如果躺著就能賺到錢，你還願意頂著大太陽到農田裡幹活嗎？銀行的工作人員不喜歡把房貸還清，其實也是同樣的道理。

銀行的工作人員不願意提前把房貸還清，我們可以從如下角度理解：

就以20年的貸款為例，貸款100萬元，按照最新的五年期以上LPR利率4.75%來看，20年下來本息共計155萬元，每個月要還6462元。這樣一年下來就是還款7.75萬元，差不多三年就還了20%以上的本金。

首付30%，還三年還20%以上的本金，這意味著還款超過三年，即使房價出現50%的降幅後購房者選擇棄房斷供銀行的風險也會非常低。

貸款是要看人員徵信和收入情況的，這些都需要人工稽核。如果貸款人不提前還款，銀行方面可以一次勞動安安穩穩賺20年的利息，相應平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前還款，就需要重新安排貸款，提高人力成本。

房貸是優質的貸款，安全性高，既有抵押物又有首付比例。即便是按照4.75%的貸款利率，20年下來也能有55萬元利息收益。如果貸款人3年後就選擇提前全部還清，那麼就只能拿到14萬元利息，足足少了41萬元。雖然這筆資金可以繼續放貸，但是在房貸收緊後就不一定有更好的貸款物件了，資金容易短時間閒置。

時代在發展，科技在進步，房地產黃金時代已經結束，未來房價有較大下降空間，銀行對於住房貸款發放也會日趨謹慎。提前還貸打亂了銀行部署，短時間又找不到更好的投放物件，自然就不樂意了，這也是設立提前還款違約金的根本原因。

一般來說，在你辦理某項具體業務時，銀行的工作人員是不會讓你感覺到他的具體態度的。

如果題主你很明確的感受到了銀行工作人員的反感，在提前還清房貸這件事情上，可能原因如下：

首先，可能影響到了他的個人收入。全行的利潤，對某一個職員來說，太龐大和遙遠，就算減少一點，對銀行普通工作人員的影響也微乎其微。但如果你的房貸恰好是他辦理的，他會從中獲取到提成的話，你提前還貸，他提成少了甚至沒了，當然會不喜歡你辦理。

其次，覺得增加了他的工作量。如果不提前還款，銀行只需要你按時把錢打到指定的賬戶，等待系統自動扣款就可以了，但你選擇提前還款的話，自己需要準備一堆材料不說，銀行的工作人員也要稽核材料，影印一堆證件，平白添加了工作量。

最後，銀行工作人員正為別的事情煩心，而你恰好在這個時間點來辦理業務。如果是這樣，說明其人沒做好情緒管理，還不夠職業。

作為銀行的工作人員，我覺得無論客戶是否提前把房貸還掉，這都是一個正常的現象，只是銀行工作人員作為員工來說，做一筆業務而已，並沒有什麼喜歡與不喜歡之說，不過提前還清房貸對銀行來說不是什麼好事，也避免不了有的工作人員不開心。

第一、銀行收的利息會減少

房屋貸款對銀行來說是非常優質的貸款，因為房屋作為抵押基本上不會有什麼壞賬的出現，所以很多銀行也願意做這樣的貸款，手續也比較簡單，而且房貸的時間都比較長，通常情況在15年到30年之間，對銀行來說是一勞永逸的事情。只要前期做簽約，後面正常還款就可以了，但是如果提前還款的話，首先是後面的利息不能再收了，那銀行肯定有所損失。

第二、增加銀行的工作量

從銀行的角度來講，提前還清貸款相當於收尾工作，因為這筆業務不會直接帶來收益，只是前期業務的後續，可以說對銀行沒什麼好處，就像你買完票又去退一樣，自然就不太喜歡了。

第三、涉及到銀行員工的考核

貸款客戶經理有一項考核叫做增收，也就是說客戶經理做的業務能給銀行帶來多少利潤的收入，房屋貸款的金額也是一項考核，會涉及到此類，所以如果說提前還款，那後續的幾年可能就沒有辦法再收到利息，相應的銀行客戶經理的收入也會受到影響。所以說從這個角度來講，嗯，工作人員也不太希望你提前還款。

最近，有一朋友告訴我，他去年下半年在某二線城市買了一套大房子，地段好、房型好，這套房子讓他十分滿意。但向銀行申請貸款時，工作人員一定要讓他簽下30年房貸合同，並且在合同上約定即使後面購房者有了資金，也不能提前還貸。這位朋友感到奇怪，我如果有錢提前還房貸，為什麼銀行工作人員還不希望我提前還錢，反而還要在合同上約定不得提前還貸呢？

實際上，銀行工作人員不願意客戶提前把房貸還清，他們是從以下幾個方面考慮的：第一，銀行工作人員害怕優質客戶流失。因為，現在買房首付需付30%，只要這位客戶再按時償還房貸三年，銀行就可以收回20%的本金，即使後面房價出現下跌，只要房價不出現50%以上的降幅，購房者選擇棄房斷供的風險非常低。

就以20年的貸款為例，如果是貸款100萬元，按照最新的五年期以上LPR利率4.75%來看，20年下來本息共計155萬元，每個月要還6462元。這樣一年下來就是還款7.75萬元，差不多三年就還了20%以上的本金，如果再加上之前購房者30%的首付。銀行已拿到了購房者50%的本金。購房者再想棄房斷供就沒這麼容易，銀行可以在幾乎無風險的情況下，坐享20年房貸的利息收益。

第二，提前還款降低了銀行的收益率。房貸是銀行貸款的其中一個產品，如果你結清了房貸，銀行就要拿著你這筆錢重新去尋找新的客戶。如果這是在銀行缺少資金的情況下，客戶提前還房貸還是可以接受的，但現在銀行內流動性氾濫，銀行也未必找得到安全的貸款客戶，如果客戶提前還款，則會讓已經發放的貸款收益降低。

舉個例子。如果房貸利率是5.6%，按揭100萬，貸款20年，每月月供就是6935元左右。還了10年後，你的貸款本金還剩大概63萬。這時候你把63萬一次性還清。銀行就無法再獲得後面10年的貸款利息了。在這種情況下，若是優質客戶提前還房貸，銀行後面就無法再收到房貸利息了。當然不希望你提前還房貸。

第三，銀行好不容易找了個優質房貸客戶，把你的徵信和收入都調查清楚了，而這些都需要銀行員工耗時耗力去完成，提前還款意味著，增加了銀行的人力成本。試想，如果貸款人不提前還款，銀行方面可以在經歷一次稽核後，可以安安穩穩賺上20年的利息，相應的平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前還款，就需要重新安排貸款，提高人力成本。

銀行工作人員不希望優質的貸款人提前還貸，因為這既要提高銀行的稽核成本，又失去了較為安全的客戶，更使銀行在房貸者還清貸款後，就無利可圖了，這樣銀行就賺不到什麼錢了。對於銀行工作人員來説，希望優質的貸款人，房貸慢慢還，越長越好，這樣銀行的收益就會上升，風險就會下降，稽核貸款的成本就會減少。所以，銀行往往就是在這個樣的一個算盤。

這麼說其實不確切的。從利益攸關的角度講，絕大多數銀行工作人員跟房貸沒有關係。辦不辦理提前還款跟自己的工資一點關係沒有，畢竟辦理提前還款是一種服務。

可是如果從銀行的角度，至少有三個原因會導致銀行不願意你提前還款。銀行在培訓職工的時候，也會涉及到一些提前還款對銀行不利的知識，因此會有銀行職工表現的不樂意。

第一，提前還款會導致未來的利息損失。比如貸款100萬，等額本息還款30年，按照4.9%的利率計算，每月是要還款5307元。可是知道嗎？客戶第1年還款，償還本息63682元，其中貸款利息就是48665元。一般來說，客戶貸款的頭幾年主要償還的就是利息。銀行的利息收入至少佔銀行總收入的接近80%。從利益角度講，銀行當然不樂意客戶提前還款了。

第二，優質客戶的流失。房地產貸款是銀行信貸的優質貸款，客戶也是銀行的優質客戶。銀行在放款之前，需要經過各種徵信調查、貸款審批等做一系列工作，如果不提前還款，這筆貸款就會持續帶來收益。而如果提前還款，代表前面的工作就白做了。

第三，優質貸款的流失。房地產貸款始終是最優質的貸款，因為有實物在那裡抵押著呢。只要不出現系統風險，這部分貸款就會板上釘釘的，可以被收回。而像我們的信用貸款，一般也就申請個一兩萬，貸款綜合成本高達18%以上，房地產貸款利率只有5%~6%。為什麼銀行不願意給中小企業貸款？不就是因為風險太高嗎？所以，一般銀行的信貸經理都不會希望房地產貸款提前還款的。

我們一定事先做好功課，瞭解好什麼程式一步一步的來。

第一，首先要檢視住房貸款合同中有沒有提前還款的要求。一般來說每一個銀行的要求都不一樣，看合同是最基本的。多數銀行只要按期還貸1~2年，選擇提前還款就沒有什麼懲罰性的措施。

如果是說僅僅貸款一兩個月就要提前還款，銀行前期做了大量工作，肯定要收回成本，一般會罰息1~3個月的利息。不要小看這1~3個月的利息，這也是一兩萬元的。有的銀行是額外支付1%~3%的罰款額，100萬元可是1~3萬元啊。

所以，有關提前還款措施最好是在籤合同時就要了解清楚，要不一旦出現特急的情況，那可就要虧大了。

第二，向銀行電話諮詢提前還款的申請時間、最低還款額度等資訊，以及其他所準備的資料。

第三，按照銀行的要求，貸款人本人到相關部門提出提前還款申請。如果不是本人需要公證過的委託書等資料，那就麻煩的多。

第四，借款人攜帶貸款合同等相關資料到銀行辦理提前還款手續，主要是提交《提前還款的申請表》。

第五，存入提前還款的款項。一般是需要等待提前還款申請表審批完之後才需要存入款項，不過如果去銀行了，最好是一次性辦好。

第六，提前還款完畢之後，銀行會提供銀行簽字蓋章的全部還貸結清單。

不要以為這就完了。

第七，到房貸部門到還貸部門提交還款憑證，同時填寫《房屋抵押權登出登記申請書》。

第八，相關銀行稽核後辦理它項權證的出庫、解凍手續，這也得需一週時間。

銀行還款這次結束，但是還手續沒有結束。

第九，攜帶身份證、產權證、它項權證及《房屋抵押權登出登記申請書》到房產局辦事大廳辦理它項權登出手續，產權證解凍。

這才是徹徹底底的辦理完了整套手續。

還有一類特殊情況，就是有的客戶購買了房貸險，那還需要去保險公司辦理退保手續。房貸險主要是害怕還貸期間房子出現了財產損失的意外或者還款人失去勞動能力死亡的事情，結果是會由保險公司給銀行還剩餘本金。

所以，提前還貸是十分複雜的，這當然也是銀行的意願了，呵呵。