如果你再次認真閱讀中國人民銀行（2019）第30號公告後，也許你就不會再有起訴商業銀行違約要求賠償的想法了。此次存量浮動利率貸款轉換成LPR貸款，商業銀行只是政策法規的執行者，並非制定者，央行頒佈實施的此項法規是對商業銀行的監管法規之一，具有強制性法律意義，任何合同約定均不得對抗，所以即使起訴最終結果也是敗訴，其原因有以下幾個方面。

一，人民銀行是監督管理銀行的銀行，中國人民銀行是商業銀行的最高監督管理職能機構，也是國家金融政策的制定者，並擁有最終解釋權，任何商業銀行的經營行為都必須依法合規，包括各種貸款的發放以及利息計算規則等。

二，央行頒佈實施的（2019）第30號公告-存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR有關事宜公告，其主要目的是深化利率市場化改革，進一步貸款市場利率LPR的運用。換句話說是金融改革的需要，是一項金融法規，任何金融機構都需要無條件執行，商業銀行內部規章制度不得與監管法規相沖突，更不能牴觸，作為借款人當然應該需要遵紀守法，配合履行應盡義務。

三，商業銀行的貸款合同只是一種一般民事約定行為，按照合同法的規定均需對不可抗因素包括政策的影響作出風險提示，並非雷打不動。所以，此次央行關於浮動利率轉換成LPR，對於商業銀行來說也可以理解為是一種不可抗力因素，自然具備更依法變更合同的法理基礎。

四，變更貸款合同，有人以為就一定是要我們多掏利息，其實是一種誤解。我們知道，在報價利率（LPR）制下，貸款實際利率為LPR+加點構成。但是按照本次公告規定，所有商業個人住房貸款利率的“加點”均為原合同利率與2019年12月LPR4.8%的差值，在以後的還款期內固定不變。變化的只是每月公佈的LPR，而LPR的定價是依據當前市場資金供求變化而定，更能真實及時反映資金的實際成本，無論對銀行還是借款人，都是比較公平的。而就目前市場資金供需來看，在經濟下行壓力加大的背景下，利率下行的機率變的更大，即LPR是呈現下行趨勢，所以對借款人來應該說是一種利好，並非絕對的利空。

五，任何合同行為都是雙方行為，商業銀行不可能單方面擅自變更合同。也就是說按照公告要求，商業銀行變更合同之前必須徵得借款人同意並簽字畫押，合同方可有效。那麼，既然都簽字畫押了，還有什麼可起訴的呢？

六，央行也提供了其他變通方式，並非必須轉換成LPR，一刀切。有三種方式，一是選擇轉換成LPR；二是轉換成固定利率制；三是還有一年到期的貸款可以不用轉換。當然，對於以上方案均不能接受的就只能在2020年8月31之前一次性還完。

由此可見，存量個人商業住房貸款利率轉換成LPR利率或固定利率不僅是利率市場化改革的需要，也是金融監管的要求，任何銀行業金融機構和個人都必須履行配合義務。起訴是徒勞的，不但沒有任何勝訴的可能，還要花費訴訟費和律師費，以及大量時間，實在沒有必要。

你可以起訴，起訴誰都是你的權利，可問題是你起訴之後，大機率是贏不了的。

從合同上來說，這種類似的情況已經有銀行相關的法務部門預見到了。

銀行的幾乎每份合同上面都涉及到如果有不可抗力或國家政策方面的影響，而導致合同不能繼續履行，這是不算違約的。這次的LPR調整就是不可抗力，屬於國家政策要求的範疇。

從政策上來說，你也可以選擇不進行更改，因為不進行更改和更改之後，選擇固定利率的效果是一樣的。

第一、不進行更改

首先，國家要求的是房貸基礎利率，必須要由基準利率切換為LPR利率，時間節點是2020年的8月份，屆時必須要切換完成。

假設你不進行更改，不配合銀行重籤合同，那麼你的房貸基礎利率還會是國家公佈的貸款基準利率。可是貸款基準利率已經被LPR利率全面替代。以後國家就會透過MLF（中期借貸便利）來調整LPR利率，不再會對基準利率進行調整。

所以選擇不配合，不調整那麼你的房貸利率就會是固定利率不再變化。

第二、選擇更改

如果選擇更改就有兩種選擇，而且這種選擇，選定一個後，貸款到期前不能再變化。

選擇浮動利率，一旦選擇浮動利率，那房貸利率將會是一年一變。LPR雖是一月一變，但人民銀行的要求是房貸利率一年一變，最起始的基點數是根據2019年12月份的lpr利率來確定。選擇固定利率，這就意味著你原來的房貸利率是多少，直到房貸到期之前就會一直是這個利率。

什麼樣的情況，適合選擇固定利率呢？如果你趁著2015年2016年的東風，房貸利率是基準利率下浮了10%左右。那麼你就可以考慮選擇固定利率。因為這個利率實在是非常低了，至少在近三年到五年之內，這個利率不可能會比它還要低。4.6%左右的貸款利率和存款利率已經形成倒掛了。

而且你還要考慮隨時進行提前還款的準備，如果房貸利率進一步下調，下調到比你房貸利率還低的時候，你就喪失了低利率的紅利，到時候可以選擇用提前還款來解決。

總結：

銀行對待所有貸款的利率浮動方式，幾乎都是根據年限來定的。現在銀行還沒有拉開陣仗與客戶聯絡，我估計銀行會採取半強制的方式與客戶約定，剩餘貸款期限剩餘五年以上的必須要採用浮動利率。

銀行也是跟著央行的指揮走。但是銀行到底走的對不對，有沒有聽央行的話，倒是您可以關注的。如果銀行在執行LPR的過程中出現違規行為，您完全可以主張自己的權利。

首先，我們來看看什麼樣的合同需要進行修改。

假如，您是2019年10月8日以後簽訂貸款合同的，但是簽訂時並未採用LPR定價，就涉及到合同修改了。

其次，如何修改？

根據《中國人民銀行關於存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜的公告》[2019]第30號，要求各金融機構在2020年3月1日——2020年8月31日期間，與客戶協商修改合同。

修改後的利率定價方式分兩種：一種，調整為以LPR為定價基準加點形成，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；另一種，也可轉換為固定利率。而且，這個選擇只能做一次，一旦選擇後無法更改。

針對商業性個人住房貸款的加點數值則不是雙方協商確定，而是要等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。換句話說，修改後浮動利率第一個定價週期（不短於1年）內的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平；修改後的固定浮動利率應一直等於原合同最近的執行利率水平。所以，最起碼1年內，LPR的執行對您房貸的金額沒有任何影響。

最後，關於浮動還是固定的選擇問題。如果是比較保守，不想承擔風險，那麼建議您選擇固定利率；如果是比較激進或者對利率市場長期看跌的朋友，那麼您也可以選擇浮動利率。總的來說，短期內，LPR的執行對還貸金額不會有較大影響。長期來看，如果利率市場走勢不定，則選擇浮動利率可能會導致還貸金額明顯升高或降低。

顯然是不能的。因為銀行只是這個政策的執行者。

本次存量房貸轉換為LPR定價的要求，是由中國人民銀行制定的。具體可以看看《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》檔案。

1.本次轉換的物件：2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

2.轉換時間：2020年3月1日—2020年8月31日。不過，據說因為疫情的關係，轉換時間可能會延遲。

3.轉換方式選擇：固定利率或LPR+加點。也就是說，本次轉換不是一定強制你必須轉換為LPR，如果不想轉為LPR，也可以選擇轉換為固定利率，也就是按照原合同的貸款利率固定不變，知道貸款到期或者結清貸款。如果轉換為LPR，那麼以後貸款利率就會跟著LPR浮動，通常是每年按照重定價日的LPR報價重定價一次。

轉換為LPR不見得就是一件壞事。

實行LPR，相當於就是貸款利率市場化。貸款利率的高低不再由國家統一規定，而是交給市場決定。目前，我們國家的銀行利率相對於很多發達國家來說，是比較高的，比如日本、韓國、英國等。根據分析，LPR可能在未來很長一段時間會處於下調的趨勢，這對於降低貸款成本來說是有好處的。其實，以前按照銀行貸款基準利率上浮或者打折，跟現在按照LPR加點的模式，是類似的，只不過基準改變了而已。

當然，如果要說未來LPR會一直下調，那也不見得。既然是市場化，那就要看市場到底怎麼變化了。如果你不願意，那麼也可以選擇轉換為固定利率。尤其是以前的貸款利率如果比較低，其實轉換為固定利率也是不錯的。

就問你一句吧，現在你一月工資1萬，每月還款2000，十年後你工資3萬，你覺得到時候銀行讓你還2000的機率大，還是透過調整LPR讓你還4000的機率大！國家為何搞個LPR與基準利率剝離開，因為發展實體刺激消費釋放流通，基準利率下調是大機率，但是搞個LPR與基準利率脫鉤，就是不想讓你房奴撿便宜銀行受損失，而且LPR是18家商業銀行的市場拆借利率。說白了銀行聯盟自己定，你品，你細品！！