據自己的情況做出配置計劃，把每一條每一項都給你做講解，相互印證，基本就知道自己要購買什麼了。也沒必要為了購買保險，自己百度、購買保險書籍學習，這個有點像想吃雞蛋，還得開個養殖場的感覺，我覺得完全沒必要，還是讓專業的人幹專業的事。

這個非常正常，首先是因為他們每個月有自己的一個考核的任務，包括保證他們的知己團隊的業績等等。

另外一個線上的消費型重疾，很多是沒有身故責任的，這個也是很多代理人，尤其是線上代理人不怎麼喜歡的原因。

再一個是消費型重疾呢，因為不能附加這種小的醫療險，比如額度1萬到2萬之間的這種情況呢，很多客戶買完了消費型重疾之後呢，比如說這種肺炎類的住院這種情況是無法報銷的，這時候還有很多客戶來埋怨代理人，但是呢，線上的消費型醫療險呢，也是不保證續保的，今年買了明年也買不了。

實際上我們更多的是看中了線下可以附加小醫療來保證客戶的一個消費體驗，這是第一第二呢也是真正的，唉，從保障的角度上能夠讓客戶，因為這種小的這種住院意外醫療都能得到及時的賠付，而不受這種停售的影響。

很多消費者呢，對於線上型消費人群中期的很多的保障責任，可能是嗯，並沒有很好的一個理解，對於身故責任這一塊可能並沒有深刻的考慮清楚，這個事情實際上也不應該是消費者考慮的問題，作為保險代理人對我自己的判斷，一定要提醒客戶消費性重疾，沒有身故責任的這種風險。

一般消費型重疾險都屬於一年期的保險，在來年再次續保很有可能就發生了不進行正常投保的情況，這樣會影響客戶的保障問題。再一，消費型重疾險，都會隨著年齡的增長，費率會有上調，其實真的要是想投保一輩子，這筆費用開支比購買長期重疾保險的保費還要多。

線下代理人，是保險公司培訓要求這樣，代理人滿足公司業績要求，滿足自己收入要求，也有小部分客戶認同儲蓄型重疾險！

這個問題不光光是錢的問題。什麼是消費型的重疾？消費中消費型的重疾，它的特點也非常的明顯，一個是費率相當的便宜。就是他的缺點，也相當的明顯，不保證續保。不保證續保是什麼意思呢？一旦出險就肯定不能保障，而且消費型的重疾是不會保終身的。嗯線下的營銷員為什麼不會推這個產品呢？不是線下的營銷員不推這個產品。跟佣金關係其實不是太大的。大家想一想很多的客戶消費型醫療都不會買。難道還會買消費型的重疾嗎？在他們眼裡消費型呢，就是不好的。就是錢扔掉也回不來。屬於線下的客戶，一般買重疾一定會買儲蓄型的重疾。他們會覺得至少我還撈了個本錢回來。好消費型的，扔掉就扔掉了。如果再跟這些客戶講消費型的重疾，不保證續保，他們就更不會買了。所以這根線下代理人推不推銷消費型的重疾，其實關係不是特別大。產生很多大的公司給員工提供福利，也會提供一些消費型的東西作為補充，這還是不錯的。因為這彌補了，在儲蓄型重疾額度不是很高的情況下，可以額外的提供一些保保障。這是我的意見僅供參考

啥事都有兩面性，一年期線上產品的停售機率大，沒有來年續保還談什麼保障

價效比高吸引要求，後續問題只能後果自負，不是不推，每個代理人都有自己的考慮

這個問題問的很有意思。為什麼就應該推薦消費型重疾、單獨的百萬醫療、壽險呢？

推薦什麼是看客戶的需求和消費傾向的。線下的客戶能接受消費型重疾和定期壽險的還是比較少，很多都傾向買“最好、最全”的產品，而不會優先考慮保額。消費型重疾的保障責任比終身型的還是要差點，保障週期這個肯定是硬傷，特別是不出險保費不返還這一點，很多客戶還是難以接受。

然後，和線下產品的產品線也有關，因為目前線上的產品以消費型重疾為主，競爭激烈不斷升級，而線下產品裡的消費型重疾就反應慢了很多，保障責任和線上的比，差距還是很大的。據我自己以前的經驗，個別保障責任好、槓桿比很高的消費型重疾搭配終身重疾賣的還比較多，客戶也好接受，但大部分保障責任差、費用也不太便宜的消費型重疾不能明知它差再推給客戶吧，客戶也不傻？然後定期壽險也一樣，槓桿比和線上產品比還是差不少的。

至於百萬醫療，很多公司要求只能加附在重疾上，或重疾達到多少保額才可以買。因為百萬醫療本身就是個獲客產品，線上很多可以單獨買的百萬醫療動不動就調整保障責任或停售，穩定性比較差。線下產品為主的公司還是更求穩妥，不願意冒太大經營風險，捆綁主險利潤更大，降低賠付成本，但產品的穩定性也相對好一些。

每一個現象都是有它背後的深層原因的，保險公司都是做生意的，沒有一個做慈善的。所有的銷售策略、產品定位，都是經過精細研究的。如果是消費者的話，想好付出和收穫之間的利弊，做出自己的選擇就行了。

買保險是由需求來決定的，然後由經濟條件來最終選擇保障計劃。很多人會存在一些誤區，消費型重疾險雖然便宜，在經濟條件有限的情況下的一種選擇，但是不能把消費型重疾險當作長期的保障來看待，因為消費型重疾險本身的不足之處所決定的。

單純的百萬醫療險保費便宜，保障也非常高，但是對於一個0-3歲左右的孩子來說買百萬醫療險真的合適嗎？孩子在這個年齡階段很容易生病住院，每一次生病住院都會發個大幾千塊，而百萬醫療險一萬的免賠額已經把這幾千塊錢的費用擋在報銷之外，這樣客戶的體驗好嗎？

不管是代理人或保險經紀人，只要是專業靠譜的，都會根據客戶的實際需求和經濟情況來訂製合適的保障計劃。

不是一個錢字的問題。而是公司考核制度造成的。獲客不易，有客戶首先考慮的是應對考核考核。再就是公司早會培訓一直都是在宣導公司好，公司的產品好，那些學習能力差的眼界窄的根本看不到別的產品型別。更見不得別家公司好。再就是銷售渠道，他們自己不不好相信其他公司產品，更別說線上產品了。而自己公司沒有消費型產品，所以就不賣了唄

一般來說傳統保險很少有消費型重疾保險的產品，產品都沒有，咋推？正常客戶購買的需求保險，重疾，意外，醫療以及養老保險，單一一款百萬醫療保險根本解決不了，潛在分險問題！如果客戶只想購買一年期百萬醫療保險，也直接可以在支付寶上購買，也用不著來找線下的保險代理人了！

做一份保障全，保障夠的方案，無論線下線上產品，我認為都是值得推薦的。

但是為什麼線下代理人很少賣，因為如果是代理人，屬於保險公司，他們可能沒辦法賣那麼多產品。而且如果收入低，也的確會影響代理人售賣的熱情。

消費型重疾很多人解釋都是一年期的，是錯誤的。重疾險分為消費型重疾和返還型重疾，消費型重疾一般多為定期的，比如10年或者30年和保至70歲或者80歲，也有終身的（我買的就是終身的，而且現金價值也很高，即使到老了沒出險也可以選擇退保來獲取現金價值）。因為消費型重疾的主要銷售渠道是在線上，線下好多公司是沒有的，有的有也不賣，是因為很多客戶會問一個問題：如果不出險錢怎麼辦，如果說不返還，客戶會認為不划算而不夠買，這個關鍵還在於代理人的不專業或者其公司產品組合無法滿足客戶需求，這樣客戶就得不到滿意的答覆而選擇不購買，如果夠專業就會玩組合，或許比買返還型重疾還便宜，但缺點是代理人佣金低。至於百萬醫療，講什麼隨意停售啊，都是瞎扯，沒有一家公司可以保證續保終身（不信看條款，有哪個產品條款裡有終身保證續保字樣的，有的私我，我來免費幫你推廣，佣金都給你）。再說調價，為啥非說單獨購買的就能隨意，而捆綁銷售的就不能調價？多看條款，研究透了再說，各位大神

很簡單的問題，根據自己的經濟情況而定，第一：因為消費型的產品，如果沒啥事都沒了，儲蓄型的即便是沒事也是攢了20年的錢，醫療險都是消費型的。

第二：有條件的當然投保儲蓄型的重疾險，如果是經濟條件不允許，那麼消費型的是最基本的兜底！

所以保險是根據自己的情況而定，不是所有人都適合同樣保險！

這是一個好問題，我就是一個線下的保險代理人。先亮一下結論:買保險就一定要買全險，單獨只買消費型重疾險或者單獨購買百萬醫療險或者單獨購買壽險，都不能完全解決一個人的保障問題，結果上的保險成了半險、裸險，保障有了缺口，沒有在保障範圍內的風險，就成了隱患。

為什麼代理人很少賣消費型重疾險？

市面上其實是有三種重疾險:一種是消費型重疾險、一種是定期重疾險、還有一種是終身重疾險。這三種產品各有優劣，具體體現在以下。

1，同樣的保額，消費型重疾險最便宜，定期重疾險貴一些，終身重疾險更貴一些。

2，對於能否保證續保，消費型重疾險不能保證，而定期重疾險和終身重疾險是可以續保的。所以，如果您的保險不能續保，那麼您可能遭受損失。

3,消費型重疾險，會隨著年齡的增加，保費會增加，比方，我現在20歲，10萬保額，我現在只需要100多塊錢，等到60歲，我有可能年齡7000－8000元，具體可以參照保險合同的費率表。而定期重疾險和終身重疾險，它們每年的繳費金額是恆定的，很明顯，繳費恆定會讓你在年老的時候，減輕很大壓力，而消費型的壓力會逐漸增加。

4，經過市場調研，我發現大多數的消費型重疾險，會持續繳費到70歲甚至80歲，同時剛才我說了，伴隨著年齡增長，我們繳費的金額還持續增加，賺錢能力隨著退休也大幅度下滑。但是定期重疾險、終身重疾險，一般只會繳納20年/30年，年齡大一些的甚至只需要繳費10年。這樣的設計是很科學的，因為當我們老去的時候，我們是不希望繼續繳費，因為那個時候我們需要的是養老、需要的是不再給自己和孩子新增負擔。

所以，當我看到保險中介以價格戰來吸引顧客的時候，我心裡一點不慌，因為我知道，當保險中介的套路被人發現的時候，很多朋友還是會選擇價值投資，買保險不是買白菜，不是越便宜越好，而是最適合自己的才是最好。除非，您經濟條件差一些，買一些便宜點的保險，別給自己新增太多負擔，這樣也無非不是一件好事。

至於單純的醫療險、單純的重疾險，還是那句話，只能解決部分保險的需求，是有缺陷的保險，建議還是選擇全險。