從3月1日開始，房貸族們的房貸會有一個重要調整，房貸利率會重新定價，你的選擇會影響以後月供的多少。

資料圖：一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張雲 攝具體怎麼回事？按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率？選擇一，固定利率。選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公佈一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月釋出的LPR，加點數值確定後固定不變。也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，你以後的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。誰需要轉換？如果你的房貸同時符合以下三點，需要轉換：

1、在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；2、參考貸款基準利率定價(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”)；3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

注意，不包括公積金個人住房貸款。

怎麼選比較划算？固定利率和“LPR+加點”浮動利率，選哪個比較划算？

由於加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。

建設銀行表示，轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。

專家怎麼建議？諸葛找房副Quattroporte苑承建說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對使用者來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環境來說，LPR大機率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

從央行公佈的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

具體怎麼轉？

舉個例子，小張的房貸是20年期，現在利率水平是基準利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果選擇固定利率，以後房貸利率都按照4.41%執行。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率，那麼先計算加點數值，4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點-0.39%確定後固定不變。

小張的房貸利率約定於每年1月1日調整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年12月20日釋出的LPR下降為4.7%，那麼利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會變少。來自央行公號房貸利率是否每月調整？不會。根據央行公告，轉換為LPR的，重定價週期最短為一年(利率至少一年調整一次)，因此不會每月調整。如何辦理轉換？辦理時間方面，央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等釋出公告稱，於3月1日起啟動轉換工作，借款人可以透過手機銀行、網上銀行辦理。

值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支援線下辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道。

此次存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR，2020年仍然保持不變（政策過度期需要平穩對接），2021年正式發生變化，只要有房貸（基準利率上下浮的房貸）的人明年都要進行調整。

選擇lpr加點利率，加點值不變（可為負值），利率會隨著lpr值的上漲而上漲，隨著lpr值的下降而下降，房貸一族要及時獲悉自己的還款金額和還款日期，以免造成逾期。

選擇固定利率，無論lpr值如何變化，都只能執行你選擇的固定利率，直到合同結束。

選擇lpr加點可能會享受lpr下降的福利，也會承擔上升的風險，總之lpr值是市場利率的體現，反映實際市場情況。

所以轉換成哪種方式更划算，未來誰也說不準，但是如果讓樓叔選擇的話，我可能會選擇lpr加點利率，短期看未來一段時間內利率環境會進一步走低，lpr值大機率會是下降的，所以選擇更換lpr計息方式才會有機會享受降息的優惠。

如果真能切換到降息通道，對於房貸一族是絕對的利好訊息。

關於存量客戶的利率轉換問題怎麼解讀？我是否要去申請利率方式變更？如果你是供樓一族，或許很快就會收到銀行通知變更利率方式的資訊了。彆著急，我來幫大家翻譯成人話，解讀政策，看完就會更明白！

相信隨著房貸利率新政開始落實，有房貸的朋友多多少少的都有一些瞭解了，選擇“固定利率”還是選擇“LPR＋基點”的浮動利率，大都有不同的看法。

要做出選擇，必須要弄明白央行“換錨”的原因。

我們知道，之前央行只有一個“貸款基準利率”，這也就意味著無論是企業貸款、個人經營貸款、個人消費貸款還是個人房貸，所有利率均與“貸款基準利率掛鉤”，只能在這個利率水平上上浮、不變、下調。

這就造成了很大的弊端，因為資金流向無法透過利率浮動加以控制，資金極容易被炒房客所利用，給炒房加槓桿。

比如，當炒房盛行，為了抑制炒房，當務之急是控制資金流向房產行業，這時就要提高“貸款基準利率”，但是提高貸款基準利率意味著企業貸款、個人消費貸生意貸利率也隨之提高，不利於企業減負，增加了企業融資成本，不利於實體經濟發展。

所以，為了控制資金流向，將企業實體經濟和房產行業區分開來，央行開始實施1年期LPR和5年期LPR“雙軌制”，兩種利率不同，互不影響。

舉個例子:當需要抑制房地產過熱時，提高5年期LPR，增加炒房成本，從而抑制炒房；當房產行業低迷時，適當降低5年期LPR，降低購房融資成本，以刺激樓市成交。

這是一個仁者見仁智者見智的問題，問題的關鍵在於預測LPR未來的走勢，換一種說法就是可以參考未來樓市的走向(部分參考，樓市只是一個因素)。

眾所周知，隨著20年城鎮化的發展，樓市經歷了10年的黃金髮展期，到現在樓市基本穩定，近幾年不會再有“過熱”的現象出現。

但是樓市長遠不好說，我之前看到，未來中國可能形成5大城市群:長三角城市群、珠三角城市群、長江中游城市群、京津城市群、成渝城市群。多大像之前的“城鎮化”，所以以後這5大城市群樓市會不會過熱？過熱意味著央行會提高LPR給樓市降溫。

當然在可預見的5年內，LPR趨勢基本清晰，那就走低，因此剩餘還款期限少於五年的，特別是舊利率高於基準利率4.9%的，可以選擇LPR模式。

剩餘還款期限超過5年的，如果之前利率就打折了，建議沒必要冒LPR浮動的風險，可以堅持固定利率。

全國房貸利率6連降！除了這2個省會城市，其他城市都降了！

值得一提的是，今年以來，全國房貸利率環比一直在下調，已連續下調6個月！

根據上述房地產研究機構釋出的最新資料顯示：近1個月（5月20日-6月18日），透過對深圳、上海、合肥、成都等全國41個熱點城市，最新的房貸利率資料（來源於674家銀行分支機構）的統計和研究，發現全國首套房貸款平均利率與上期（5.32%）相比（環比），下降了4BP（1BP=0.01%）；

全國二套房貸款平均利率與上期（5.63%）相比，下降了3BP；

在北京、上海、深圳、廣州4個一線城市中，只有深圳房貸利率出現了上調（首套房貸款平均利率上升了1BP，為4.98%），上海保持不變（4.69%）；

而廣州房貸利率下調的較多（首套房、二套房貸款平均利率環比分別下降了7BP、5BP）；

同時，北京房貸利率出現了微調（首套房、二套房貸款平均利率環比都下調了1BP）；

在二線城市中，除了合肥、成都2個省會城市，其他城市房貸利率都出現了下調，其中，蘇州、鄭州、昆明、大連等城市首套房、二套房貸款平均利率環比降幅都超過了10BP；

而蘇州、鄭州2個城市首套房貸款平均利率環比下降分別為29BP和26BP，2期降幅累計都已超過30BP，差一點跌出“首套房貸全國前十高城市”，分別從排名第1降到第8位、第6降到第10位；

尤其值得注意的是，無錫6月份首套房貸款平均利率為5.90%，成為全國首套房貸最高城市；合肥緊追其後（首套房貸款平均利率為5.88%）！

對此，上述房地產研究機構一位工作人員認為：預計下一期LPR報價，仍會出現小幅下調，短期內房貸利率仍會穩中有降，購房者若把房貸利率轉換成LPR，月供壓力會有所減輕！

最後，問題又來了：全國房貸利率6連降，你會不會轉換成LPR？

值得一提的是，多家銀行也紛紛下調了個貸的利率，比房貸利率都低！

不過（轉折來了），各家銀行都有一定的限制條件或門檻，比如：招行的要求就是“金葵花”使用者（日均資產達5萬）！