看你還剩多少年了…如果三五年無所謂了…但是如果還剩十五年以上就固定利率…如果不知道為什麼看下現在的燃油套路…我可以預測…更改後肯定三五年來看是更改了佔便宜…但是以後肯定是固定划算…記住…我們的黨不是我們的爹媽…而是老闆…然後還可以舉個例子…農村的新農合…逐年增加保費…

關鍵是在lpr的基礎上上浮和現在的利率一致，由於近期lpr下降，間接導致上浮變高，我們之前貸款的沒有享受到利率下降帶來的優惠，如果後期lpr上漲，我們的利率就更高了

這個恐怕很難個人選擇。

以我個人的經驗，屆時，銀行會為你提供一個選擇的，並會拿出一個明確的資料供你挑選，不入此坑就入他坑啊！若是有錢，可以趁此機會還上貸款（公積金貸款除外），若是沒錢，也不用著急，選擇哪一個方式影響都不會太大，比如等額本息和等額本金的選擇，讓人覺得這個好或那個好的，其實都一樣，只是初期還款壓力的問題，銀行的精細演算法都已計算好了，無論你選擇哪個，該收你的利息一分錢都不會減少的，有點偷換概念的意味，只是讓貸款人誤以為自己選擇的利息少的方式而已，舉這個例子就是讓貸款人明白，無論選擇哪個方式，都是有利有弊的，不必過於糾結和計較。

未來的利率是多少，你我都無法預測，特別是三五年以後的十年二十年了，順其自然吧，想太多也沒啥用。

個人觀點，不喜勿噴。

若房貸上浮15%，固定利率還貸和LPR還貸哪個更合適？

11月20日，11月貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.8%，均較上期下調5個基點。

目前貸款基準利率是4.9%。上浮15%就是5.63%。根據央行的通知，本次存量按揭貸款LPR改革遵循金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

我們需要思考一個問題，那就是改革LPR的目的是什麼？根據有關官員的講話，要發揮好貸款市場報價利率(LPR)對貸款利率的引導作用，推動金融機構轉變貸款定價慣性思維，真正參考貸款市場報價利率定價，促進實際貸款利率下行。

很明顯就是推動市場資金利率下行，因此未來LPR還有下跌空間，既然LPR還有下跌空間，呢麼採用固定的利率模式肯定吃虧了，更加適合採用LPR加點方式。

這種方式只要LPR利率下行，合同次年，購房者按揭貸款的利率就會跟著相應調整，在加點固定下，基準的LPR利率下跌，就會帶來購房者的貸款利率下行，就會減少還款數目。

從全球經濟看，目前沒有走出低迷態勢，都在實施超級寬鬆利率政策，未來利率很難上行，只要CPI下跌，不排除央行會有降息出現，會引導LPR更多下行。

實際上，選擇固定利率還貸款是一種“賭博行為”，如果今後的幾年（剩餘還款期內）房貸利率水平不變甚至有所上調，那你就賭贏了。但如果之後的LPR利率水平不斷呈下降趨勢，那肯定就得願賭服輸。請注意，假如你已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。

根據央行新規，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現在存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。具體是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考基準貸款利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

原則上要求所有存量浮動利率貸款定價基準轉換在2020年8月1日前完成，也就是說有半年左右的過渡期。這是繼今年10月8日起新發放商業性個人住房貸款利率按照LPR加點形成機制以後，對全部房貸利率的一次改革完善。

就像你說的目前房貸利率為基準利率上浮15%的水平，相比之下，目前國內的貸款市場報價利率LPR為4.80%（12月20日釋出的），那你的基準利率4.90%上浮15%以後明顯高於現有貸款利率水平。而且按照央行新規，今後的房貸利率加點可以是負值，在貸款期限內加點數值不變，最短的重定價週期為一年。

總之，具體選擇固定貸款利率還是LPR利率的重定價週期，也要看你目前剩餘的貸款期限有多長。如果已經過半，也可以考慮固定貸款利率，因為短期內穩房價的需要，房貸利率水平不可能出現與之前水平較大的不同，應該是持平的。但是，房貸利率今後將更加市場化，與之前的央行基準利率幾年不變相比，以後每月都有一次釋出的LPR。

國際油價下跌時，我們要防範風險，維持不變或者下降幾分錢

油價上漲時，我們要與國際同軌，上漲幾塊錢

你覺得定LPR的商業銀行 和 兩桶油會有什麼區別嘛？

大概預計 現在每月還7000 明後兩年可能會是6000 但是10年後 絕對會超過1萬

先要搞清楚房貸上浮15%的基準是什麼，是在原來貸款利率4.9%的基礎上進行的一個上浮，這次央行出臺的存量按揭貸款的LRP改革模式就是說把客戶原來的固定利率的方式可以轉換為靈活的浮動利率，也可以將浮動利率貸款轉化為固定利率的模式，意義在於真正的市場化利率手段。

這樣做好處很多，可以直接降低社會的融資成本，對買房者原來的利率成本存在降低的可能，央行其實很清楚，現在國際市場都出現了負利率，而我們的基準貸款利率雖然是4.9%，無論是住房貸款還是企業貸款，但是實際貸款的過程中，市場的利率水平是遠高於這點的，對銀行來說是賺錢了，而老百姓的生活成本增加了，進行浮動利率制度的變化就是為了從根本上降低全社會的成本。

未來國內的利率市場整體呈現一個大趨勢，那就是利率水平有一個整體的下行過程，可是這對過去貸款高峰期的存量貸款來說意義不大，這次把過去存量貸款拉入了LRP的改革範圍，就是降低貸款的負擔，無論對企業還是個人都屬於利好。

這種靈活的貸款利率制度在整體利率下行的過程中，我們的房貸需要付出的利息就變少了，這是改革的重要目的，所以毋庸置疑還是選擇LRP還貸比較合適。

短期幾年內來看，肯定浮動的合適，可是長期來看還是用固定的吧，房貸剩餘時間短的換浮動，高於10年的我覺得應該是固定的合適

這個問題，還真不好說呢！未來10年、20年，誰也無法預知LPR利率的變化情況，但就目前來看，還是採用LPR利率更為合適一點！

根據此次央行的公告要求，凡是2019年10月8日之前簽訂的、貸款基準未採用LPR利率的，皆需要進行調整。而在調整期間，對於借款人而言，有且僅有一次的機會，是可以選擇利率執行方式的！

1、將此前的“基準＋浮動”的利率轉換為固定利率

執行轉換的標準為：固定利率＝現有的房貸利率。

比如，原本房貸利率是基準上浮15%（5.63%），那麼調整之後，其利率將固定為5.63%，且在剩餘期限內，會保持不變的！

2、LPR為基準的房貸利率，此種轉換方式，主要有以下幾個特點：

LPR利率動態變化，但加點數值一旦確定，將固定不變。

無論何時辦理轉換，其均根據2019年12月的LPR利率為參考標準（5年期LPR利率為4.8%）。

比如，房貸利率上浮15%（5.63%），則調整之後，其利率組成為“4.8%（LPR）＋0.83%（加點數值）”。前者隨市場利率變化而變化（一年調整一次），而後者貸款期限內會一直保持不變。

如果，2030年5年期LPR利率調整為4.5%，則此後房貸利率將變為5.33%（4.5%＋0.83%）。以此類推！

推進貸款利率市場化，發揮LPR對於貸款利率的引導作用，切實有效降低實際貸款的利率，解決小微企業融資難、融資貴的問題，一直是這幾年政策的重點！

從這個思路去考慮，LPR利率未來大機率還是會存在一定下跌空間的。而如果LPR利率還會繼續下調，那麼顯然選擇“LPR＋加點”的方式，將更為合適、也更划算一點！

選擇固定利率還是浮動利率，主要看當前處於加息週期還是降息週期，與上浮多少沒有任何關係。如果處於加息週期，未來房貸利率會上升，那麼現在應該選擇固定利率；如果處於降息週期，那麼現在應該選擇浮動利率，每年調整一次，享受降息帶來的好處。[機智][機智]

具體而言，2020年我國貨幣政策在保持穩健基調的同時，將加大逆週期調節力度，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。因此，借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準或將成為普遍方式，這對借款人是相對有利的。[耶][耶]

一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

肯定是原合同基準利率最合適了。今後幾年大機率是基準利率下降，LPR不變。再說基準利率調整影響大，LPR想加就加，想降就降。

敵人要讓你做的就千萬不要做 因為房貸是幾十年 你要考慮到以後得情況 90年代的2元購買力是多少？現在又是多少？ 不要只顧眼前蠅頭小利 銀行這麼做就是防止以後你的月供不值你的月供了。。。

其實沒有什麼說選哪個更划算，選第一，沒什麼變化，選第二，你相當於買了股票，只是這股票一年變動一次，還不能賣。

2019年12月28日，央行網站釋出《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，對央行8月份關於LPR公告中未提及的存量浮動利率貸款定價基準轉換問題作出了規定，要求2020年3月1日起-2020年8月31日要將全部存量貸款轉換為以LPR為定價基準，並賦予了貸款客戶選擇權，既可以在轉換後轉為固定利率貸款，也可以轉換為浮動利率貸款，且只能轉換一次。對於很多朋友來說，選擇困難症又要犯了，下面根據你提供的情況逐一解析。

如果轉換為固定利率，則轉換後的固定利率為等於原合同最近的執行利率水平，你的情況來說就是在2019年底時的執行利率水平。2019年底貸款基準利率是4.9%，上浮15%後的利率是4.9%*（1+15%）=5.635%，轉換為固定利率的將維持這個利率，一直到你的房貸還清，之後的貸款利率漲跌跟你都沒有關係了。

如果轉換為浮動利率，則根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時間點的影響（在2020年3-8月之間任意時點轉換均可）。加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），加點數在合同剩餘期限內固定不變。

以你的情況為例，住房貸款原合同利率為“5年期以上貸款基準利率上浮15%”，現現執行利率為4.9%×（1+15%）=5.635%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，也就是轉換後合同約定的加點數為5.635%-4.8%=0.835%，也就是加點數為0.835個百分點，且這個加點數在轉換後的合同期內都保持不變。也就是你的合同利率變為“5年期以上LPR+0.835%”，2020年你的房貸利率將維持5.635%的水平不變。但由於“5年期以上LPR”每月報價一次，所以後續有下調的可能性，比如在下個重定價週期（如2021年1月1日），重定價後的利率就是“2020年12月5年期以上LPR+0.835%”，只要2020年12月5年期以上LPR下降，你的貸款利率就下降了。

為什麼說當前處於降息通道，有以下幾個判斷依據。一是從當前的經濟環境來看，降息降準都是必然事件，只是何時降、降多少的問題。二是從發達經濟體來看，實施了LPR報價機制的國家，LPR長期持續走低，這是市場化改革導致的大趨勢。三是從我國已經實施的情況來看，從2019年8月以來，1年期LPR與5年期LPR均出現了下降，整個市場的利率是在持續走低的。在降息週期內，作為貸款客戶，應該選擇浮動利率貸款，這樣你的利息負擔會越來越輕。

總而言之，固定利率鎖定了利率上漲風險，但也放棄了利率下降的收益。就目前實際情況來說，利率下降的的機率遠遠高於利率上升的可能性。因此，建議選擇浮動利率，在利率逐步下調的過程中，時間會為你減輕更多的還款壓力。

強答一波，選lpr吧

為啥出lpr，因為近幾年房價上升太快，市面貨幣流通減少，為保持經濟的平穩發展，需要刺激經濟注入活力，推出lpr為方便央行降息刺激經濟，如果lpr轉換完成，央行開始降息了，銀行把lpr基數再上調，好不容易出個政策刺激經濟你銀行再把錢摟去了，這不是打央行和國家的臉嗎，所以前期階段換lpr肯定是利好的。至於lpr以後是什麼趨勢得看經濟發展，畢竟lpr以後決策權在銀行手裡。

而且從長遠來看，這也限制了屯房。以前企業、財團、富豪貸款買房屯房，還不是看房價跑不過通貨膨脹，現在50萬和以後50萬沒可比性，但是lpr出了，這就不是一個意思了，lpr根據市場調控，啥意思，利息18家銀行說了算，利息可以儘可能跟上通脹的步伐了，不會有這麼大便宜讓你佔了。所以你看最近的新聞，最大炒房團-企業已經浮出水面，為啥是現在浮出水面？還不是計算師嗅到危險的氣息了，都在拋售房產。

回到原題，你要是降15個點，但是有考慮的必要，你都升15個點了還考慮啥

ps:圖是隨便貼的

房貸由基準利率改成LPR定價基準，個人分析是國家為遏制長期經濟放緩採取降準手段做的先行手段。在未來，為了刺激經濟發展要長期進行降基準利率是必要手段。降準的最大阻力來源就是銀行目前已經產生了龐大房貸規模，銀行不願意因為降準而使房貸收入減少，長期執行降準政策也會增加銀行的風險。所以央媽決定把房貸有基準利率改變成銀行的LPR，雙軌並行。這樣長遠來看就可透過降準釋放出大量的資金刺激經濟，也不會大規模衝擊銀行已放房貸的收入。

一點預測:

短期內LPR會低於基準利率，既能穩住現有房地產使用者不至於崩盤，也有助於新政策的實施。

長遠看，無論是基準利率還是LPR都會降低，但是基準利率降幅應該會更大。

既然已經公佈政策不讓繼續使用現有基準利率了，固定和LPR二選一的話建議選LPR，畢竟降的少也是降。

個人感覺看你還貸年限長短，還款方式，和貸款金額，以及貸款時候的利率。如果是等額本息，而且時間比較久了，利率低，利息還的差不多了，就無所謂了，用以前的固定利率會更安心。如果是等額本金，就會複雜點了，貸款金額高，還款時間短，如果lpr計算，短期肯定利好的，至於後面大家誰都說不準，但是銀行不是慈善，未來通貨的速度，中期可能是最痛苦的。長遠來看國家是會降的。至於能不能扛的到，就看運氣了。MD感覺拉著大家一起來賭博，[捂臉][捂臉][捂臉]繼續圍觀吧

如果你的浮動利率是15%，轉換lpr後仍然是上浮15%，例如你的房貸利率是5.635—4.9（貸款時基準利率）=0.735，轉換lpr後4.75+0.735=5.485，如果以後lpr繼續走低，你的房貸比5.485還要低

根據我的職業經驗來看，建議選擇LPR+點數的貸款利率模式。

因為按照易居地產研究院給出的64城首套房市場平均利率，還有最高18個基點的下調空間。

相比首套房，二套房的房貸市場平均利率還要更高一些。以近幾個的64城首套房市場平均利率資料對比高出了34個基點，即0.34%。相比央行擬定的60個基點，更是高出了112個基點，即1.12%。

即使LPR利率報價不變，從增加的基點來看，下放空間也是存在的。何況面對當前的經濟下行壓力，降息更是一個大機率的事情。