一、利息是什麼

利息是資金時間價值的表現形式之一，從其形式上看，是貨幣所有者因為發出貨幣資金而從借款者手中獲得的報酬；從另一方面看，它是借貸者使用貨幣資金必須支付的代價。 利息實質上是利潤的一部分，是利潤的特殊轉化形式。利息可以分兩種，應收利息和應付利息。

應收利息是指銀行將資金借給借款者，而從借款者手中獲得的報酬；它是借貸者使用資金必須支付的代價；它是銀行利潤的一部分。應付利息是指銀行向存款者吸收存款，而支付給存款者的報酬；它是銀行吸收存款必須支付的代價，也是銀行成本的一部分。

二、利息只是平均利潤的一部分

首先，銀行利潤不光只包括利息收入，其中還包含大量中間業務收入，即非信貸業務收入。其次，利息從本質上講就是剩餘價值的特殊轉化形式，是職能資本家為取得貨幣資本的使用權而交給借貸資本家的一部分剩餘價值。職能資本家使用借貸資本，一般只能獲得平均利潤。所以利息率只有低於平均利潤，職能資本家才會透過借款來經營產業或商業。如果利息等於或高於平均利潤，職能資本家借款經營就無利可圖或得不償失，也就不會借入資本。因此說利息是平均利潤的一部分

三、利息能為銀行創造多大價值

資金是個人的、社會的，按理錢存入銀行，銀行是需要付出利息的，是一門虧本生意。那為何又會給銀行創造鉅額利潤和價值？首先，要實現利息創造鉅額利潤的前提是行業壟斷，為什麼不能人人開銀行，是因為個人缺乏信用，或信用不足，無法籌集大量社會閒置資金，因此，要想透過規模資金存貸利差獲取鉅額利息收入，是不可能的，行業壟斷是前提。其次，在我國當前市場經濟條件及銀行業水平下，銀行利潤還大量依賴於傳統業務，即信貸業務。據統計，目前四大國有銀行利潤中，大約80%來自於信貸業務，20%來自於中間業務，可見，利息收入佔銀行利潤的比重是非常大的，它能為銀行帶來不菲的價值。

總的來說，利息作為資金的使用價格在市場經濟執行中起著十分重要的作用，它不僅有著影響企業行為的功能、影響居民資產選擇行為的功能，甚至還有著影響政府行為的功能。在社會中，人們就是在利息的暗暗作用下解決了一個必然會遇到的經濟難題。這是一種利益機制作用的結果，使得在解決儲備問題時的費用最低同時也最有效。

其實很有意思，有一個小孩子問他爸爸說『你開銀行幫別人管錢卻能賺這麼多錢是怎麼做到的？』他爸爸讓他幫忙從冰箱裡拿出來一塊肥肉遞過來，小男孩就去照做了，當小男孩把這塊肉放在桌上的時候他爸爸讓他看看自己的手是不是沾滿了油脂，小男孩說是的，這時他爸爸告訴他這就是銀行賺錢的原理。

大家將錢存在銀行裡，銀行支付很少的利潤，之後再將錢貸款給更多的人，這個利息比起存款的利息要高很多，這個差價就是銀行轉來的錢，當然現在銀行也會出售一些理財產品，原理也是一樣的透過收集大家的錢來做投資，投資之後將利息分給大家。這是銀行目前主要經營的思路。當然現金量小了是體驗不到的，不過一般像銀行動輒幾億、幾十億的存款，勸其放貸利息和利率來說就是很可觀的一筆錢了。

資金其實就像是僱員，當你把錢存進銀行就是把你的僱員借給別人使用，別人會把你的僱員完好無缺的還給你但是在他的公司卻能夠創造比在你手上更多的利潤，這樣理解就很輕鬆了。至於僱員的效率來說究竟怎樣銀行之間也是有所區別的。

對比國外中國的銀行儲蓄量非常大，原因在於中國人保守的觀念，將錢都存在銀行，而不重視理財和投資，或者說不習慣於提前消費，這使得中國的金融業開始蓬勃發展。銀行也開始針對網際網路運作調整出新的發展戰略和思路，將傳統的儲蓄和定期作為常規的銀行業務，之後還增加了很多年化收益率較高的理財專案。

利息從很早以前就出現了這種概念，幾乎可以說是從有了金融活動開始就有了利息這個詞彙，而利息其實出現的比銀行還要早。

從概念上看，利息，是貨幣所有者因為發出貨幣資金而從借款者手中獲得的報酬;從另一方面看，它是借貸者使用貨幣資金必須支付的代價。 利息實質上是利潤的一部分，是利潤的特殊轉化形式。

早在銀行出現以前，人類的社會活動就有了交易，從而有了集中交易的市場，最後從以物易物也就是常見的買賣變成了由“一般等價物”作為中間交易媒介的交易活動，而最後演變成政權為控制經濟活動而出現的法定一般等價物——貨幣。而在貨幣出現以前，“利息”就伴隨著交易活動出現了。

利息的第一個字是個“利”字，它也從本意上體現出了人類出現滿足生活基本問題後從事生產勞動等行為的最終目的，就是獲取利益，因此，利息正好符合它的目的。早起的利息是一些物品上的盈餘，但利息同時是隨著“借還”行為出現的，一直髮展到了今天，早期是伴生的一些物品或其他生產資料例如，借出一頭牛，歸還除牛以外還有一頭牛犢，或者一個鏟子歸還時順帶給你一些種子，總之，使得借出者獲得了額外的利益，也讓借出者更加願意或者更加順利的借出他自己的東西。

那麼，發展到了現代，從農業、工業之後，社會出現以專門經營貨幣活動為核心的銀行（目前僅指商業銀行）而銀行的核心目的是以撮合整個人類社會中的貨幣的使用等行為的機構，銀行所經營的貨幣從盈餘者而進入貨幣需求者手中，從而從中獲取部分收入的行為，那麼如何使更多的社會中的盈餘資金進入需求者手中，就出現了現代生活中的利息。也是商業銀行主要的收入來源。

這就說明，其實利息就是為貨幣的流動定義的自己的一個價值，也就是需要花多少力氣從資金盈餘者手中拿到多餘的資金（存款利息），並且需要收取資金需求者多少“費用”（貸款利息），而這兩個利息的差額也就是銀行的毛利潤了（因為銀行的經營還需要其他的經營成本，例如場所租金、水電費、人力費用等等其他企業經營都需要的費用），這也就成為了商業銀行盈利的基本模式。

所以，從上面簡單的描述咱們就能夠明白，銀行恰恰就是利用這個“利息差”來經營，而銀行作為社會上比較普遍的經營資金的機構，當然就有好多的利潤可以獲得啦，超級簡單的，只不過現在的銀行不是誰都能開的，需要所在國家的金融監管機構來完成授權（牌照）才能開，所以，最簡單的獲取利潤的方法，門檻一點也不低。

錢是生產要素。

銀行不是錢的生產者，而是錢的搬運工。銀行在搬運錢的過程中，完成資金從盈餘者向需求者轉移的資源配置。

而利率，就是錢的價格。

一方面，銀行以A利率吸收儲戶的存款，存款型別包括：活期存款、定期存款、理財產品等多種形式。

另一方面，銀行將從儲戶這裡吸收來的存款，以更高的B利率，貸款給需要資金的個人（房貸、車貸、消費貸）及企業。

但是，銀行並不是輕輕鬆鬆就一手吸儲，一手放貸。

一、流動性管理

對儲戶而言，無論是活期存款還是定期存款，都是可以隨時支取的（定期存款提前支取無非是損失利息），但貸款的期限一般都在一年以上，個人房貸甚至長達20-30年（這真是好長時間）。

這就意味著，銀行要做好存款與貸款期限錯配所帶來的流動性管理工作，不能因為存款週期和貸款週期不匹配而發生流動性問題。

二、資產的風險把控

儲戶把錢存到銀行，看中的是銀行的安全性。但是，銀行無論將錢貸給個人還是企業，都存在一定的風險。

對儲戶來說，不管銀行把錢貸給誰，都必須確保儲戶的資金安全。

雖然現在有了存款保證金制度，理論上存款機構破產，50萬以上的存款不需要賠付儲戶，但銀行始終扮演著承擔社會責任的角色，50萬以上存款不進行賠付，對社會整體安定會造成很大影響。

因此，銀行對於借貸資金的風險把控，避免出現壞賬就顯得尤為重要。

因此，錢的搬運工責任重大，既要保證安全性，又要保證收益性。