5.39%的房貸利率，貸款20年，已經還款2年，還有18年的時間，這個更換浮動利率會比較好，目前個人認為不更換浮動利率的只有還款期限剩餘比較少和貸款金額較少的人，除此之外，其他都比較合適浮動利率，這主要是LPR利率長遠來說是會下跌的，而這個下跌過程相對長，一般需要10-20年甚至更長的時間，跟未來國情有關，這個無法精確預測。

5.39%的貸款利率算是比較高的，目前LPR利率只有4.8%，更換為浮動利率後是沒有變動的，目前貸款利率和LPR的利率差會成為加點，加點是不會變的，變的只有LPR，而LPR可以跟銀行協商，一年一變或者三年一變甚至五年一變也可以，LPR的利率會更加貼近市場利率。

在目前發達經濟體的國家和地區都在實行低利率制度甚至零利率和負利率，這樣有利於市場的資金都用於投資或者消費，不過國內的利率在全球來說是獨樹一幟的，雖然說利率下行是無可避免的，但是利率不會一下子降下來，也不會一直下降，短期內還有上漲的可能性。

不過長遠來說，貸款利率都會下降的，目前還有18年的貸款還未還清，未來18年內貸款利率大機率會下跌，而且隨著通貨膨脹，未來貸款壓力會減少，因此現在改合同選擇浮動利率是最好的，短期內利率的升跌也不會太多，長遠來說這個機制對於房貸者來說都是一個好訊息，能改浮動利率就改浮動利率，利大於弊。

不管是以前按基準利率上浮的還是打折的，這次轉lpr都不建議選浮動利率，都建議轉固定利率，因為這次銀行玩了個心眼，按十二月份lrp4.8後，以前上浮的實際加點比基準利率上浮時的加點增加了，以前打折的優惠點數反而縮水了，不管你轉固定還是浮動，都和基準脫鉤了，所以還是選固定吧，這樣自己欠銀行多少錢自己就能算出來，自己命運自己把握，lpr點數是銀行決定的，參考兩桶油，自己轉什麼自己決定，我個人建議選固定

我的基本上和你的情況一模一樣，也是還了2年，利率是5.39%；

預計3月中下旬房貸就可以選擇執行LPR利率，那麼，到底是繼續維持原來的央行指定固定基準的貸款方式不變，還是選擇LPR利率呢？

先來一句話說明這兩種利率的區別：

1、 LPR利率（就是根據市場貸款需求，資金供需調整的基準利率）

2、 原央行指定固定基礎利率（央行直接制定基準利率）

這兩種房貸方式最後的利率都是：

房貸利率=基準利率（兩種方式出來的基準利率，可變）+ 貸款折扣（不變）

那麼，對於已有房貸的人來說，到底哪種方式才更加長期有利於我們呢？

很明確的答案：LPR貸款市場報價利率，有句簡單粗暴的話：社會文明程度越高，貸款利率越低；為什麼呢？

國家宏觀經濟需要保持一定的增速，到發展後期靠進出口和投資都很難拉動經濟增速，就只能依靠消費，還要超前消費（資金借貸），所以需要提供更多更低息的資金刺激消費；

發達國家美國2020年2月的房貸利率近是10來年一直維持3-4%；歐洲丹麥甚至出現負利率；

第一張圖，列出了當前你的利率，以及選擇LPR或者固定利率時候你要承擔的利率水平。

第二張圖，列出了在LPR上浮時候，以上浮1%為例，選擇LPR或者固定利率時候你要承擔的利率水平。

第三張圖，列出了在LPR下調時候，以下調1%為例，選擇LPR或者固定利率時候你要承擔的利率水平。

你目前的利率是5.39，那麼應該是基準利率的1.1倍，你可以找到圖中1.1倍哪一行的資料，做個參考。

圖中綠色部分是無論你選擇那種方式，都不會變化的，藍色部分是選擇LPR方式情況下，根據LPR的變化而變化的。

10萬+的貸款，聽到訊息立刻電話銀行，銀行的答覆是：等通知。我的判斷是：長遠來看，利率會下行，浮動利率更合適。