利率下行是個趨勢，歐美國家現行的大多都是零利率，有的國家甚至是負利率。把錢存進銀行，不但沒有利息，還要扣管理費。

如果你現在手裡有10萬塊錢，建議你拿4萬存中長期的理財產品。現在五年期的還有5.0左右的利息。另外六萬塊錢，就買靈活型的理財，工作日隨時可以支取出來的。這類靈活型理財現在收益大多在3.5左右。

至於炒股做生意之類的，不建議你去做。我們普通人沒那個頭腦。想要收益的前提是本金要安全。本金都虧進去了，談何收益。

利率在下行通道時，在一個較長的時間內，利率會逐步下降。我們應相應調整理財策略，以減少利率降低帶來的損失。

利率處於下行通道時，隨著市場利率的下降，固定利率理財產品（定期存款、國債等）到期時都會按新的下降後的利率重新定價。如，王先生購買了一年期年利率3%的大額存單，在持有期間市場利率出現明顯下降，則銀行會相應下調大額存單的利率，如將一年期大額存單的利率調整為2.8%。那麼王先生持有的一年期大額存單到期後，重新買入一年期大額存單利率就不再是3%，而是下調後的2.8%。為儘量減少這種利率下降對理財收益的不利影響，應該在保證自身流動性的情況下，儘量購買中長期固定利率理財產品。因為一般期限越長，利率越高。建議小部分資金（如10%）購買國債逆回購以保證自身資金使用需求，剩餘部分可以購買3年和5年期的大額存單、銀行定期存款或國債等，什麼利率高就選什麼。

根據《存款保險制度》，如果銀行出現破產倒閉的情況，存款人50萬以內的存款由存款保險基金保障賠付。也就是說，50萬以內的存款，存在小銀行與存在大銀行一樣安全。為此，我們在理財配置時，可以將50萬以內的資金存入固定利率最高的小銀行，超過50萬的部分再在大銀行固定利率產品或國債中選擇利率相對較高的產品。這樣既可以保障財產安全，有可以提高收益率。

利率下降會在一定程度上促進股票價格上漲。為什麼呢？一是利率下降會降低公司的融資成本，進而增加公司的利潤。二是利率下降，銀行理財、國債、國債逆回購、銀行大額存單等的收益率也必然下降，這就使得同樣股息率的股票更具有吸引力，間接導致股票價格上漲。如，國債、國債逆回購等無風險工具的收益率在4%時，股票的股息率為5%可能沒什麼吸引力（1%的息差彌補不了股票的風險），但如果國債、國債逆回購等無風險工具的收益率下降只1%，甚至更低的時候，5%的股息率就有很大的吸引力力了，大家就會紛紛買入股票，從而推高股價。三是只要存在通貨膨脹，大部分公司生產的產品價格就會隨之上漲，公司的利潤也會增加。這也會促進股票的上漲。

朋友們好，2020年新年來臨之際，央行降準，這毫無疑問對，理財市場也會產生一定的影響，因此，我們的理財方式和策略，也有必要進行一些調整，來獲取更好的收益，例如，購買長期的大額存單等等。

首先，來分析降準，也就是利率在下行通道的話，對理財的影響有哪些：

1，活期理財產品，短期理財產品，收益率有可能下滑。因為降準，相當於短期利率在下行通道，銀行資金更多了，對一些短期，銀行間貨幣，票據交易存款利率，有一定的下降影響。

2，對中長期理財，存款，國債等產品影響不大。這些產品，有固定的票面利率。

3，降準，資本市場的流動性增加，自然會活躍，例如證券市場，房產市場等等。有必要提升這方面的理財資產，博取更高收益。

小結：央行降準，利率下行通道，對理財的影響是，有升有降。

其次，來分析，這種情況如何理財：

1，在不影響理財組合的情況，下儘量減少，和最佳化選擇活期理財。充分利用時間效應來保障收益。2，加大中長期理財產品的配置。倒如，三年期，五年期國債，三年期以上的大額存單，這些產品是固定利率，可以有效鎖住利率水平，不受下降通道的影響，收益自然好。3，透過定投等最佳化投資方式，適當的參與，指數型基金，正股票型基金等的投資。受央行降準，給資本市場帶來活躍的優勢，乘順風車，博好收益。小結：最佳化理財配置結構，是當前，有效的，理財應對方案。

最後，來做總結分析：

央行降準，對資本市場，有重大影響理財也不例外。

合理的最佳化，理財資金，產品的配置結構，以及時間週期，是有效的應對方式可以更好的鎖定高利率，盡享好收益，避免下行的影響。

利率在下行通道中執行表示利率在一定週期內利率是下降趨勢。合理資產配置就顯得格外重要了。固收類的理財可以把期限拉長，鎖定當前利率，銀行定期理財，資管產品，信託都可以用這種方式來拉長期限來獲得更高的回報。不滿足固收產品收益的可以適當配置一些權益類產品，比如股票，基金，或者一些金融衍生品。這個可以根據自己的能力和風險偏好酌情考量後選擇。最後，就是要不斷學習理財知識，不斷接受新的投資理念和新鮮事物，以更優質的知識儲備來從容面對當下利率下行所帶來的困擾。

我們看到，去年美聯儲已經連續多次降息，我國的lpr報價利率也呈下降趨勢，2020年元旦，人民銀行又全面降準0.5個百分點，這都預示著利率可能階段性下行。

當利率進入下行通道，無風險投資收益水平會下降，對大部分投資者來說，理財將變得更加困難。這種情況下，應該如何理財才能做到收益最大化呢？下面給大家支幾個招，如果你覺得有道理，請參考。

當利率下行趨勢出現後，最簡單的方法就是選擇一些固定收益的產品，然後儘量選擇長期投資。

比如銀行存款，一旦資金存入，利率就固定了，即便將來利率下跌，對已有的存款不會有影響。

因此投資者可以選擇一些5年期存款，這樣即便在5年之內利率大幅下降，你的存款利息就保證了。

比如，去年一家銀行的5年期存款利率為6%，當時我的一個朋友一次性存了30萬元，這樣他的存款利息在5年內就提前鎖定了，現在正偷著樂呢。

目前一些民營銀行的創新存款，5年期存款利率為5.4%，比原來最高利率下降了0.6%，但是這也是比較高的利率了，如果利率繼續下行，將來5%以上的存款可能就很少了。

除此之外，去年5年期國債的收益率為4.27%，今年在發行新的國債，不知道收益率會不會降低，但是5年期國債仍然是一種可以鎖定未來收益的產品。

(如上圖，5%以上的創新存款已經很少了)

其實，利率只是一種市場調節工具，無論利率怎麼變化，社會經濟仍然是要發展的，利率下降，只不過是為了刺激實體經濟的發展。

只要我們的投資跟蹤經濟發展的趨勢，就可以實現更好的投資收益，比如這次人民銀行降準，將釋放8000億的流動資金，這些資金會流入到實體經濟當中。

它在稀釋無風險理財收益的同時，也會抬高權益類資產的價格，最近幾天的時間，上證指數已經上漲了1%，創業板指數漲幅更是高達3%以上。

因此在利率下行的時候，我們要儘可能的去投資一些權益類的資產，比如投資一些偏股型基金，尤其是一些寬基指數基金，投資收益很可能要好於利率上升通道期間。

（如上圖，創業板指元旦後開啟暴走模式）

總之，利率處於下行通道雖然會讓很多人感到投資難度增加，但也並不是一件壞事情，只要你能把握一些基本的經濟規律，然後順應經濟發展趨勢，在利率下行的過程中，其實會有更多有價值的投資機會。

要說利率在下行通道的情況下如何理財，對於廣大儲戶來說的確是有所改變，在利率下行通道的情況下，我們應該重新規劃自身理財方案以及理財配資比，增加中長期固定收益利率的理財產品認購量，鎖定目前收益率比較高的理財產品，降低中短期理財產品的認購量，因為中長期固定收益率產品可鎖定未來幾年收益不受影響，降低中短期理財產品主要也是因為期限短，在資本市場有所變化的情況下會第一時間受到某些影響，所以增加中長期固定收益率產品降低或減少中短期產品。目前能鎖定收益率利率以及風險極低的理財產品，也就是各銀行所推出的受銀行存款保險條例保障的一般性存款產品，例如國債：三年期收益率可達4.0%五年期收益率可達到4.27%，大額存單：3~5年期收益率可達4.125%~4.2625%之間，普通存款：3-5年期收益率可達到3.5%~4.0%之間（小型銀行以及地方銀行或民營銀行三年至5年期收益率可達4.0%~5.0%左右）選擇中長期銀行存款產品其主要也是因為銀行存款產品，只要是在儲戶認購以後，不管今利率是下浮或上浮，均是固定不變，不受利率上浮或下浮影響，所以說利率在下滑通道的情況下，選擇增加中長期銀行存款產品的配資，降低或減少中短期理財產品或存款產品認購額。個人建議：在選擇增加中長期銀行定期存款產品的時候，建議考慮分散搭配存款，因為這樣收益率基本上不受影響，未來存款的可控性以及靈活性較強，等市場回暖以後也好調配資金，從新規劃與搭配理財增加總存款的收益率提升。

對於一些能接受高風險高收益理財產品的投資人來說，在利率下行通道的情況下並非是壞事，因為隨著利率的下浮資本市場的變動靈活性的調配，各公司的融資成本有所降低，股市以及基金產品市場是會有略微上浮趨勢，不過在短時間內也不會發生大的漲幅，因為需要市場的融合以及相關政策的實施等因素。綜上：在利率下行通道的情況不管是風險承受能力的高與低，這時候都應該從新調配下自身的理財配資比，儘量的多增加些可鎖定目前收益率比較高一些的中長期固定收益率的理財產品，降低利率下浮對我們理財收益率的影響（也可選擇調配出10%-20%總存款額投資基金或股市來增加總存款收益率的提升）。

利率下行，關於理財我的一點小心得：1、對於高產階層的家庭來說，在做足了基礎保障的前提下，可以配置3-5年期的基金、股權、美金產品，基金股權是抄底部進入長期持有，上升空間大，利潤高；美金可以抵禦通脹；2、對於中產及以下家庭來說，做好基礎的保障更為重要。健康類保險、儲蓄保險、3-5年大額存單更為可靠。選擇借力轉移家庭風險，比冒著風險理財更靠譜……

朋友們好！

利率在下行通道的話，如果是穩健理財的話，可以採用多存長期定期存款的方法來提前鎖定較高的收益，也可以加大投資股市的力度來獲得更高的收益。

在利率下行通道的情況下，如果想獲得更好的收益，那麼可以採取存銀行5年期定期存款的方法來提前鎖定較高的的利息，這樣就能夠讓自己獲得更好一些的收益了。

比如現在來說，有些民營銀行5年期存款年利率能夠達到5%左右，如果你判斷未來利率還會降低的話，就可以提前把更多的資金放在這樣的5年期民營存款裡面，這樣就能夠提前鎖定更高的利率了。

因此，可以看出來，利率在下行通道，可以多存銀行5年期存款，這樣獲得的利息會更高一些。

利率在下行通道的話，可以多投資股市。如果利率處於下降通道的話，這個有利於股市上市公司。畢竟上市公司貸款利率更低了，好多上市公司利息支出可能會減少，這樣的話上司公司可能業績也會有所增長。上市公司業績增長的話，股價可能也會增長。

而且利率下降，也會讓很多原來的銀行存款因為銀行利率低，從而會開始投資股市，這樣股市受到資金的推動，也可能會出現一波上漲的行情。

因此，利率處於下行通道的話，股市可能會上漲，多投資股市可能是比較好的選擇。

綜上所述，利率在下行通道的話，對於股市是一個利好。這樣的話，如果利率下行時候，如果想穩健一些，可以存5年期長期存款來提前鎖定較高的利息。如果想獲得更好的收益，也可以投資股市。

在利率下行的通道下，人們的理財規劃確實是有些改變。

在降準的背景下，市場上流動資金多了，利率也會悄然下行。不過如今銀行理財的收益還沒大幅下降，這是一個慢慢調整的過程。

目前歐洲日本都實現負利率情況下，美國也在去年降息了3次，因而未來理財收益下降是必然的趨勢。但投資者們在注重安全性的基礎上，首選的還是銀行理財為主。

受房地產調控、利率下行的影響，人們買房買理財的資金部分開始轉向股市，主要是因為股市處於低位中，利好的訊息不斷，因而增加了人們入市的熱情。

過去一年人民幣有貶值的趨勢，為了應對貶值，在每人每年5萬美元的外匯額度下，小部分居民進行美元投資或海外保險投資等等。

廣州南方君回覆以下：

降準看似跟我們沒太大關係，但其實會影響我們日後生活的方方面面，例如銀行理財產品的收益率大機率會下降等。

而部分有固定收益率的年金保險，這類產品的利益直接寫進合同，不會隨經濟形勢的改變而發生變化。

因此，對於對未來生活有一定規劃，想存一筆錢用於退休養老、孩子教育等方面的人來說，保險無疑是不二的選擇。

用年金險鎖定長期不變的利率！

有人說，手裡有一些閒錢不知該如何使用？

錢攢著攢著，花了，錢攢著攢著，讓人給借了，錢攢著攢著，被騙了，錢攢著攢著，給醫院了......

買股票，虧本；買理財產品，銀行的收益低，外面的各種P2P，容易跑路；其實，像這種情況購買年金保險是一個比較好的理財方式。

而購買年金險，就是在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。

在資產配置的序列中，年金保險是我們家庭財務的守門員，擁有著巨大的金融價值，可以實現鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換等功能：

①.養老金

在有支付能力的前提下，購買年金險，退休之後就可以穩定領取養老金。

②.子女教育金

銀行利率比較低，年金險就是比較好的選擇。

透過購買高額的保險，可以達到財富傳承和合理避稅的目的。

④.保護私有

對於債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用。

⑤.強制儲蓄

很多人的工資其實並不低，但是因為各種幫忙，各種人情，各種應酬，最後銀行卡里並沒有多少錢。但如果購買了一份年金險，定時定期繳費，最後得到會更多。

“滴水成河，聚沙成塔”，利用複利進行投資遵循的就是這個道理。只要懂得運用複利，再小的錢袋也照樣能夠變成一座大金庫。

這些人請早點配置年金險！

每年強制自己存一筆錢，你會發現你的生活質量並沒有很大影響。但如果你堅持存錢，久而久之在複利的影響下，是一筆可觀的積蓄。

年金保單有著神奇的“鎖定”功能：

鎖定年金的使用物件

鎖定長期不變的利率

鎖定終身領取的期限

鎖定持續不斷的現金流

鎖定財富傳承受益人

年金險被稱為“與生命等長的現金流”，就是為了避免“人活著，錢沒了”這種現象。有6類人，適合配置年金險：

①.有養老規劃的年輕人

將“少壯不努力，老大徒傷悲”這句話化用一下，對於養老，送給年輕人一句話：“壯年不規劃，老大徒傷悲”。一般到了三四十歲，就可以考慮考慮未來的養老問題。利用年金險為自己謀劃一個美好的晚年。

②.準備給孩子做長遠打算的家長

撫養孩子是一個漫長的週期，從孩子出生到獨立，撫養、教育費用支出週期長、額度高。有想法的家長會為孩子準備一筆“儲備金”，無論是教育金、婚嫁金還是創業金，都是對孩子未來的一份期許。

年金具有長期、穩定等特點。對於目前收入很高，未來收入不確定甚至有高負債風險的使用者，是一種很有保障的選擇。尤其是繳費週期短的年金型產品，將未來收入狀況不確定性的風險在現在進行預防。將雞蛋分散在不同的籃子裡，是一種非常有必要的方式。

④.有閒錢，希望獲得穩定收益的人

手裡有閒錢希望獲得穩定、安全、可持續的收益，可以選擇年金型保險，因為年金型保險的給付是寫在保險合同中的，是十分安全有保證的。不過要注意，投保的前提是你的閒錢並不急著用。

⑤.有財富傳承需求又擔心財產糾紛的人群

希望將財富傳承給指定的下一代，但是因為繼承法的某些規定不能按照自己意願來進行。年金險可以透過指定受益人來實現。

⑥.忍不住亂花錢的剁手黨

電商的發展催生出了大批剁手黨，一發工資，就急著去清空購物車，這樣的剁手黨，買個年金險進行強制儲蓄是好辦法。以免人到中年，囊中空空。

隨著2020年開年就開始降準了，2020年貨幣政策寬鬆是可以預期的，由於市場上錢越多，收益也就越少，存款利率也就會進一步下調。作為普通人，如何在利率下行的情況下理財呢？大寶覺得應該從以下幾個方面著手。

由於存款利率在不斷下降，對於短期存款收益也在同步下降，銀行一些固定收益類理財產品，目前的收益率已經非常低，理財產品決定收益率高低與存款利率有一定的關注，但是大部分理財產品的收益還是與風險和流動性有關係。一般情況下高風險的理財產品收益率越高，低流動性的理財產品收益率越高，再不考慮高風險理財產品的情況下，可以考慮降低流動性。流動性主要跟理財產品的投資期限有關係，投資年限越長流動性越低，這個跟定期存款要高於活期存款是一個道理。在利率下行的情況下，可以考慮投資一些年限較長的理財產品。

固定收益的理財產品收益率相對風險很低，但是同樣收益率也很低，如果可以接受一部分風險的情況下，可以考慮一些權益類的理財產品，權益類的產品包括基金，股票，債券等，這些相對於固定收益類產品來說風險要相對要大一些，但是收益率也會更高。一般情況下，基金的業績大部分情況下能跑贏大盤指數。

雞蛋不要放在一個籃子裡，要學會資產配置，可以部分配置固定收益的產品，同時配置一些相對風險大的權益類產品，也可以配置一些避險品種，如黃金等。這樣子既可以保證收益，也可以降低風險，能讓資產得到有效的升值。

在利率下行的大背景下，傳統理財方式已經不能滿足現有理財的需要了，合理配置自己的資產，既能保證資金安全，也能保證資金能夠等到較好的增長。

編者按：央行今年以來連續5次降息，10月24日降息後，一年期存款基準利率下降到歷史最低的1.5%。儲蓄存款一直是老百姓主要的理財方式，如今這麼低的利率讓人覺得存銀行如同“雞肋”。低利率不僅影響理財市場，還對房地產市場、外匯市場都產生影響。問題是這種低利率可能會維持較長時間，而且，不知道央行還會不會繼續降息。

圖說：低利率時代我們該如何理財？

　　20年來中國存款利率總體呈下降趨勢，一年期存款基準利率從最高的超過10%逐步下降，最近的10年基本上維持在2%至3%的水平，然而，今年跌破了2%，本次降息之後，一年期存款基準利率更是下降到歷史最低的1.5%。這對百姓來說有點犯難，因為中國百姓把存銀行看做重要的投資理財渠道，而現在這點利息，從投資的角度看收益率的確太低。要不要存銀行呢？如果不存銀行又該如何理財呢？

　　環顧全球，現在都是低利率甚至零利率，中國步入低利率時代並不奇怪，這種低利率，可能會維持較長一段時間。如此，要獲得高收益，需要轉換投資思路，尋找替代存銀行的理財渠道，好在現在投資理財的渠道和產品已經很豐富了，當然其中也有風險和陷阱，我們結合收益率與安全性，看看有哪些投資可以作為新選擇。

　　儲蓄國債

　　是很好的替代品

　　本次降息後，央行同時放開利率浮動上限，利率市場化了，因此，各銀行的實際利率與基準利率有所不同，有高有低。從低來看，主要是活期利率，央行的基準利率為0.35%，但許多銀行將活期利率下浮到0.30%。存活期，一般都是隨時要用的錢，金額也不會很大，所以，大部分人對此不怎麼在意。

　　大家最關心的是利率較高的一年、二年、三年、五年的存款，因為大部分人這類存款都是為了獲取利息收益，此類儲蓄銀行基本上是利率上浮，只是不同銀行有差異。工農中建交五大國有銀行一年期存款利率都為1.75%，廣發銀行、民生銀行等股份制商業銀行一年期存款利率大部分為2%，城商行、農商行略高一些。

　　雖然部分城商行和農商行利率上浮幅度大一些，但這些銀行的網點很少，如果走很遠的路特意找這些銀行並不方便，而且，即使2%多一點，這樣的收益率也不高。所以，如果追求較高的收益率，存銀行並不能作為投資理財的首選。

　　當然，銀行的一大優勢是安全性高，而安全性和收益率都高的無疑是國債了。其實，債券是很好的投資品種，尤其是被稱為“金邊債券”的國債，其安全性可以說高於銀行存款，收益率更高，投資方式也比較簡單。

　　儲蓄國債是最適合百姓投資的一個品種，財政部一年要多次發行這種儲蓄國債，特點是期限比較長，一般分為3年期和5年期兩種，很多人不願買國債是覺得時間太長，流動性差，萬一要用錢怎麼辦？其實這是誤解，國債可以提前兌取，真的急需可以提前拿出來，而且，只要滿半年就有高於活期的利息，而存銀行如果沒有到期提前支取，只能拿到活期利息。

　　從低利率的時代來看，投資一個期限長的品種反而是一個好的策略，因為利率不斷走低，一個高利率的產品拿得時間越長越好，早期發行的儲蓄國債利率很高，前幾年國債利率都超過5%，如今即使是理財產品也很難找到這種高利率又安全的產品了。我們看最近的一期儲蓄國債，就是今年8月發行的第七期和第八期儲蓄國債，其中第七期期限為3年，票面年利率為4.5%；第八期期限為5年，票面年利率為4.87%。今年4月發行的第一期（3年）、第二期（5年）儲蓄國債利率更是高達4.92%和5.32%，現在哪裡去找這種穩定收益的產品？如果當時買了這期國債，那麼，3年或者5年裡不用擔心降息，可以穩穩地獲得高收益。

　　另外，現在的電子式儲蓄國債還有一個很大好處，就是每年付息，投資者可以拿利息繼續投資，等於有了複利。而銀行3年或者5年的長期存款，基本上都是到期一次性還本付息，如果要每年拿利息，則利率低很多，本次降息後，3年期存本取息的基準利率只有1.3%。

　　所以，儲蓄國債是一個比存銀行更好的投資品種，當然，本次降息後，預計國債利率也會走低。

　　其實，債券中還有不少較好的產品，特別是一些交易性的債券品種，有時候會出現暴跌，從而使得收益率大大提高，前幾年出現過年收益率甚至超出10%的情況，如果投資者有心，可以進行研究在債市中掘金。

　　買銀行股

　　相對安全的產品

　　如果投資者願意稍微冒點險，那麼，投資股市也是一個選擇。股市風險很高，一般來說並不適合存銀行這種穩健投資者的需求，但是，還是能從股市中找到相對安全的品種，那就是買銀行股。

　　老實說，現在存銀行不如買銀行股，因為銀行股的股息遠遠超過存款利率，以工商銀行為例，昨天的收盤價為4.52元，今年7月7日公司實施的分紅是每股派0.2554元，按此計算，股息率高達5.65%，比工商銀行一年期存款利率1.75%高了2倍多。

　　當然，股價會波動，如果買入銀行股，也許會跌至買入價之下，看上去賬面有損失，但如果你投資銀行股的目的是為了獲取分紅收益，那麼，完全可以忽略這種股價的波動，只要不賣出股票，就不會有實際損失，而每年拿到的現金分紅則是實實在在的。再說，股價有跌也會有漲，只要不是買得價格太高，股價總有漲上去的時候。目前銀行股價不高，像工商銀行市盈率只有5倍，還是具有投資價值的，長期看風險並不是很大。

　　需要指出的是，股息紅利所得是要扣稅的，但按現在差異化的扣稅方法，持股超過一年則不扣稅。為獲得較高股息率的投資，本身就需要長期投資，像存銀行那樣買銀行股，其實也是一個不錯的投資策略，要知道，存銀行滿一年才能獲得1.75%的利息，為什麼不能持有1年、2年、3年銀行股，從而獲得高於銀行利息2倍的收益？而且，說不定目前股價較低的銀行股在幾年裡大幅上漲，能獲得更高的收益。

　　這個投資最大的風險是銀行未來利潤下降，從而使得分紅率下降，這是最大的不確定性。

　　理財產品

　　品種多要防陷阱

　　還有一個投資渠道就是理財市場，包括銀行理財產品以及各種網際網路金融的P2P等理財產品，這也是目前最熱的市場。

　　現在許多人熱衷理財市場的產品，記者之所以沒有把理財產品作為替代存銀行的首選，是因為這個市場實際上相當複雜，並不是一個完全安全的市場。一是品種多，有保本產品，有非保本產品，有投資債權的，有掛鉤產品，數量方面多達千種，看得眼花繚亂，如果沒有深入研究貿然下手，說不定就會遇到一個陷阱。

　　因此，絕不能把理財產品等同於銀行儲蓄，一定要對每個產品進行深入研究，不能被推銷員忽悠。

　　對穩健的投資者來說，最安全的是銀行發行的保本理財產品，這類產品多數不會有本金的風險，收益比存銀行略高一些。但降息後，這類產品收益率也不斷走低，比如，工商銀行在降息後最新發行的一期針對高資產淨值客戶的90天保本理財產品，預期最高年化收益率為3.6%。投資者可以比較各種銀行的理財產品，選擇合適的產品投資。

　　需要指出的是，預期收益率不等於最後能實現的收益率，尤其是一些非保本浮動收益理財產品，需要滿足一些特定的條件。比如某款掛鉤產品，預期最高收益率超過10%，看著很誘人，但需要掛鉤產品價格正好處於某一個區間才能獲得最高收益，這種機率並不是很高，所以，這種產品其實相當複雜，獲得高收益並不容易。

　　因此，選擇理財產品一定要研究分析，防範風險，尤其是不要輕信高收益，在低利率時代，不會有人輕易送你高收益，尤其是打著網際網路金融的幌子推出高得離譜的收益率，不能輕信，不要落入非法理財產品的陷阱。

　　其實，穩健的投資還有回購、大額存單、優先股、基金等理財渠道，投資者認真研究，還是可以找到替代銀行儲蓄的理財渠道的。

如果手頭資金比較寬裕的話，可以選擇一些基金或者信託理財產品來投資，這一塊相對收益比較高，但風險也會高，如果長遠來看的話，可以做一些保險金年金的投資。

一般來講，利率下行的通道的過程當中，說明幾個問題。

第一，經濟的增速放緩，可能就會出現很多行業都疲軟的格局，我們這個時候從事各個行業的話，可能都有不能嬴利或嬴利下行的風險。

第二，銀行可貸資金相對寬鬆，也就是說銀行可以運營的資金相對來講會變多，一個方面我們借款的利率會下降，另一個方面我們有富餘的資金放到銀行的話，那可能獲得更少的收益。

說到理財，個人的看法是，我們希望我們所裡的財有確定性，比如說我預期今天我投入10萬元，我的預計多長時間能能拿到15萬元或16萬必須有，我們每個人都會想，要是確定有15萬或16萬，那就是最好的。

其二就是它的收益性，就剛才我們上面的例子來說，我們想確定的一段時間之內達到50%或者60%的收益，畢竟我們每個人都希望這筆資金能夠產生更大的收益。

其三，資僉的流動性，我結識的朋友當中有做各種專案的，很多人說我們拿到了多少多少錢多少錢，可是他一分也動不了，我們拋開以上的確定性和效益性來說，流動性其實指我們的可控性，試想一下你有一個億的資產，但是完全控制在別人手裡，你沒有辦法控制，那這個一億還是你的嗎？

綜上所述，在利率下行的情況之下，我們更加應該注意資金的風險性。

比如說黃金的保值性，比如說保險十特的抗風險性。

當然看準方向看準趨向性，逐步的投資，也是理財的一種方式，畢竟理財是我們不希望財更少了，而是希望更多，而是希望它的確定性，也希望它的流動性。

在全球經濟整體不振，主要經濟體利率下行情況下，我們怎麼辦呢？

如果你是穩健型投資者，可以考慮銀行大額存單，保本型銀行理財產品。再激進一點，可以配置百分之二十的指數基金。也可以買進銀行等大藍籌，雖然年振幅不大，但它的股息率還是不錯的，長期投資，收益還是可以的。

激進型投資者，依個人承受能力，配置一定比例的貨幣基金、定期存款的基礎上，可以考慮指數基金，黃金，股票型基金等等。

利率下行是個全球的趨勢。歐洲日本都已是負利率，中國的利率在世界上重要經濟體裡面是屬於比較高的了。美聯儲三次預防性降息將利率調到1.5%到1.75%的水平。

而在中國票面利率在4%左右的大額存單還是比較常見的。在經濟向下承壓的背景下，未來的利率也會是一個下降的趨勢。那麼在這種趨勢下我們應該如何理財呢？

可以提前鎖定長期收益。現在的利率。還比較高，可以提前存一些五年期的大額存單或者存款，還有一些民營銀行的靠擋計息存款，都是不錯的產品。

另外，利息繼續下降就是放水，那我們要思考水往哪流，如果我們能夠提前佈局，那麼，理財收益可能會比以前還要高。從以往的經驗看放水房價就會漲，但這次不太一樣，房價已經被牢牢的栓住了，房住不炒已經被定調了。1月4號，銀保監會說出了我們未來投資的方向，鼓勵居民存款進入股市。

所以，如果可以接受一定風險，那麼配置一些權益類資產。比如指數基金，可能在未來一兩年會獲得不錯的收益。這裡需要注意的是我不推薦個股，因為個股的風險還是比較大的。指數基金，會分攤一部分風險，未來整體上漲機率比較大。

作為一名專業的資產配置顧問，在當前利息下行通道下，正是資產配置做理財的最佳時候。

對於2020年貨幣政策的展望，近日召開的中央經濟工作會議指明瞭方向，有業內人士分析認為，貨幣政策將進一步突出靈活性，更注重經濟全域性的考量，留足政策空間應對不確定性。

簡而言之，2020年開元始復，市場貨幣寬鬆，利率繼續下行，市場情緒低迷和負收益率將持續存在。

根據，經濟日報社最新的家庭財富調查報告，目前我國家庭房產佔比高達七成，居民金融資產結構依然單一，集中於現金和存款，而權益類資產配置的佔比低於10%。

拿美國來說，相比於現金、活期存款和定期存款，美國人更傾向於配置股票、基金、保險等資產。

2018年美國居民的資產總規模達到120萬億美元，超過七成配置了金融資產。其中保險與養老金佔比23.8%，僅次於股票和投資基金的32.2%。

進入2020年，中國居民的家庭資產配置迎來一個新的時代。

過去作為家庭資產配置中最核心的資產：房地產的投資收益已經大不如前，許多地方還出現了限購。同時，銀行理財產品的剛性兌付正在逐步打破，而以貨幣基金為代表的現金類產品收益率不斷下行。

中國房地產發展速度最快的階段已經過去了，意味著房價高速增長期結束。特別是人口紅利消失後，房子作為一個資產的配置價值開始下降。

其次，隨著理財產品剛性兌付打破，這個市場的無風險收益率開始出現較大程度下滑。過去幾年，一些提供所謂8-10%“無風險”的產品，最終都體現了巨大的風險，比如大火了多年的P2P。

另一方面，各類真正無風險的現金類產品年化收益率已經在3%以下。

未來隨著中國大機率進入降息週期，現金類產品的收益率也可能會出現持續下降。

居民對金融資產，尤其是股票、基金等資產的配置必然是會不斷提升的。最直觀的體現就是，很多年前居民的收入主要是工資性收入，現在投資性收入會越來越重要，尤其是對於中產以上家庭。

權益類基金在中國家庭資產配置的需求一定會起來。

利率在下行通道的話，從我個人認為，保險做法，買一點實物黃金或者紙黃金。為什麼？利率下行，意味著通貨膨脹的來臨，所以保守理財，建議買黃金。

　　一般來說，大家都推薦看基金的資料和公司業績，雖然基金的歷史業績和公司規模是重要的參考資訊，但也僅僅是參考吧，說實話，那些只能說明歷史，未來收益如何，任何人都不會給你保證。百度搜“基金變臉”和“銀行理財不保本”會有很多文章。一般說某種投資品種風險大小，都是通常來說的，但具體到我們自己選擇的那一款就不一定了。

　　在市場好的時候，買什麼都賺錢，市場不好的時候，買什麼都會虧，比如從2011年到現在，估計正收益的基本上只有貨幣基金了吧。

　　如果你相信現在已經是市場的底部，未來市場只會向上，那就買什麼都行，如果你認為未來市場仍然會下跌，那就老老實實買貨幣基金或乾脆存定期吧。

央行降準，存款利率下降，對大家的理財肯定是有很大影響的，而且降準是大趨勢，很可能需要長期面對。一下是降準背景下，具體的理財方式。

1、中長期固定利率投資產品

降準對短期存款利率的影響最大，但是最中長期固定利率產品影響不大。所以大家可以選擇中長期固定利率產品，比如中長期國債等。當然將短期理財產品改為中長期理財產品，需要注意資金的流動性問題。

2、利用存款保險制度

大銀行和小銀行的存款利率是不同的，一般大銀行存款利率會低一些，畢竟安全有保。受存款保險制度影響面，50萬元以內的存款，存在大銀行和小銀行是一樣安全的。那麼就可以將少於50萬元的資金存在固定利率較高的小銀行。

3、選擇股市等其他理財產品

利率下降會對股市產生巨大的影響。從公司的角度看，企業融資成本會降低，那麼減低相關費用使得公司利潤率有所提高。從投資者的角度看，利率下降會使得大量資金從銀行流向股市，也就是更多的投資者會將部分資金用於股票投資，一方面是因為股息率相較於存款利率很高；另一方面流入股市的資金變多之後就會促進大盤走勢上漲，股票收益將會增大。

4、採用綜合理財手段

利率下降並不意味著就不在銀行存錢了，永遠不能把雞蛋放在同一個籃子裡，無論是利率升還是利率降。依然需要透過保險、定期存款、債券、基金、股票等綜合理財手段理財，這是亙古不變的道理，需要變的只是不同比例的配置，看個人風險承受能力以及對投資回報的需求。

提示：天上沒有免費的午餐，道理大家應該明白。