關於LPR房貸利率改革你需要知道的是：

1.只有一次選擇機會，要珍惜！

2.方案只能二選一。

3.你需要知道LPR利率是什麼？

LPR其實就是貸款市場報價利率，是商業銀行對其最優質的客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上增加或減少。

也就是說LPR的利率是浮動的。

最新的5年期LPR利率為4.75%，可在：http://www.shibor.org/ 上檢視實時的。

照目前看來5年內利息下降的可能性較大，但是幅度不肯太大。

但是也要知道，這個LPR也有上浮的可能。

舊的房貸利率定位是帶有槓桿性質的，普遍利率上浮。比如基準上浮5%。那就是：利率=基準利率×(1+5%)。

而改用LPR之後，利率=lPR+溢價。

聰明的你應該發現了，這個LPR的下降利率是有底線的，但是上漲卻是沒有標準，沒有上限的。

雖然說有央行兼管，利息不至於上漲太多，但是誰能保證10年以後20年以後中國的經濟市場情況？

假如物價上漲，lPR也上漲，比現在我們已經固定的利率還要高出很多的利息呢？

誰能保證長遠的利率比現在我們已經確定的固定利率呢？

4.假如你的房貸在簽訂合同時執行的貸款利率相較歷年的房貸利率，比如5%以內，那麼建議你維持原來的貸款利率。

比如我的原工行貸款利率是4.655%，我果斷維持原來的固定利率。以後也不用多操心房貸利率漲啊漲，也不用算計別人的利率降了幾個點，反正降也不可能降低多少。但是如果選擇了LPR利率反而擔心5年，10年後貸款利率的上漲幅度。

因此，我建議大家可以綜合自己的貸款利率情況，慎重考慮選擇固定利率還是LPR？

5.當然我的建議是選擇固定的貸款利率比較穩妥，省心！

希望可以幫到你。

去年央行釋出公告稱，為進一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，也可轉換為固定利率。

一、什麼時候可以申請轉換？

自2020年3月1日開始，原則上要在8月31日之前完成。為保障客戶的合法權益，請務必於2020年8月31日前及時申請辦理存量貸款定價基準轉換。

二、哪些渠道可以辦理？

目前，包括中行、建行、工行等多家銀行在內都開通了線上渠道。登入自己貸款銀行對應的手機銀行、網上銀行、掌上銀行app，進入貸款—定價基準轉換介面，自助操作辦理。受疫情影響，暫不開放線下人工受理渠道。需線下辦理的使用者，請在疫情結束後前往辦理。建議避開定價基準轉換初期及尾期的高峰期，在轉換期內分散辦理。

三、LPR定價方式和過去的利率政策有什麼不同？(見圖)

四、什麼貸款可以轉換？

需同時符合以下三點，1、2020年1月1日前金融機構已發放，或者已簽訂合同但未發放；2、參考的是房貸基準利率3、貸款本身是浮動利率定價，利率水平不變的固定利率貸款等也需轉換。

注：公積金個人貸款（組合貸中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款不需要轉換。

五、轉換有幾種選擇？

可以轉換為以LPR（貸款市場報價利率）為定價基準加點形成，也可轉換為固定利率。

注：只可以轉換一次，轉換之後就不能再更改了。

六、如何轉換為固定利率？

如果轉換為固定利率，利率水平將保持不變，一直到貸款還完。

七、如何轉換成LPR？

根據人民銀行公告，按照“等價轉換”原則，用現在的利率水平倒算出加點數值，將原先的基準利率上下浮（乘法）轉換為LPR加點（加法），加點數值在貸款結清前保持不變。

①LPR分為1年期和5年期以上，選擇哪個？

原貸款為5年以內，參考1年期LPR，原貸款為5年以上，如20、30年貸款，參考5年期以上LPR

②加點數值怎麼算？

加點數值（可為負數）=現在的利率水平-2019年12月釋出的LPR

假設你的商業房貸是20年期，利率水平為基準利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。

轉換為LPR，在“等價轉換”倒算出的加點數值為4.41% (現在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加點數值（-39BPS )確定後固定不變。

在轉換後的每個利率調整日，利率水平=利率調整日前一日的LP R +轉換時確定的加點數值。

假設你的的房貸利率約定於每年1月1日調整，在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整。

如 2020年12月20日釋出的LPR下降為4.7%，那麼利率水平相應調整為：4.7% (2020年12月20日釋出的LPR) + (-0.39%)(轉換時確定的加點數值）=4.31%。以後每年1月1日以此類推。總的來說，LPR降了，利率也降了；LPR升了，利率也會跟著升。

④如果LPR降低了，轉換後是否立刻調整?

不會。你的利率要等到利率調整日才會調整，利率調整日一般是每年1月1日或貸款發放日在每年的對應日期。相應地，雖然LPR每月釋出，但你的利率也不會每月變化。

⑤貸款與他人共同辦理，可以一個人確認轉換LPR嗎？

不可以，對於存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。所有共同借款人需要在主借款人發起變更的當天24：00前完成確認，否則需要主借款人重新發起變更。

⑥轉換的時候銀行會收取費用嗎？

不會，不存在任何手續費，如有工作人員聯絡，需要收取費用的，馬上報警，謹防詐騙。

八、轉成LPR好，還是固定利率好？

可以看到，如果轉換為LPR，市場化程度也越高。未來如果LPR下行，利率水平也會隨之下降。大部分專業人士給出的建議是轉換成LPR，不過最終還要以自身意願為準。

新版LPR啟動以來歷次報價

從LPR實行以來的走勢情況來看，不難發現，短短5個月5年期已下降10個基點。

另一方面，從長遠來看，大家的房貸大多在20-30年，房貸是絕大多數人可以向銀行借到的最大一筆貸款。參考發達國家20年房貸，比如日本(1.41%)、法國(1.69%)、德國(1.89%)，基本是2%以內。目前中國的利率則是是世界中上水平，隨著經濟發展，LPR的長期趨勢大機率是下降。

根據你當初買房的考慮和當時籤的合同再來考慮現在的因素，結合現下的優勢選擇適合的合同，不是銀行讓選什麼就是什麼，有浮動利率也有固定利率.擇優選擇適合自己才是最適合的

選擇LPR是正確的選擇。

央行提供了兩個選擇，且選擇機會只有一次，一是固定利率，二是浮動利率。舉個例子，倘若張三選擇的是固定利率，那麼他的房貸利率就一直是5.39%，而且以後不管LPR如何變化，都是按照這個利率還款。

倘若張三選擇的是浮動利率，那麼他的房貸利率會隨著LPR的變化，每年調整一次。所以，哪一種選擇更划算？關鍵看你如何判斷今後的LPR走勢，如果你認為LPR長期看漲，就選固定利率，如果你認為LPR利率長期看跌，就選浮動利率。目前主流的觀點認為，當前正處在全球貨幣寬鬆週期，中國的低利率將是大勢所趨，此時選擇浮動利率更划算。

如果你貸款100萬的話，按照基準利率20年，月供是6544元。轉換成LPR加點模式後，如果利率降低1%，月供就會下降到6007元。每年能省6000多。很多人的貸款總額可不止100萬。房貸利率的下行，可以給你省一筆不小的開支。所以，利率的重定價週期，選擇1年，可以更好地利用降息視窗，持續給自己謀福利。

當然，凡事無絕對。你可能會問，萬一出現LPR上升的情況呢？這樣一來，LPR加點利率，豈不是就比目前利率更高？從大趨勢來看，這種可能性基本不存在。世界各大經濟體，利率都在下降，甚至不少已經步入了零利率、負利率時代。

中國的貸款利率，是全世界中上水平。華人民銀行原行長周小川就表示，我們的利率並沒有像很多發達國家那麼低，有空間應對貨幣政策的擴張。“中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代”。你仔細品，這句話的意思。只是儘量避免、快速地進入，而不是不進入，更沒提利率上漲

1.我也面臨同樣的問題，中國至少有上千萬個家庭面試這個問題。

2.我會選擇LPR，目前多數專家認為短期內利率大機率處於下行週期、LPR總體可能呈下降走勢。基於此，目前將房貸轉換成以LPR為定價基準可以享受利率下降的實惠。不過未來較長一段時間LPR具體上升還是下降，則無法判斷，需要您謹慎選擇。需要注意的是，只有一次選擇權，選擇固定利率或者錨定LPR後，剩餘借款期限內定價基準不能再次轉換。

3.我相信未來的LPR利率大機率會不斷的下降。

4.無論何時我們都要用發展的眼光看世界，不能墨守陳規，要勇於善於接受新的事物。這樣才能與這個世界緊密聯絡，共同發展

5.房貸的利率上升還是下降關係到老百姓的民生問題，上層會考慮我們基層老百姓的生活質量和水平，不會變相的增收我們的錢。政府想增收有成千上萬種方法，這絕不是最明智的方法，要相信我們的黨和政府

最近有朋友問我到底應該選擇房貸應該選擇LPR利率還是應該選擇固定利率？

為什麼突然有這個問題，緣起於去年央行釋出的第30號公告。根據這個公告，從2020年3月1日到8月30日，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

先回答幾個問題

1、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？

一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

2、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

自公告發布之日起，銀行應儘快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時透過多種渠道（包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

3、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。

由於LPR自推出以來，已經合計下調了四次，下調幅度達到了26個BP，其中五年期LPR下調了3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動利率比較合算。

跟自己的錢掛鉤，大家都很關心。最主要的還是房貸

很多朋友緊張的不得了，生怕虧了。

首先，這個差別沒有大多數人想的那麼大。

shibor官網LPR利率

算一筆賬先，上個月的LPR是4.75%，國家5年期以上貸款利率4.9%。

貸款150萬，等額本息還款方式，按照基準利率貸款一個月是還款是7960，按照LPR這個月報價是7824元。按上個月LRP報價還款是7869元。

如果選擇LPR利率，就是每個月國家會發佈一個LPR利率，按照最近一次LPR利率進行貸款還款，按照固定利率。參考上面第二個問題的答案。

說明白這個計算方式和影響範圍，大家肯定明白了這次變更到底是什麼？

接下來就是核心問題了，LPR長期是不是會降低？

這地方說一下利率的本質問題。

最早闡述利率的叫歐文·費雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理論》。提出人們更喜歡今天確定的消費，而不喜歡明天不確定的消費。人的這種非常自然的傾向就叫“不耐”，稱之為impatience。利息就是為延遲消費的一種補償，所以未來不確定性越高，利率就越高。

下圖是美元十年期國債收益預覽，從80年代開始，利息越來越低。主要兩個原因，第一，世界在冷戰後，不確定性減弱。第二，資本積累越來越多，體量越來越大，社會經濟體量相對增速減緩。

美元十年期國債收益率概覽

整體大趨勢lpr肯定下降趨勢。所以我更傾向於選擇LPR利率。

有些朋友問我，通脹這麼嚴重，利率肯定要上升。

實際上通脹跟利率沒有關係。提高利率是國家抑制通脹的辦法。透過提高利率來抑制通貨膨脹。

還有一個誤區，就是認為固定利率是不變的，其實不是，我們固定利率5年沒變並不能說明固定利率不變，問題2已經回答了，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。也就是說固定利率也是會改變的，如果有通脹嚴重，國家要抑制通脹，固定利率也是可以調整的，只不過最快頻率是每年一次。而LPR是每月一次。即使發生大的變動，LPR大幅增加，固定利率也會變動的。只是頻率不一樣。考慮通脹因素就不是考慮選擇的因素。

綜上，簡單的說，大機率LPR是下降趨勢，只是比固定利率趨勢更明顯，更敏感。我更傾向於LRP。

不過，差別真的不會很大，上面已經拿150萬貸款30年期作為例子。

兄臺，太具體的我不方便算，我說一下我對未來LPR的分析吧，這個是我之前回答的，具體如下:

LPR的本質在於變相降息！刺激經濟，防止經濟繼續下行。等於是小降息，隻影響房貸利率。屬於針對性比較強的定向政策。

目的一個是向市場投放資金，另一個是減緩房貸人的經濟壓力，畢竟房價一直有向下的趨勢，通俗講就是怕你買高了心裡不舒服，給你個安慰獎。再就是刺激消費，拉動內需，盤活經濟，基本上是這個意思。

因為其體量大，受眾面廣，影響你我他。

解釋:房地產是重點，體量太大，屬於高資產，難變現資產，但它又屬於居家必備的標的，為了一個標的，一家四口，六口，甚至十口口袋裡的錢都被掏空了。你細品吧。屬於楞硬橫的標的。屬於嬌生慣養型的，嗯，你也知道嬌生慣養的難伺候，，，哈哈哈

因為一個家，有他和她，還有“它”。這句就不用解釋了吧。細品吧。

關於個人怎麼辦，我認為:

建議個人考慮3個五年計劃，建議分三個階段來看，如下:

1、五年內LPR大機率是下行的，刺激經濟。這是趨勢。也就是說，你選了，大機率會比原先還的少。

2、五到十年基本會和現在持平。這個後期會恢復，畢竟經濟不可能一直不景氣，經濟好轉了，不能老刺激，不然會通貨膨脹的。

3、十年之後，LPR會讓你品嚐什麼叫香水有毒。。。你細品品。。。基本到第三個五年會大機率的提高。

重點:個人關於LPR的選擇建議如下:

1、打算五年沒還完的，你肯定選LPR。大機率省錢，具體省多少，得自己算。

2、打算十年內還完房貸的，可選LPR。基本會省點錢。

3、打算抗戰到底的，最好選固定的。長遠來看，還是選固定。

個人拙見。請讀者朋友自行判斷與選擇。

僅供參考。僅供參考。僅供參考。

哥的文章有毒，不抗毒的別來。。。

今後LPR浮動利率將取代基準利率。

新LPR利率規則等會再說，

本來我們每天工作已經很累了，

還要不得不耗費精力去研究新規則，

因為新規則和買過房，貸過款的人都有關係。

用簡單的方式解讀一下新規則：

一、2020年1月1日開始，房貸利率按LPR浮動利率還貸。

二、LPR浮動利率由18家大型商業銀行上報確定。

確定方法：每個月各家銀行上報市場最優利率，去掉一個最高利率、

一個最低利率，剩餘16家銀行加權平均，得出LPR利率。

也就意味著中國房貸利率進入市場化。

三、2020年之前商業貸款(不包括公積金貸款)買房的業主會給一次二選一的機會

1、執行原合同不變，利率永遠不變。

2、執行新規則LPR+加點浮動利率。

2020年之前所有的房貸合同，2020年3月-8月銀行會有人聯絡你重籤合同，別急！

最要的事說三遍：

只有一次選擇機會，未來不能再變。

只有一次選擇機會，未來不能再變。

只有一次選擇機會，未來不能再變。

四、什麼是LPR+加點利率？

目前最新的LPR，是4.8%，比基準利率4.9%低了10個基點。

新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）

假設A是2018年買的房子，

當時籤的是基準利率上浮10%貸款合同

那你的執行利率是4.9%*1.1=5.39%

每年的利率比LPR高了0.59%

你的固定加點值，就是0.59%

假設B是2016年買的房子，

當時籤的是基準利率85折貸款合同

那你的執行利率是4.9%*0.85=4.17%

每年的利率比LPR低了0.73%

你的固定加點值，就是-0.73%

假設2022年的LPR是 3%

A的還款利率等於：3% +0.59%=3.59%

B的還款利率等於：3% - 0.73=2.27%

最要的事說三遍：

這個加點值永遠是固定的

這個加點值永遠是固定的

這個加點值永遠是固定的

再舉例說明一下LPR利率升或降對於還房貸的關係：

貸款200萬，30年期限還款，

如果未來LPR 升 1%，每年多還2萬元，每月多還1666.6元

如果未來LPR 降 1%，每年少還2萬元，每月少還1666.6元

看到這大家會想，站在個人的角度，選最省錢的方式，但是現在沒人任何人可以確定選LPR浮動利率省錢? 還是選固定利率省錢?

如果選擇固定利率，則意味著在LPR下調的時候，無法享受下調的好處；但是，如果選擇浮動利率，一旦LPR上調，則意味著比過去要承擔更大的利息負擔。而且，按照央行的公告，一旦選擇固定利率，就不能改動。

LPR不難懂，三步看清

非常高興能回答這個問題，銀行讓你選擇LPR和固定利率，在選擇前，先得清楚幾個問題

一：什麼是LPR

二：為什麼實行LPR

舉個例子：我們去超市買東西，有時候會發現有的商品價格發生了變動，為什麼會變化。

原因有很多，原材料上漲，人員工資上漲，水電，房租等等成本增加。

如果維持原有的價格，假設已無利潤，這時，廠商通常會採取漲價措施。

反之，因為其他原因，也可能調低商品價格。 而貨幣也是商品，只不過是特殊的商品。

貨幣的價格用什麼來表示呢，那就是利息。衡量利息高低的指標就是利率，是一定時期內利息額同本金的比例。

現有的央行制定的基準利率較為固定，不能充分反映利率的市場波動和變化，也不能真實的反映貨幣市場資金的供求關係。

所以，為解決上述問題，2013年10月25日，人民銀行宣佈正式執行LPR集中報價和釋出機制。

三：如何轉化LPR

1，算出加點數值 ：加點數值=現在原合同執行的利率—LPR（2019年12月20日的LPR值)

注：加點數值有可能為正數，也可能為負數,.LPR 分為1年期和5年以上2種。

如您貸款是5年以上的，參考5年期數值，如為5年和5年以下，參考1年期數值。

2，得出執行利率 現在需要執行的利率=LPR(按轉換月份的上月數值提取)+加點數值

注：此公式適用於合同中對利率調整約定：按照放款日期，次年的對月對日調整的情況。

例如，貸款於2020年6月滿年度，5月去辦理，則參照4月的LPR值，4月辦理，參照3月的LPR值。

因LPR每月20日公佈，21日生效，所以，當月20日辦理轉換手續，LPR值取上月20日數值，21日後（含）辦理取當月20日數值 。

如合同中約定：遇銀行利率調整，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率。

此種方式計算公式為LPR(2020年12月20日數值）+加點數值

四：轉LPR合算嗎？

這個問題時仁者見仁，智者見智，大部分人預計後期的LPR是逐漸降低的趨勢，如果是這樣，那還是合算的。

當然，具體情況具體對待，需要結合自身情況，包括正在執行的利率，剩餘的還款期限，還款方式等因素去考慮。

以上個人理解，供參考，文中如有不妥之處，還請指正！

附上查詢LPR網址，供查閱

華人民銀行官網 http://www.pbc.gov.cn/

中國外匯交易中心http://www.chinamoney.com.cn

上海銀行間同業拆放利率

1、什麼是LPR？

答：LPR就是貸款市場報價利率，是市場形成的一個利率，能夠及時反應市場變化。如果還不理解的話，那麼你就想象成西紅柿，大白菜。本質上是一樣的。西紅柿的價格會隨市場波動，LPR也一樣。

2、為什麼要把存量房貸要轉LPR？

答：是為了方便房貸和市場利率掛鉤。目前新批房貸的定價基準都是LPR，而過去則是浮動利率形式，也就是那種基準利率然後乘以一個折扣。這二者的區別就在於，過去的那種浮動利率形式，不太能及時反應市場情況，比較死板，不如lpr靈活。所以央行就決定乾脆就把存量房貸利率轉換成LPR形式。

3、到底選LPR還是固定利率？

答：對於絕大多數人來說，選LPR要更好一些，LPR長遠看就是下行趨勢。所以你選了LPR之後，房貸壓力降低的可能性更大。

轉換的計算方法：LPR+固定值。其中固定值為：（現在的房貸利率-4.8%）

如果有人想選固定利率，也沒什麼問題，這個就是一個個人選擇，只要選了固定利率，那麼你的還款利率就不再變了。不管將來的LPR降了多少，都與你無關了。

4、存量房貸轉LPR該如何操作呢？

答：大家只要等著銀行通知就可以了。辦理的時間是2020年的3-8月份。

5、辦理了之後，房貸利率如何變化呢？以後每個月都會變嗎？

答：整個2020年的房貸利率都不會變。從2021年1月1日開始，房貸利率就變成了2020年12月的LPR+固定值。

房貸利率不是每個月都變，而是一年調整一次，都以前一年12月的LPR為準。

6、公積金貸款，抵押貸款，要不要轉LPR？

答：這次轉LPR主要針對的是存量商業房貸，也就是你目前正在還的商業住房貸款。這個與公積金和抵押貸款都沒有關係，所以這兩個不轉。

7、現在的還款利率很低，需要轉lpr嗎？

答：還款利率的高低，跟轉LPR沒有什麼關係。你轉完之後的利率還是跟之前利率一樣，整個2020年都不會變。將來的利率變化，隨著LPR的變化而變化，一年變一次。如果你的貸款利率是優惠利率，而且折扣較大，如8折、7折的，選固定利率沒有任何風險，是一種比較好的選擇。

8、如果是等額本金還款，有什麼影響嗎？

答：這個跟等額本金還是等額本息沒有關係

情況分析：

選LPR跟隨的話，未來利率下跌就賺了，利率上漲就虧了。

未來利率上漲主要有以下兩種可能性:

1️⃣中國經濟煥發活力，重新掀起增長高潮，GDP重回7%+的增速。

2️⃣央行濫發貨幣，國內出現惡性通脹，央行被迫大幅提高利率。

客觀的講，這兩個可能性都挺低的，中國最有可能的未來還是隨著體量的增大，經濟增速越來越慢，隨之貨幣利率也逐漸下降，發達國家和地區的利率如下：

香港0.3%、日本-0.1%，英國0.75%，澳洲0.75%，瑞士-0.75%，加拿大1.75%，美聯儲1.5-1.75%，歐洲0%。

現在的LPR是4.75%左右，除非出現重大歷史倒退，否則未來的趨勢還是大機率向下靠攏。

⏭結論：選固定利率小機率佔便宜，選LPR跟隨大機率不吃虧。

首先了解什麼是LPR。

所謂的LPR，指的就是貸款市場報價利率，是央行規定的18家銀行每個月按照最新公佈的MLF利率加點資金成本分別上報最優客戶貸款利率，而後由央行每月20日公佈平均值即為LPR定價

瞭解LPR後，再來看看浮動利率方案有什麼新的變動。

12月28日，華人民銀行下發華人民銀行公告〔2019〕第30號，將存量浮動利率貸款的定價基準由"基準利率"轉為"LPR"。

根據2019年12月底央行釋出的時間表，存量房貸合同轉換定價基準將在2020年3月1日到2020年8月31日進行。在這期間，客戶可以選擇將房貸利率改為固定利率，也可以改成參考LPR 的浮動利率。

浮動利率方案，新合同的定價基準將採取"LPR＋固定點差"的形式。固定點差須為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，固定點差可以為負值，其後續保持不變。

固定點差具體怎麼計算，舉個例子說明一下。

陳某，擁有一筆商業性個人住房貸款，原合同的利率上浮10%，參照5年期以上貸款基準利率。因為目前的5年期以上貸款基準利率為4.9%，所以執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。

而2019年12月20日人行公告的的5年期以上LPR則為4.8%，那麼固定點差值就是5.39%-4.8%=0.59%，之後的合同期限內均按照這個固定點差執行。

如果未來LPR由4.8%下降到4.6%，基準利率不變。那麼LPR法新的執行利率為4.6%+0.59%=5.19%，相比於基準利率法5.39%出現了下降，那麼每月的還款額就會下降。

換句話說，利率下行的情況下，選擇浮動利率方案，每月的還款額會下降。

當然無論哪種模式，2020年大家的房貸利率都不會變，LPR連續回落對房貸利率的影響，最快也要到2021年1月大家才能感受到。

以上回答來自理財達人，僅供參考不構成投資建議。

文章大家可以去網上搜一下

中可以看出未來的LPR(貸款基礎利率)應該是要跌的意思，很多發達國家也出現了負的利率，所以說當您轉了LPR後，利率下調，你的房貸利率也會跟著下調的，當然這只是一個可能性，更多的要看後面的實際情況，當然如果你真的覺得現在的利率不高，更換覺得麻煩的話，你是可以拒絕的，銀行不能強制要求您的。

如果你覺得LPR以後會

持續上升，就選固定利率，提前鎖定風險，如果你覺得以後LPR會持續下降，就選跟著LPR走，選擇Lpr定期浮動➕基點的方式，享受更低的貸款利率，月供越來越少，現在利率下降是大勢所趨，個人建議選擇：Lpr定期浮動➕基點的方式

首先可以明確的告訴你，如果我的貸款利率是6.3％的話，我會立馬去貸款銀行轉化為LPR利率。

雖然這是我個人見解，但是轉化利率是關係你切身利益的事情，轉的合適能節省很多利息，轉得不合適會增加很多成本。為了對你負責任，慎重起見，咱們需要先搞清楚下面五個問題：

一、什麼是LPR

二、LPR怎麼來的

三、為什麼轉化

四、轉化方式

五、結合未來利率走勢分析，怎麼選擇對咱們普通老百姓更有利。

一、什麼是LPR：

LPR是Loan Prime Rate的縮寫，被稱為貸款基礎利率，也被稱為貸款市場報價利率，2013年10月25日開啟，目前大致有10多家（數量會動態變化）銀行對貸款市場進行報價，一個月一報價。跟評委打分一樣，去掉一個最高分，去掉一個最低分，剩餘報價記錄算出平均數，就是LPR利率了。

二、LPR怎麼來的：

人民銀行是一切銀行的銀行，有決定利率的權利，關係到國家億萬人民人民和千萬企業，甚至國際經濟形式，極其重要。但是呢，人民銀行利率變化週期較長，無法及時反應和滿足市場供需，那麼就需要更加及時有效的機制，LPR應運而生，一個月一變化。

三、為什麼轉化：

內外部兩個因素，外部因素是人民銀行規定，原則上2020年8月31日前需要轉化完畢，內部因素是轉化後可能有利於未來減少貸款利息。

四、轉化方式：轉化方式分為固定利率和LPR。

1.首先要講，無論哪種方式，在轉化時點實際利率保持不變。舉個例子，你現在的房貸利率是6.3％，那麼轉換過後的實際利率還是6.3％，至於以後變不變，就看你轉化時的兩種選擇了。

2.如果選擇固定利率，貸款結清前利率將不再發生變動。

3.如果選擇LPR利率利率，那麼每年的貸款利率會根據LPR變化而變化，隨行就市。

五、怎麼選擇，LPR和固定利率之間哪個更合適，主要看目前利率高低：

1.一般來講，當前實際利率較低的建議轉為固定利率，以後就可以享受長期低利率，不再受市場和國家調控影響。

2.目前實際利率很高的建議轉為LPR利率，反正已經很高了，以後利率降低，我們的貸款利率也會降低，這樣會節省一部分利息

3.國家利率和經濟發展形式息息相關，經濟發展快速，利率會高一點，鼓勵儲蓄，避免投資與消費過熱。經濟發展緩和，利率會低一點，鼓勵投資與消費，避免儲蓄過度。

最後從發達國家發展的歷史經驗來看，一般情況下，經濟發展越完善，融資方式越多，貸款利率越低。我們國家目前處於由發展中國家向中等發達國家的轉變過程，國家越來越開放，越來越與世界接軌，融資方式越來越多，相對來說利率也在逐漸下行。九十年代，中國利率利率一度高達10％以上，2015年前利率也大致穩定在6%以上，現在基準利率大約為4%多一點。

反正機會已經來了，至於最終怎麼選擇，主動權還是在您手裡，希望對您有幫助

1、房貸LPR利率是什麼？

答：我是你們的理財師巍巍。從今年的3月到8月，有存量房貸的朋友會跟巍巍一樣，接到銀行的通知，讓我們做一道選擇題，咱們的房貸利率以後是固定之前那個，還是執行LPR浮動利率。如果選擇了固定利率，以後央行加息或降息就跟咱們的貸款沒啥關係了。如果選擇了LPR浮動利率呢，咱們的房貸利率每年會被調一次。那麼有些朋友就蒙圈了，啥是LPR啊？選哪個划算呢？今天我們就聊聊房貸LPR利率怎麼算。LPR呢，是中國利率市場化的一個產物。簡單來說，以後銀行放貸款給客戶，用的是央媽定的基準利率上浮或者打折，但這種利率規則不利於把央媽放的水引入實體經濟中，於是今年開始我們執行LPR報價利率，就是以央媽給各銀行的MLF利率為基礎，跟由18家商業銀行報價出一個利率，去高去低取平均，做為全國銀行放貸款的參考利率。那點差是怎麼算的呢？簡單來說，您用之前合同的利率減去4.8%就是您的點差，如果之前利率高於4.8%，點差就是正數，低於4.8%，點差也可以是負數。

2、有房貸要不要選LPR浮動利率？

答：Hello 大家好！我是你們的理財師巍巍。這期我們接著聊房貸LPR利率的話題。上期我們弄明白了LPR利率怎麼算，回到銀行給我們的選擇題，我們是選固定的呢，還是選浮動的？就目前而言，巍巍會選擇LPR浮動利率。主要呢有以下兩個理由：第一啊，大家知道我們國家現在經濟下行壓力較大，國家的主基調呢是穩增長，而降準、降息做為刺激經濟的主要貨幣政策將在未來的一段時間繼續發揮他的作用。央行當局也一再強調，我們要實施寬鬆靈活的貨幣政策。那啥時候他說改成適度或適度偏緊，那大機率說明經濟發展過熱了，要開始加息了。第二呢，我們要關注全球利率市場，目前全球進入降息潮，美國更是宣佈直接降到0利息。大家要知道這種情況，我們是不能單邊加息的。利息代表資金成本，做生意要看成本的吧。好比左右兩個菜市場，一個市場把攤位費往下調，甚至都不收攤位費了，那另一個如果往上漲，那他面對的壓力就大了。說到這我們引申一個話題，降息帶來的不良產物是啥，是通脹啊，也是說咱們手上的貨幣將面臨更大的貶值的風險。

3、目前透過手機銀行、網銀均可以轉換。

非常榮幸能夠回答您的問題

個人建議選擇lpr加減

從二三十年的週期看，房貸利率是會有不小下降空間的。

原因是隨著中國經濟發展，總體上越來越向供過於求的情況發展，GDP增速下降，社會平均利潤率下降，所以不光房貸利率，社會平均利率也會跟著慢慢下降的。

社會平均利潤率下降就是各行各業利潤率都總體下降了，自然負擔不了太高的貸款利率。

過去30年，總體上中國需求端需求很強烈，有總量非常大，大部分時間供給供不上需求。但這種情況在未來二三十年，逐漸不復存在了。現在不少行業已經過剩了。所以，從這個角度看建議選lpr加減。

在銀行規定的時間內辦理LPR利率轉化，建議選擇浮動利率。可以在手機銀行或網上銀行自助辦理。若有共同借款人，需同時辦理利率轉化才能生效。

建議換浮動利率

1.未來中國的經濟增長率會長期處於低速增長階段，甚至會出現貼近0增長，這是一個必然。你可以看看歷年發達國家的經濟增速，如美國，日本，歐洲，他們目前都是超低速增長階段。如果這是一個規律和共識，那麼，經濟的低速增長勢必降低資本收益率，尤其是貸款利率，所以，長期來看，中國貨幣的低速增長，將成為趨勢。

2.現有貸款利率和LPR，兩者之間的區別在於，前者是個固定利率，後者是個變動利率，或者浮動利率。

3.如果長期利率下行是必然，那麼LPR也會長期呈現下降趨勢。如果不轉換利率，那麼，意味著將會承擔高利率還貸。

4.綜上所述，建議轉換利率LPR。

5.儘管，長期LPR利率會低於現行利率，但在部分年份會出現高過現行利率的可能性，也就意味著在部分年份可能承擔較高的利息成本。