老李建議需要更改。

存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可諮詢承貸銀行）

一、加減點數怎麼算？

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？

舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。

此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。

二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？

首先，要理解三個概念：

轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價週期。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。

定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。

若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：

（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裡的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。（具體見表2）

如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心

如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大機率省一些。

如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。

LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。

總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。

一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。

關於轉換LPR利率的問題，我的建議是更換！為什麼這麼說呢？我在下面會進行詳細的分析！如果以100萬的貸款，20年的還款週期，到底一個月能節省多少錢？

銀行計算房貸利率的方式是：基準利率+浮動利率，具體公式：

貸款利率=基準利率*（1+浮動利率）

題主給出了兩個條件：5.39%的房貸利率為基準利率4.9%上浮10%的結果，貸款20年，已經還款2年！

要計算每個月能省多少錢，劃不划算，還需要兩個條件；

我在這裡補充兩個假設：貸款總額100萬元，等額本息還款！

計算過程：

等額本息還款：即借款人每月按照按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

計算公式：

每月還款6816.87元，由於題主已經還了2年，第3年的還款情況如下：

到第20年，累計歸還本金100萬元，累計歸還利息63.6萬元。

LPR利率：全稱是貸款基礎利率，和上面的基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。

計算公式：貸款利率=LPR+加點

最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%，

2020年你的貸款利率不變，還是5.39%，但是你得計算一個加點數字：

加點=5.39%-4.8%=0.59%，由於貸款利率1年調整一次

2021年的實際貸款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加點以後也會保持不變！

如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，加點就是負的0.39%

根據2020年2月最新LPR利率，並且這個利率保持到2020年12月，那麼2021年貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%計算，用上面的公式計算可得：第3年第一個月還款金額6789元。

比第一種原來的利率每月少還27元。基本上相當於銀行每個月請題主吃了一頓的午餐！並且隨著未來利率下行，題主還能吃的更好！

那麼累計到20年，並且20年的利率還是2020年2月LPR4.75%計算，利息總額為62.9萬元，（由於由於計算複雜，前兩年的累計還款金額都以LPR+加點的利率計算，否則篇幅又該加長了！）

未來的事情誰都說不好，但從國內，國外兩方面的經驗來看，

一是，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，比如發達國家，利率極低，有些接近0，甚至是負利率！

二是，央行明確指出，堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！

三是，2020年3月3日由於受疫情影響，美聯儲下調基準利率50個基點，拉開了降息的大幕！

因此，目前市場上的主流觀點是建議轉換成lpr利率！萬一未來利率走高，還可以提前還款！先享受實惠再說！

但是，如果你個人判斷未來的利率會一路走高，也可以保持固定利率不變哦！

隨著LPR利率的推出，越來越多的人都在思考是否將自己之前籤的貸款利率轉換成LPR利率，這是切身利益的大事，下面就讓我們一起探討一下！

樓主的貸款利率是5.39%，應該是在基準利率基礎上上浮了10%，對於新的LPR利率政策到底應不應該轉換呢？下面讓我們來計算一下！

由上圖可知，今後無論LPR利率如何波動，你的固定加點數均是0.59%。舉例說明，現在LPR利率剛剛下調50個基點，為4.75%，若你使用LPR利率那麼你的貸款利率就調整為5.34%，比你現在5.39%的利率要低。所以當LPR利率降至4.80%以下時你就可以享受到比從前優惠的貸款利率。 隨著經濟不斷髮展，透過觀察可以發現，發達國家的基礎利率從長遠看都是下行的，像現在的北歐和日本，已經進入負利率時代了！因為政府要鼓勵大家消費，只有降低利率，提高大家的消費慾望，降低企業的融資成本，經濟才能長久的增長繁榮！

所以從長遠來看還是建議樓主將利率轉換成LPR利率。

你好，房貸更換lpr這件事對於購房者短期內沒有影響，只是說你先在的貸款利率改成lpr後，未來你得貸款利率高低就跟著lpr走，簡單來說如果你覺得未來中國的經濟發展中，lpr有可能會下調，那你就改成lpr的貸款方式，這樣如果lpr下調了你的貸款利息會少一些，但是如果你就是覺得未來lpr很可能上浮，或者你覺得你目前的貸款利率足夠低了。那你就改成固定不變的利率就行

20年的時間，已經還款2年，那麼5.39的房貸利率需要更換浮動利率嗎？

我認為回答這個問題之前，你需要了解，基準利率和LPR的區別！

1、更換之後你的利率是不會發生改變的 ，依然是5.39%；

2、更換到LPR之後，你的還款是根據LPR變動而波動的，不會像基準利率那樣固定；

3、短期2-3年，甚至3-5年來看，LPR是會處於一個下降的通道。因為目前中國處於一個降息通道，並且國外的利率也是非常低，所以，參考這兩點來看，短期選擇LPR是有優勢的；

4、但是對於長期，也即是10-20年，甚至20-30年來說，兩者相差並不大，甚至很難做出一個準確的預判。

畢竟，誰都不知道未來的政策會發生什麼樣的變化；

畢竟，我們也不敢保證未來是不是會進入一個通貨膨脹，導致加息的產生；

畢竟，我們還是要明白一點，LPR的降低對於銀行來說是有影響的，短期可能會給貸款購房者提供“好處”，但是長期佔銀行的便宜一定是不可能的。

因此，我認為如果你是從短期的角度來看，選擇LPR沒有問題！

但是如果你是長期的考慮，其實兩者從目前來看，相差不會很大，所以，如果你更願意享受短期的好處，而不太在意長期的事態發展，那就選擇LPR。

但如果你比較穩，不太想接受一個利率的頻繁變化，那選擇基準利率來看，長期也沒錯。

我都不知道我的是多少利率，反正總借61.7萬，每個月還4041，20年，2015年10月2號開始還了，到現在四年多了，也沒收到農行通知去換

個人認為：這個還是看貸款時間的長短合適，如果只剩10年以內的，可以換成浮動的，未來5-10年LPR分析還是有降低的概念，但10年後也不知道會是什麼樣，可能增可能減，所以還是看自己剩餘貸款的年限最為合適。

最近，一個朋友也問過我相同的問題，我說這個問題很簡單啊，你可以用排除法，無論排除哪一項，要給自己一個理由，這樣就很容易選擇了。

這次基礎利率轉換，其實主動權都在借款人手裡，人民銀行要求變更合同，借款人可以有三種選擇：一是不變更，二是變更保持固定利率，三是變更保持浮動利率。我們分別來看一下。

1、不變更合同

如果你堅持不變更，這一種適合於即將到期的合同，按規定2020年12月31日之前到期的，可以不用變更。

如果你不在這個範圍之內，但你就是不到銀行去變更，估計銀行也拿你沒辦法，對銀行來說，相當於你選擇了固定利率，也就是第2種方法，銀行並沒有什麼損失。

對你來說，以後降息你就無法享受優惠了，你如果在想變更的時候，到銀行辦理可能就非常麻煩，而且不能選擇選擇lpr利率波動，因為銀行認為你預設選擇的是固定利率。

2、變更選擇固定利率

很多人糾結於是否選擇固定利率，尤其是一些房貸利率比較低的，他們認為自己的利率低，如果選擇浮動利率，可能會提高自己以後的房貸利率。

這種觀點是缺乏常識的表現，其實以前房貸利率高低，和這次基礎利率變更沒有任何關係，變更後原來高的還是高，原來低的還是低。

選擇固定利率主要是，讓未來比較有確定性，就好比我們理財的時候選擇銀行定期存款，利率是固定的，收益多少自己心裡有數。

而選擇浮動利率，就好比我們購買銀行理財產品，它的收益率是波動的，有時候高有時候低。

所以選擇固定利率並不是為了減少利息，而是為了增加對未來的確定性，如果現在的利率你感覺能夠承受，而且比較滿意，就可以選擇固定利率。

3、變更但是選擇浮動利率

看了上面2點之後，這一條應該就比較容易理解了，你選擇浮動利率，就意味著今後自己的房貸利率會跟隨lpr利率進行波動。

其實原來的房貸合同絕大部分也是選擇跟隨央行的基礎利率波動，只不過那時候的央行基礎利率變化很慢，往往三五年才變化一次。

而現在的基礎利率採用lpr之後，每月報價一次，變化的頻率就變快了，5年期的lpl最近半年已經變動了三次。

但是央行規定，即便你選擇了跟隨lpr變動，最短變動週期也要一年，當然你也可以選擇3年變一次，或者5年變一次。

如果按照遵循原來合同的原則，絕大部分人應該選擇跟隨lpr變動，因為，你以前的合同也是選擇跟隨銀行基礎利率變化的。

除此之外，你還有什麼理由呢？

你原先貸款利率是5.39%，已經還款2年了，還剩下18年，貸款還需要還18年的話，我建議你一定要轉換成浮動利率更加好，原因非常簡單，未來的LPR繼續下調機率非常大，只有轉換成浮動利率才能享受到LPR下行的優惠。

為什麼要建議你轉換成浮動利率呢？

（1）假如你按照當前的基礎貸款利率5.39%，或者說你轉換成LPR固定利率的話，意味著你這18年的貸款利率是不變的，這個利率直到你還清銀行房貸為止。不管以後的LPR利率是高是低，跟固定利率的人是沒有任何關係的。

（2）但如果你在3月1日~8月31日轉換成浮動利率的話，假如2020年的LPR利率繼續進行下調，你的浮動利率會在2021年的貸款利率會進行重新定價，根據LPR銀行會給你重新確定一個實際貸款利率，一年一調整。既然LPR都下調了，很顯然浮動利率肯定也會下調的，所以換成浮動利率可以換來貸款利率的下調機會。

（3）根據LPR利率的趨勢，以及根據國際經濟大國的貸款利率來推算，未來LPR繼續下調的機率是非常大的。而當前我國的最新LPR是4.75%，遠遠高於國際經濟大國的利率，很多經濟大國的貸款利率在2%之間，足於說明我國的LPR下調空間很大，因為我國經濟會保持持續的增長，經濟增長LPR利率下調是肯定的。

以上這三大原因，就是我建議你把5.39%的基準貸款利率轉換成浮動利率的真正原因。

當然也許有人會反對，建議改變固定利率為好，還要考慮通貨膨脹率，當然隨著經濟的增長，通貨膨脹也是絕對會的，物價上漲，貨幣貶值，這一點是毋庸置疑，所以要從通貨膨脹這個角度來分析，自然是對固定利率有利。

老劉為您解析，最近也接到不少朋友的諮詢！

從題主的描述來看:利率5.39%，在基準利率4.9%基礎上上浮10%，已還款2年，剩餘還款期限18年。

首先，更換浮動利率之後的利率是:LPR＋0.59%(LPR為浮動值，0.59%為基點，是固定值，伴隨整個還款期)。

所以接下來的重點是LPR值以後是漲是跌？高於4.8%，利率就高於原利率5.39%；低於4.8%，利率就低於原利率5.39%。這就是大家糾結之處，因為LPR未來漲跌難預測。

從我自己的分析來說，我對LPR的預判有以下幾點:

1.從十年前到今天，我國一直處於降息通道中，今年初又受疫情影響，經濟受到一定衝擊。為對沖疫情影響，拉動消費、恢復經濟，後期降低LPR是大機率的，降息會繼續維持3年到5年的時間。

2.五年後的LPR實在難以預測。因為在我國LPR不僅僅是利率市場化的產物，同時也受宏觀調控政策的影響。

再者，國內國際突發事件也與LPR密切相關。拿這次疫情全球化而言，美聯儲降息後世界各國主要央行也跟隨式降息。

因此，未來5年內，LPR基本處在下行趨勢下，但是下降幅度和下降頻率不會太快，漲跌太快不利於維護金融市場穩定。小幅度下降不能對房貸產生立竿見影的影響，每個月少還幾十元百多元而已。

5.39%的利率屬於中等偏上水平，也不算太高。

我的建議是，如果題主想暫時享受未來5年內LPR降低帶來的紅利，可以選擇浮動利率。

其實紅利期不是5年，而是差不多10年甚至更長，今年全球疫情和經濟形勢肯定會加速LPR下跌，等5年後LPR重新上漲到4.8%的水平不會低於5年，甚至是10年的時間，所以15年內差不多都是紅利期，這時房貸基本還的差不多了。

因此我建議題主改成浮動利率。

以上就是我的回答，僅供參考。

5.39%的利率換成浮動利率可能更合適一些。未來我們隨著經濟的持續發展，未來存貸款利率可能都會出現下降的趨勢，在這樣的下降趨勢下，浮動利率更合適一些。

你現在是5.39%的房貸利率，已經還款2年了，還有18年才能夠還清。從整體上來說，你的房貸利率還不算高，也就是比基準利率上浮了10%的樣子。

現在來說，所有原來簽訂的合同都要改變成以LPR為基準的貸款利率形成方法，這樣的情況下，你可以選擇固定利率，也可以選擇浮動利率。

你這樣的5.39%的利率，可能選擇浮動利率更合適一些。

未來隨著我們經濟的發展，我們未來的貸款利率可能也會出現逐漸下調的態勢。剛剛美國又下調了利率，而原來歐洲各個國家的利率也是比較低的，而且好多國家甚至都是零利率，這樣的低利率政策都是為了鼓勵大家借錢投資，也是為了刺激經濟的發展。

未來我們隨著經濟的不斷增長，可能為了促進經濟增長，也會適當降低利率，減輕企業負擔，從而能夠促進我們經濟更快更好的增長。

因此，從長期來說，未來十幾年，貸款利率可能也是會下調的。

你現在的利率是5.39%，而2020年2月份的LPR是4.75%。如果轉換成浮動利率的話，那麼你的貸款利率就是LPR+0.64。

這樣的話，如果未來十幾年貸款利率逐漸降低的話，那麼你的貸款利率也會逐漸降低，你負擔的利息就會相應得有所減少，這樣的話，對你可能是比較合適的選擇。

因此，你的5.39%的利率，還有18年還完，採用浮動利率可能會更合適一些。

最近我也因為這個問題想了好久，其實是很糾結的問題，有點像做投資，太多不確定性了，以下是我個人的觀點，僅供參考。

比如現在是基準利率上浮25%，就是4.9%*1.25=6.125%，如果轉為LPR，就是以2019年12月底央行公佈的LPR是4.8%為基礎，6.125%-4.8%=+1.325%，這個+1.325%就是你的加點（固定的，以後每年都參照），如果現在你變更貸款模式為LPR，那麼從2021年1月你的還款模式就要變更，具體利率為2020年12月央行公佈的LPR+1.325%，這就是計算利率的公式，以後每年變更一次（手機上操作的都是預設一年變更一次），也可以去櫃檯，三年或者五年變更一次。現在就是要賭2020年12月央行公佈的LPR小於等於4.8%，要是大於，那麼就會上漲還款額。根據目前專家推斷，未來五年，LPR會持續走低。

5.39%的房貸利率，就是比央行5年貸款基準利率4.9%上浮了10%。

已經還了2年，還有18年，時間不短，要不要更換為浮動利率，主要看對未來利率的變化趨勢。如果從短期來看，利率水平肯定是下降的，比如說去年12月份5年期LPR利率是4.8%，到今年2月份下降至4.75%了，受到疫情影響，再加上美聯儲降息，其他各國央行相繼降息，年內應該還會再次降息。

那麼未來幾年，利率水平大機率都是低於4.8%的，如果轉換為LPR浮動利率，則利率為4.8%+0.59%，這個0.59%就是加點數，未來只要利率低於4.8%，加點後實際利率都會低於5.39%。比如說如果年底利率為4.6%，則轉換後明年你的利率就為5.19%。

看長期的話，確實沒有人可以完全預計，比如說未來經濟增速大幅提高到8%，或者出現通脹水平過高，也是有可能加息的，如果LPR利率高於4.8%，則加上0.59%後實際利率可能會高於5.39%。

因此，要不要轉換為浮動利率，關鍵看自己對未來利率的判斷。從發達國家的經驗來看，隨著經濟越來越發達，利率水平是不斷下行的，選擇浮動利率方式比較合適。但是如果自己確實不知道，或者自己認為以後LPR利率會上升，害怕受到影響，那麼選擇固定利率，在餘下的18年都按5.39%的利率就比較合適。

目前是可以更換的。以前房貸利率的演算法是“基準利率×浮動比例”，基準利率為4.9%，首套房上浮10%，那麼現執行利率為基準利率4.9%×（1+10%）=5.39%。

舉例說明：如果李女士今年3月申請採用LPR利率，其中，加點數值=實際執行利率-2019年12月相應期限LPR（4.8%），其加點數值則為5.39%- 4.8%（最新LPR利率）=0.59%。

由於銀行利率重定價日為每年1月1日，按照新規，2020年其貸款利率仍為5.39%，假如李女士申請1年期為限，按照規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。假設2020年12月5年以上的LRP為4.7%，那2021年李女士每月房貸利率就變成了4.7%+0.59%=5.29%。

比之前固定利率相對，下降了0.1%。以100萬貸款，30年貸款，基準利率上浮10%即5.39%，月供5609.07元；採用LPR5.29%利率計算，月供5546.84元，每月少還62.23元。

所有按照現行情況下，每個月少還62.23元。

具體情況，可以看我的文章，裡面有詳細的介紹！

我建議是要更換為LPR浮動利率，而且一定要換，畢竟你還有18年房貸。我把結論寫在最前面，從長期看，LPR的上行空間會比上行空間大。因為貸款利率LPR本身會伴隨經濟增速的下行而逐步下行，目前目前國內經濟已經從高速增長進入高質量發展（中速增長）的階段，我國的貸款利率長期將會是下行趨勢。你的房貸利率是5.39%，其實也就是當年基準利率4.9%上浮10%。如果你更換為LPR也就是變成目前LPR4.8%+59個基點。假如後續LPR下跌到4.7%，那麼你的房貸利率就變成LPR4.7%+59個基點，也就是5.29%。不是假如，也不是如果，在2月20號，央行就透過下同5年期LPR5個基點（記住，房貸利率是以5年期LPR的利率）。那麼我們要換還是不換，要關注是LPR的上行空間大，還是下行空間大？LPR和經濟之間的關係：貸款利率LPR本身會伴隨經濟增速的下行而逐步下行，也會會伴隨經濟增速的上行而逐步上行。短期看，目前受到疫情影響，國內經濟面臨下滑的壓力，民眾則面臨失業的壓力，小中企業面臨倒閉的壓力。大家最近應該有明顯的感受。因此，短期國家正在採用放水和壓低利率的手段刺激經濟，防止失業潮大面積出現。因此，國家已經下調了5個基點的5年期LPR。很多人都在說，這是受到疫情短期的影響。那麼從中期看，在2003-2007年國內GDP增長率均超10%，但是在15-18年（19年資料還未釋出）增速已經下滑到7%以內呢。就算短期受到放水和基建投資增速的影響，國內經濟會有反彈，但是這個反彈空間不會很大，反彈時間也不會持續很久。這點大家應該也會有感受，今年是經濟最慘的一年，但對比之後，今年也是經濟最好的一年。從長期來看，目前國內經濟已經從高速增長進入高質量發展（中速增長）的階段，甚至在以後低速增速，這可以參考歐美國家，都是經歷過高速增長之後回落到平穩低速的增長。建議轉過去，綜合來看我國的貸款利率長期將會是下行趨勢。如果選擇固定利率未來就無法享受降LPR帶來的減息優惠。

是否要轉換成LPR浮動利率已經成為每個有房貸朋友共同關注的問題。

5.39%的房貸是在4.9%的房貸基準利率上上漲了10%，這個房貸相對來說還是比較高的，我們簡單的計算下用LPR浮動利率房貸能否有減少。

我們知道去年12月份公佈的5年期LPR浮動利率是4.8%，

用5.39%（原房貸利率）-4.8%（LPR浮動利率）=0.59%（LPR固定加點）

那麼我們如果轉為LPR浮動利率以後都是需要加。059%的基點也就是59個基點。我們都知道LPR是浮動利率，所以它就有下降和上升的可能。

其實在今年2月，LPR浮動利率已經調整為4.75%，加上0.59的固定基點，我們的房貸利率就是4.75%+0.59%=5.34%，這樣來看的話如果LPR浮動利率降低的時候，我們的房貸也會隨著一起下降。

LPR未來是升還是降：

LPR既然是浮動利率就存在升降的問題，從長遠來看，為了刺激國內經濟，不斷深化金融改革與國際市場的融合，LPR是會進一步下降的，為了更好的維持市場金融持續，下降可能不會太快。

所以，5.39%的房貸利率還是挺高的，建議還是轉為LPR浮動利率比較好，會享受到LPR浮動利率下降帶來的福利，雖說目前來看不是很多，但是能省就儘量節省，而且未來LPR利率降低的可能性也比較大。

都在糾結轉不轉lpr，我說幾句大家參考下。

首先lpr說白了就是十八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。

然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。

都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。

最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，

轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。

但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都固定損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。

感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！

如果每年12月份這18家商業銀行默契性的提高LPR利率，畢竟房貸業務在每家商業銀行都佔很大一個比例；降低LPR讓這些商業銀行自己割自己的肉；定價權在這18家商業銀行手裡且可隨意變動，借款人只能是案板上的魚肉，任銀行宰割；如果房貸LPR按照上一年的平均定價，而不是12月一個月的定價，是不是更合理些