可以說你這人是無腦的，肯定是買商鋪，每月拿租2千多，定投黃金，白銀，或股票刑基金，利益遠大於支付寶，另外，錢放在銀行是數字，拿在手裡是張紙，隨時失去購買力，用了才是錢，他有商鋪就象有印鈔機在手，每月都有收入，而且隨著通漲，每年租金還有機會遞增。

商鋪80萬，年租金3萬，80萬理財，年收益3萬3，你該怎麼選擇？

我認為這個商鋪算中等收益，收益不高不低。選擇了也不要後悔，沒選擇也不需要可惜。但是到底要不要選擇呢，要遵循分散投資的理念，我覺得要看你的具體情況。

1，你的小家庭每月收入多少，如果收入大於每個月支出的話。可以考慮先買商鋪。還有就是如果你現在手頭上還沒有購買任何商鋪的話，也可以考慮入手這第一間商鋪。商鋪的租金和自己每個月攢下的錢拿去做理財，你日子過得也不錯。

2，看你小家庭總資產的結構。如果你已經有兩套房和一間商鋪的情況下，那這80萬就不要再投資商鋪了。地產現在風險也挺大的了，很多城市房價泡沫嚴重，商鋪也受電商網際網路衝擊很大。所以房產和商鋪最多佔家庭資產80%，還有20%的資產要持有金融資產，金融資產流動性更好。

這個不能這麼比，商鋪租金一年3萬元，買定期一年收益3.3萬元利息，看起來存定期比商鋪每年要多0.3萬元，即多10%的收益。十年就會多出3萬元的收益。

但是關鍵在於，你用商鋪出租獲得租金，未來商鋪能否增值。假如十年後商鋪增值到160萬，你每年獲得租金3萬，則一共是190萬元。而存定期，每年4.1%的收益率，進行復利投資，則十年後一共獲得119.6萬元。

但是假如未來商鋪價值下跌，或者不漲也不跌，則存定期更優，因為既可以獲利更多的利息，也更容易變現，每年都有一次贖回的機會，即便是沒有到期，提前贖回，前面年份的錢也賺到手。而如果商鋪價格掉價的話，要出手估計沒有那麼容易。

所以考慮的核心，是你判斷未來商鋪能不能增值，而不是比簡單比較收益率。如果商鋪增值，對應的租金也會有同步上漲，同樣以10年期為例，假定每年租金不變仍為3萬元，則十年收租30萬，80萬元+30萬=110萬元，相差10萬元左右。不過每年收租的3萬還是可以繼續買定期理財產生複利，因而相差值不大。

即只要未來商鋪能夠上漲，買商鋪划算，如果商鋪掉價，存定期划算。

商鋪是固定資產，投資固定資產除了每月有現金流收入，還有資產本身升值帶來的收益。富人和窮人之前的差異就在於是否有可持續性收入，也就是家庭每月現金流收入，不工作的情況下任然有資產，而不是負債。當然也要看商鋪所在位置，因為投資固定資產與其說買的是一個商鋪或者一套房子，不如說是這個商鋪或者房子所在的城市地區未來發展的潛力，就好像買北上廣深的固定資產，和買省會城市或者縣城的固定資產租金和價格差異就會非常大。但是都比存銀行等著通貨膨脹要更佳，而且國家也允許銀行倒閉。

商鋪價格太高了，按現在行情，肯定會降價的，而且傳統生意越來越不好做了，導致房租有可能降低，最嚴重的是以後變現，難度大，銀行貸款，只有百分之五十，所以，現金為王，還是持幣觀看，

買商鋪或是存銀行，這都不是明智的投資！

商鋪的收益，租金的回報率是要考慮，但不是首要的，商鋪的升值空間才是最重要的！目前的房地產市場，商鋪的升值空間很小，反而是掉價的可能性更大，因此不建議！

存支付寶，收益可能比銀行定期存款要高一點，但你還是跑不過通貨膨脹！

建議你可以適當的投資一些比較熟悉的，可以把控的產品，比如股票、流通性強的商品房等！

千萬別買商鋪，現在隨著發展商鋪越來越多，而實體店生存艱難，現在還有幾個不怕死的租商鋪開店，隨著市場日益清淡，網路日益完善，商鋪空置率會越來越高，一不小心投幾百萬，無人租或租金低，那就完卵了。

從年化收益率來看，商鋪租金低於支付寶定期收益，10年之後呢？獲得的是多少？如果是商鋪，還有增值效益，出售的話可能就不止80萬，而支付寶利息收益這裡，本金還是80萬，當然商鋪要看準，包括周邊區域的發展前景，具備投資眼光的話，一般說來，商鋪都會增值的。

80萬元買商鋪收租金3萬元，還是存銀行收利息划算？其實這兩種做法都有一定的風險。

銀行存款，並沒有考慮到我們的通貨膨脹壓力，一般會被相對於我們CPI的2%~2.8%左右的增長還好說，但是像8月份，豬肉價格增長46.7%，鮮果價格增長24%，這樣壓力就太大了。另外，M2增長速度一般在8%以上，GDP增長速度也在6%以上，大家的平均收入增長一般維持8%~10%的增長速度。所以，通貨膨脹的壓力還是蠻大的。

如果我們把80萬元存到銀行，差不多按照大額存單利率能夠拿到4.125%~4.2625%的利率，也就是一年3.3萬元左右。比起3.75%的年收益率還是有點低了。實際上，我們透過投資理財最高能夠達到5%~6%的收益率，這樣的收益率可以看成是資金的成本。

商鋪如果想獲取收益，只有進行出租。但是出租必然有斷租的風險。商鋪持有期間的物業水電費，都是按照商業服務標準執行，比住戶要高的多。另外，商鋪買賣的交易稅費比房產更高，一般是3%~4%。

不過商鋪的優點也是顯而易見的。成熟商鋪或者未來有發展前途的商鋪，會非常有發展前途，增值也會非常高。比如過去二三十萬元購買的商鋪，可能會增長到三四百萬。但是過去的黃金時期畢竟已經過去了，未來真的不好說。目前，商鋪的收益率一般建議是8%~16%，這樣才有投資價值。除非，你特別看好他的未來發展。

所有的商鋪主要是看有沒有發展前景，不必拘泥於目前所看到的投資回報，商鋪涉及的問題太多太多，這個得看自己對這個城市的瞭解，以及城市的規劃，就你目前的的投入和回報比例來看，應該不是一個很好的地段，不建議入手，如果是一個大型市場的話可以考慮！

這個問題的答案直接取決於你是否能夠買到合格，優質的商鋪。如果可以，那麼毫無疑問是應該投資商鋪的，因為商鋪的投資是可以戰勝通貨膨脹率，達到保值，甚至升值的目的。

但是如果你不能夠買到，投資到一套合格，優質的商鋪，那麼還是應該做一個保守的定存，這樣的風險更低，甚至還會比你投資到一套垃圾鋪子的回報率更高，更省心。

曾經的商鋪投資是一鋪養三代，但是現在投資商鋪可能就是三代養一鋪，因為現在的商鋪投資門檻非常高，不是閉著眼隨便買，就可以躺著隨便賺的階段了。所以懂得投資商鋪，學會買入優質，合格的商鋪非常重要。

而對於衡量商鋪價值的參考標準，就是租金回報率，所以根據租金回報率，我們可以劃分以下幾點：

第一、目前普遍的商鋪租金回報率在3%~6%左右，跑不贏通脹，甚至還跑不贏一些定存和理財產品。這類的商鋪主要集中在三四五線城市，投資的門檻低，少則幾十萬，多則上百萬即可。但是租金收益非常低，不值得投資，屬於不合格商鋪。

第二、7%~10%租金回報率的商鋪基本都是合格的鋪子，因為跑贏了市面上大部分的理財產品收益，並且能夠抗通脹。不過這類商鋪的投資門檻非常高，主要集中在一線、新一線、強二線等城市，少則幾百萬，多則上千萬。需要耐心等待這樣的鋪子出現，大部分都是新鋪，同時，他們也被稱之為合格的鋪子，看到了可以投資。

第三、10%~15%的鋪子。這類鋪子非常稀有，主要集中於強一線和新一線的市中心地帶。並且大部分這樣的鋪子都是一個只租不賣的模式，基本都是內定或者開放商用來送“大客戶”的。如果你有這樣的關係可以拿到這樣回報率的鋪子，記住，別錯過。我們稱之為非常優質的鋪子，極其稀缺，屬於極品！！

這樣來看的話，只有選到了投資回報率在7%~10%的商鋪，才是好的投資，如果對於了7%，那其實就沒有太多的必要了。

我們再來看目前比較不錯的民營銀行的定存產品來進行一個比較！

就好比目前利息最高的就是金融金融上的億聯銀行了。

這個銀行的存款是目前我看到過最好的，不僅5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。並且在過年的時候，這個定存的收益還可以達到6%之多哦。

當你擁有足夠實力，足夠資金的情況下，可以考慮商鋪的投資。但是一定要選擇合格，優質的商鋪，這樣的鋪子往往能夠給你帶來源源不斷的收入，並且還可以做到一個逐年的遞增，勢必定存優秀很多的。

但是如果你並不能獲得滿足7%租金回報率以上的合格鋪子，那就應該選擇定存。因為這類鋪子的風險較大，脫手困難，還可能面臨空租，甚至虧損的結果。不如買個定存，等待其他投資機會更有利。

而你所提到的“80萬的鋪子，年租金只有3萬，其實就是回報率3.75%左右”，遠遠不如我上面所提到的民營銀行5.68%~5.88%的收益，鋪子也更是屬於不合格一類的，所以不建議投資它！

讓我選銀行年息5%的存款，跟年回報3%的鋪面，兩邊都很穩定的情況下，我選鋪面。因為能把錢捏穩長期十年以上不動的人估計不到10%，生活過不下去了賣鋪面的人估計也不到10%。激進的選存銀行吧，人生有可能大起大落，老了可能一無所有。想安穩的鋪面吧，收入可能不高，但也衣食無憂。無法變現或難變現的也有它的好處。就算真的只有40年，也基本夠你用這輩子了，更何況到期後還不知以後的政策怎麼走

前幾天，我剛剛回答過一個問題，是一套100萬元的商鋪租不出去，也賣不掉，問怎麼辦？我當時的回答，受到很多朋友的關注。

其實我的觀點非常簡單，現在投資商鋪需要特別注意甄選，因為大眾化的商鋪投資價值非常低，收益與一般的理財產品差別並不大。

現在我比較推崇的是人流比較旺的熱鋪和交通便利、可以轉化為倉庫的商鋪。第一類熱鋪不用多說，大家都能理解。第二類大家可能會不太理解，但說白了也很簡單。只要是有實體貨物存在，就需要有存放的地方，所以倉庫是剛需，可以轉化為庫房的商鋪，比一般的商鋪要好出租一些。

如果能投資到上述合適的商鋪，還是可以考慮的，其它的真不推薦。

說到存起來收利息，並不划算。如果要進行理財投資的話，還是考慮各種型別的產品組合起來，這樣的收益更合算。

以前一鋪養幾代!現在就大不一樣了，受電商等經濟影響，很多鋪面都租不出去，再說現在購買鋪面售價高，不划算!有這本錢投資3-5年就可以回本!

80萬買一套商鋪，每年的租金三萬塊，收益率3.8%左右，不到4%，按照購買時候的租金，收回成本需要26年以上，從租售比來看，收益率看，的確不是一個很好的資產，假如租金，每年能達到五萬，基本上完全可以，購買，而且建議買兩套，可以幫助你實現資產翻番，怎麼能做資產，翻番呢？

道理很簡單，假如你能做到每年五萬，這樣的租金，商鋪是80萬，完全可以用槓桿，也就是說40萬可以拿下一個商鋪，80萬可以拿下兩個，按揭40萬一個商鋪，按揭十年，每個月還款4200，每年還款額是五萬，正好做到以租養貸，那麼十年後，你的這二套商鋪，可以變成160萬，而你用的本金，只有80萬，平均每個月的收益率，達到100%了。

從目前情況，你還是把80萬，存起來吧，每年租金三萬塊，你放做理財，也能達到三萬塊錢收入，而且商鋪不能隨時變成現金，放做理財，隨時都可以變成，現金拿出，如果收益率，能夠做到6%基本上可以購買，最少也要達到5%OK，目前的收益率的確有點低，當然，你也要看一下，他的未來趨勢，他的未來趨勢，並不由商圈決定，而是由當地的購買力決定，包括商鋪的供需關係決定。

一套商鋪，他究竟能不能賺錢，取決於當地的經濟，購買力，商圈，還有就是商鋪的供需關係，如果本地有100萬人，20個到50個商場，大型商業，你想一下是什麼概念，肯定競爭激烈，所以，這些資料也是購買商鋪的，重要參考，而不是你看到的，商圈周圍，有多少住宅，有多少人流量，你要知道當下這些人流量，消費的時候，有50%以上的產品，特別是標準化的產品都從網上去消費，只有體驗性更強的產品，才回歸到線下，要麼就回歸到了社群，因為近水樓臺先得月，你覺得呢？

現今商鋪多如牛毛，眾多商鋪無人問津，加之電商的興起，使租商鋪的人更無利可賺而無人來租商鋪。你現今還在做那春秋大夢想收租金！全國有數百萬業主原先買了商鋪都被騙得血本無歸，你還想繼續往火坑裡跳！你病得不輕！你在天涯、地產網上睜開眼睛多看看，被開發商詐騙去買商鋪吹虛能售後返租而不能兌現的多地業主維權多悽慘！在長沙、重慶、成都、西安、武漢、鄭州等一線城市多少業主後悔不已！腸子的悔青了！

“一鋪養三代”的好日子已經一去不復返了，隨著網際網路電商時代日新月異的發展，商鋪變的越來越無關緊要，原先舉足輕重的地位已經變的可有可無。現在大家在電商平臺開店鋪、或者開直播帶貨，都比經營一家實體商鋪更划算，一是銷售渠道多、二是成本低，有什麼理由說不呢？

價格80萬元的商鋪，一年租金收入才3萬元，收益回報率僅為3.75%，說實話你要是貸款買的話，租金收入都不能覆蓋每年的貸款利息，越租越賠說的就是這種情況。

若是將80萬元用於購買支付寶內的定期產品，年利率在4.1%左右，每年可以獲得的收益大約是3.28萬元，這可是實打實的收益！而且，其他可供選擇的理財投資方式還有很多，例如理財產品、大額存單、基金定投、黃金、股票等，即便首要考慮的因素是安全性一定要高，綜合年化收益率也能維持在7%～8%左右，也就是說一年能獲得5.6～6.4萬元的收益回報，還是相當不錯的！

這兩年實體不好過，以後還會更加的難過，那麼商鋪就是靠這些實體撐起來的，可以去大街上逛逛無論是商業街還是社群到處都是出兌的店鋪，現在街上能站住腳的店鋪也就那幾類，藥店，教育機構，還有銀行，所以商鋪的需求量一定會萎縮，這個時候商鋪位置的選擇絕對是重中之重，如果沒有精準的眼光就不要考慮什麼一鋪養三代的事情了。

我的理解其實題主是想要知道本金80萬，是投資商鋪合適還是用於理財產品更合適。根據給出的資訊，我們知道商鋪年租金3萬進賬，摺合年化收益3.8%；放在支付寶定期，年化收益4.1%。初步來看這兩個的收益情況相差並不多，那麼我們真正要比較的是什麼？

1、一鋪養三代的時代一去不返了。從當下中國的經濟走勢來看，網際網路下的消費經濟帶動巨大的線上交易，對於線下的分流作用顯而易見。對於以線下商機為主體的商鋪的機會就在下降，我們可以看到之前商鋪的收益可以到達年化15%以上，到了最近5年商鋪的收益不斷在下降，甚至出現大量的商鋪空置，商場商業街不得不轉型綜合以餐飲娛樂兒童遊藝為主體。所以即使短期內商鋪可維持3.8%的年化收益，但是其可持續性很難保障。另外一旦發生商鋪外界整體環境變化，且不說能不能租出去，就算原價80萬的商鋪都很有可能市值下降，更不用說資產的長期保值增值。

2、理財產品，做好合理規劃的前提下，年化8%收益可達成。目前市場上理財的產品和渠道有很多，並一定要拘泥於放在銀行或者是支付寶的定期，最關鍵要做好理財規劃和風險控制。這個80萬的閒錢可以根據你的家庭生命週期處於不同的階段採用不同的配置進行相應的理財規劃。

1）家庭形成期，從結婚開始建立，家庭子女出生而增加，年輕承受風險能力相對較強，可以承受相對較高的投資風險，建議投資策略：50%：股票、基金、外匯、期貨；30%：金融債券、國債、定期存款；10%：保險；10%活期、貨基。

2）家庭成長期，從子女出生開始至子女完成學業為止，要注意投資風險，投資應注重平衡，初步有所積累，需要為子女教育及買房買車，財富快速積累期，同時也是快速消耗期，建議投資策略：40%：股票、基金、外匯、期貨；40%：金融債券、國債、定期存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基。

3）家庭成熟期，從子女完成學業至夫妻退休為止，需要逐步降低投資風險，為退休積累安全穩定財富，資產相對比較穩定，整體家庭財富達到峰值，理財目標穩定收益增加養老資本，建議投資策略：40%：股票、基金；40%：金融債券、國債、定期存款、存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基

4）家庭衰老期，從父親退休至離世，承受風險能力極弱，投資安全、穩定、低收益產品為主，資產相對穩定，財富消耗期，理財目標為平穩，建議投資策略：10%：股票、基金；50%：金融債券、國債、定期、存款、房產；10%：保險；40%：活期、貨基。

1、30%：股票、基金。依據中國整體經濟走勢和目前A股的低估值，長期來看中國股票、基金尚有較大投資潛力。建議可以考慮投資一些銀行、券商、大型國企、優質資產股票（類似茅臺這種），選擇相對低點長期持有，行情平淡時享受分紅權益，行情好的時候享受價值增長。另外芽媽更建議是進行基金投資，把專業的事情交給專業的人來做。我們要做的就是選好基金品種，做好定投週期，同時設定止盈線。定投基金一定要看長線，不要短期覺得不盈利就開始放棄定投，一般要看3年。

2、50%：金融債券、國債、定期存款、大額存單。這部分屬於相對穩定固定收益，這部分是理財財富基石，可以選擇大額存單、智慧存款、銀行固收、國債，收益率不會太高，一般在4%左右即可，關鍵點在於穩定收益而安全。渠道上，可以選擇銀行、大的網路平臺（比如支付寶、微信、京東金融等），對於目前市場上利率高的民營銀行智慧存款，利率將近6%，根據銀保會的規定在50萬以內的投資都有保障，可以安心選擇。

3、10%：貨基、靈活性較強的銀行理財產品。這部分保持資金的流通性可隨時支取，作為生活應急款。這部分可放在貨基、理財平臺（如支付寶）上可靈活支取的產品上，誰的收益高就選哪家的。

4、5%：黃金、貴金屬。芽媽認為當前全球經濟衰退跡象明顯，加上美國製造各種緊張局勢，追求避險需求依舊高企，所以建議配置5%的黃金或貴金屬。但是對於避險資產配置並不建議佔據大比例投入，適當配置，用來保值和平衡風險，可以讓整體的資產更健康。

5、5%：保險。保險作為家庭保障的守門員，在家庭理財規劃中非常有必要，需要納入當中考慮。商業保險主要以重疾險、醫療險為主。以保障目的為主，不要盲目選購，在這種資金規模下，不建議投資萬能險進行理財。

綜合以上分析，芽媽建議放棄選擇商鋪方案，合理規劃理財方案並根據經濟週期進行理財產品調整，以保障這80萬的家庭資產保值增值，收益均值有望達到年化8%左右。

建議買商鋪收租金，但不一定買你說的這個商鋪。收益率對比

支付寶年化收益率4.1%；你說的那間商鋪80萬買，年租金3萬，折算年化收益率3.75%，兩者相差0.35%，80萬金額收益相差2800元/年，基本可以忽略，選哪個投資從收益率角度看都差不多啊，不存在孰優孰劣！都不划算。

據統計，2007年到2017年這10年間的平均通脹率是6.83%，用M2平均增速減去GDP同比增速就是平均通脹率；不管支付寶4.1%，還是你說的這間商鋪3.75%，年化收益率都沒跑贏通脹率！因此，你說的這兩個方案都不划算，只有跑贏通脹率，你的投資方案才划算。未來通脹率如何？跟這個10年的通脹率應該差異不大。

商鋪80萬買，年租金可以到5.6萬以上；或年租3萬，但商鋪總售價在45萬以內，這間商鋪就划得來買了，不然不建議買，屬投資收益率偏低，或售價偏高型別。

如果這間商鋪談不到45萬的賣價，就建議選其他商鋪，比照租金收益率在年化7%左右，或回本年限在12年-15年，也是划得來買的，市場上這樣的商鋪是有的，可以多留意，不要急；好商鋪跟投資人，需要緣分，多尋找吧；商鋪也是重大投資，大意不得，要慎重。

購置商鋪對於平衡通脹率，資產保值、增值都要比現金存款有天然優勢。現金存款年化利率再高，比如很多小銀行5年期整存整取年化利率5%以上，也跑不贏通脹率6.83%；現金存款是“溫水煮青蛙”，不管怎麼算都是虧的。商鋪買好了，每年收著租金，租金還在逐年遞增，商鋪也在升值，平衡著通脹率，兩相對比，肯定是買商鋪更划算。

因此，建議投資商鋪，透過商鋪的資產保值、增值功能平衡通脹率，每年還有租金收益，確實是比較合理的投資方式。