不止民營銀行，大型國有銀行的大額定期存單提前支取也不靠檔分段計息了，將按活期利率計息，到期支取的才按對應的大額定期存單利率計息，原因你懂的，都得規範經營。

您說的這種情況確實存在，包括民營銀行在內的中小型銀行，過去長期存在著存款產品定價過高的現象，這是攬儲壓力太大的不得已而為之，但也給銀行自身的經營增加不小的壓力。因此，近期金融監管部門出臺了多種政策幫助銀行降低成本，同時中小銀行也主動開始降低負債端成本。

尤其是民營銀行的存款產品利率普遍較高，比如說，2018年以來比較火爆的智慧存款產品利率水平甚至一度高達6%（某民營銀行的一款產品滿期複合年化利率），即使後來降至5.5%，也依舊是高於貸款市場報價利率（LPR）的5年期貸款利率4.8%的水平。

顯然，這種情況下，不利於解決經濟下行壓力下的實體經濟融資成本問題，也有幫助中小銀行降低自身運營風險的考慮。比如說2020年開年第一天，央行就決定要進行全面降準（下調金融機構存款準備金率0.5個百分點，釋放長期資金約8000億元），這本身就是降低銀行資金成本，同時傳導至實體經濟的實際貸款利率。

而民營銀行的出現，本來就是為填補傳統銀行的空缺，覆蓋透過傳統銀行授信不能覆蓋的人群，特別是對小微企業和民營企業的融資渠道拓展有利，但民營銀行又受限於自身物理網點的缺少，而長期處於線下攬儲壓力較大狀態，因此基本都是走網際網路模式，這一方面有助於降低實體營業網點的費用，可以將優惠提供給客戶，但苦於品牌知名度等方面的影響力不夠，又不得不提高自己的負債成本來達到吸引投資者的目的。

總之，之所以最近很多民營銀行的存款產品利率水平下行，主要是由於監管部門近期出臺新規，要求暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。而民營銀行的智慧存款產品利率水平較高，這是不爭的事實，現在首當其衝。近期多家民營銀行都在對靠檔計息的智慧存款產品進行調整，有些是調整定價，有些則是直接下架。一句話這是為降低銀行資金成本的需要，更是解決小微企業和民營企業融資難、融資貴的問題。

1,國家“降準”了，銀行可以釋放出來資金，短期對攬儲的壓力小了。更重要的是，市場預期後面還有降準降息政策出臺。

2,國家明確提出了，降低企業融資成本，銀行貸款利率降了，你想想你的存款利率會怎麼樣？！並且這個政策在未來也是趨勢性的。

3,結構性存款，理財產品收益率也在受控制。這對於儲蓄利率也會有拉低效應。

總結一句話——別糾結了！大政策大趨勢就是降準降息刺激貨幣往實體經濟流入，而不是往銀行金融部門躺賺。

只有等到銀行資金不寬裕的時候，為了充實資本充足率要求，才會有市場化利率反彈。那基本上就是下半年“錢荒”的時候才會有可能發生的事了。

1 首先銀行存款攬儲屬於銀行的負債，對於常見的三個存款產品，定期存款，結構性存款，大額存單，都是銀行攬儲利器，在基本利率的條件下，銀行還有浮動利率的調整，對於四大行來說不缺存款儲戶，浮動利率上浮不會太多，而民營銀行就有攬儲壓力，有指標，為了吸引儲戶，就會把浮動利率拉高些，吸引存款。

2 但存款畢竟是負債，利息越高，那民營銀行的壓力也大。特別是去年一年民營銀行透過網際網路開發了各種各樣高利率的存款產品，這些短期攬儲需求，長期也是一個兌付壓力。銀行作為風控第一的金融機構，在監管加強的情況下，選擇調低利率也是正常的。這是一種風險管理。最近各種假結構存款也是上了熱搜，加強產品監管，也是必須的，產品種類變少也就正常了

最後銀行還對存款類產品，中途取出，原本的掛擋計息變成了按照活期利率計息，活期利率是最低的。這一方面是為了穩定存款結構，一方面也影響了儲戶的存款習慣。以後存錢要做好時間週期規劃，雖然可以中途存取，但是利息沒有那麼多了，按照最低活期利息算。

準確的說是大部分銀行的存款利率都下調了，品種沒少太多，主要還是針對靠檔計息的結構性存款。

那麼到底為什麼呢？需要從目前的經濟整體情況談起。

1、息差收入是銀行最基本也是來源最為充足的收益，從字面就能理解是利用利息的差別來獲取收入的，存款的利息銀行是要支付給老百姓的，而貸款的利息是企業支付給銀行的，這兩項的差額就是銀行的息差收入，而近期國家調整貸款利率計價規則，未來，讓市場來決定貸款利率，那麼縱觀全球，當經濟發展到一定階段的時候利率是要往下走的。

所以貸款利息收入就會下降，那麼成本方，就是存款利息那一邊自然而然的也要往下走。

2、中間業務收入，這部分呢就是一些手續費，不僅僅是個人業務的手續費，對公企業辦理的一些業務的手續費也是算在這裡面的，這部分收入目前變動不大。

3、投資收益，銀行也是企業，也需要創造利潤，尤其是上市銀行，要不然對不起自己的股東麼，所以銀行也會用自有資金在全球範圍內的資本市場上進行投資，之前我們國家的資管新規疊加去槓桿的影響，大部分表外業務進入表內，使得銀行投資渠道減少，影響了收入。

所以綜上所述，銀行的收益面臨下降的壓力，尤其是息差收入這一部分，所以存款利率有下調的趨勢。

二、政策導向

前一段的新聞大家也看到了，合理引導百姓的存款資金進入資本市場，所以相對降低存款的收益是能分流一部分資金的。

其次支援民營企業發展是我國當前比較重要的目標，而解決中小民營企業的融資難融資貴問題是當務之急，所以需要從根本上解決企業融資成本高的問題，降低了存款利率就降低了貸款的成本，這樣才能降低貸款利率，才能切實的從源頭上支援民營企業發展。

比如前一段時間的靠檔計息的存款產品被叫停調整，就是這種情況。

總結一下，從銀行本身收益角度看，銀行有降低成本擴大息差收入的意願，所以降低利率，政策層面同樣也是降低融資成本，所以存款利率也有下降的趨勢。

希望對您有幫助。

去年個別民營銀行5年期利率曾經一度摸頂6%，最高達到5.88%，超過了國有銀行和股份銀行同期存款利率1倍以上，一時成為明星存款。新年伊始卻是另一番景象，不僅大部分民營銀行存款利率下浮，而且品種也減少了，甚至停售。什麼原因？主要受到3大因素影響。

首先是市場流動性持續寬鬆，導致存款利率出現普降趨勢。大家知道僅2019年央行就分別實施了3次降準（包括定向和全面降準），向市場釋放流動性數以萬億計。新年伊始，央行再次實施全面降準，存款準備金率下調0.5個百分點，預計向市場釋放流動性8000多億。也就是說，在1月6日正式實施以後，各類銀行業金融機構將獲得8000多億額外可用資金，至少在一定程度上緩解了存款壓力。

2015年央行取消存款利率上限以後，實際上存款利率基本實行了市場化自主定價，利率高低與市場供求直接相關，需求減弱了，利率（資金價格）自然下降。反觀當前全行業利率行情，不論是定期存款還是大額存單，也不論是大中型銀行還是地方性銀行和民營銀行，利率也是呈現下降趨勢，儘管幅度不大，這是市場化機制作用的結果。

其次，也與當前政策引導有關。去年底，市場利率定價自律機制成員單位召開了一次會議，倡議各類存款類金融機構暫停新增定期存款提前靠檔計息產品餘額和新增客戶，甚至在部分地區要求在2020年底將這類產品餘額壓降為零。

眾所周知，就目前而言，提前定期存款提前支取靠檔計息存款產品主要有2大類，一是大額存單（多數銀行計息規則），另一類就是以民營銀行為代表發行的創新型存款（智慧存款）。受此會議倡議的影響，包括民營銀行在內的所有存款類金融機構都不得不採取應對措施，要麼以降息引導分流，要麼直接下架停售。

但是，透過對第三方互金平臺產品的調查和分析，利率下調或停售產品主要集中在6個月以上期限以上產品，6個月以內產品利率基本維持前期水平，有的還略有上浮。比如億聯銀行於12月30日釋出了5年期存款產品直接停售公告，藍海銀行5年期利率從5.5%下降到5.2%，幾乎就是當前全行業最高水平。而隨存隨取型（當日系列）三峽銀行最高達到4.96%，且按月付息，濱海農商行180天利率達到4.6%等等。

第三，貸款利率向LPR轉換，促使商業銀行壓降資金成本，降低存款利率。當前我國銀行業金融機構還是主要以存貸利差為主要利潤來源，而LPR利率機制實施以後，按照央行要求LPR實行每月報價，公司和個人客戶貸款的實際利率為LPR+加點形成，反映出資金的實時價格。而在國際經濟復甦乏力情況下，我們的經濟下行壓力有加大趨勢，市場需要合理充裕的流動性，未來降準降息就成為大機率。商業銀行為了保證合理的息差，維持利潤水平，貸款利率走低，必然將存款利率引入下行通道，民營銀行存款利率下浮或產品下架減少也就不奇怪了。

但是，可以這樣說，儘管利率普遍下浮，在未來一段時期，以民營銀行為代表的中小銀行，存款利率還是會高於大中型銀行的，這是由他們的機構網點不足、體量小、品牌影響力不大等先天弱勢所決定了的，存款壓力大，以提高利率吸收存款不失為一種最直接，最有效的手段。

民營銀行存款利息大幅度下降，主要原因是監管要求和流動性充裕。

目前民營銀行的存款主要體現在活期存款，定期存款，零存整取、整存零取、存本取息，定活兩便、協定存款、通知存款以及智慧存款。

以咱成都的新網銀行為例，三年期以下期限和之前沒有什麼大幅度的變化。而且這些目前看所有銀行的三年期以下存款的上浮在合理的範圍之內，即銀行業自律約定的30%到55%之間，目前在民營銀行頂格55%上浮的執行利率幾乎都看不到了。

題主說到的大幅下降，應該是指智慧存款的收益的大幅下降。

1、首先我們要了解一下什麼是智慧存款

智慧存款是民營銀行結合大行的大額存單推出一種創新產品。其前生其實就是銀行最開始的通知存款，即儲戶賬戶資金在一定時間段之內不發生變化，就以該時間段對應的利率付息。後來民營銀行為了攬儲將其發揚光大變成了智慧存款。

舉例說明：A儲戶存50萬智慧存款在某民營銀行，5年期年化收益5%。但是A一年後需要現金，就提前支取，這時銀行會將這50萬存款借貸出去產生的收益賣給第三方B金融公司，B於是就付出A儲戶4%利率計息的利息，5年後B再到銀行兌現到期收益，B賺了1%。

這就是智慧存款。

2、為什麼會降低？

（1）兌付危機帶來的流動性風險。10萬、100萬沒有啥問題，但是10個億，100個億，那第三方就很難購買，這時就構成了流動性風險，儲戶的收益也不見得能保證。

（2）銀行的收益來自存貸差，民營銀行的激進措施會給大行帶來攬儲壓力，或會採取跟進策略，不得不提高存款利率，這時銀行利潤壓縮，帶來經營風險，要想銀行利潤不受太大影響，就必須提高貸款利率，這樣就會提高整個社會的資金利率，那企業更無法承受，企業縮減生產，這不利於整個經濟的發展。換言之，那談什麼降低企業融資難、融資貴就是一句空話，這和整個基調不符合，所以必須下降。

（3）央行去年9月降準，今年1月再次降準，同時財政減稅，這一切都為經濟體提供了較為充裕的流動性，供過於求利率下降是必然的。

綜述：銀行利率下降是監管、市場等綜合作用的結果。

民營銀行的經營較為靈活，所以產品價格經常會變動。題主所說的民營銀行存款利息大幅下調，品種也減少了，應該是指創新型存款產品。為什麼會出現這種情況，我具體分析如下：

一、銀行推出創新型存款產品的目的

銀行推出創新型存款產品，變相提高存款利率，目的就是增加存款產品的競爭力。因為創新型存款產品在資金的收益性、流動性方面，較傳統的活期存款和定期存款具有很大的優勢。所以，它能吸引更多的人來存款。

二、目前的存款市場環境發生了變化

1.社會資金寬裕

歲末年初，人民銀行通知市場操作工具、降低存款準備金率來釋放流動性，市場上的資金比之前多了許多。市場資金一多，銀行的存款相應也多了，吸收存款的壓力就下降了，所以高成本的創新型存款產品就可縮減一些，同時，創新型存款利率水平也可降低一點。

2.監管要求趨嚴

最近，銀保監會加強大了創新型存款產品的規範力度。首先，要求銀行業不能再推新的創新型存款產品；其次，要求銀行業要在2020年底清理存量的創新型理財產品。因此，在這種監管環境之下，民營銀行也順勢降低創新型存款產品利率、品種和發行量。

3.資金成本太高

銀行推出創新型存款產品，極大地提高了存款的資金成本。因此，創新型存款產品的推出，只能是短期行為，是應對市場競爭的權宜之計。

特別是民營銀行，資金實力不雄厚，更經不起長期的成本大幅提升；因此，就順勢降低創新型存款產品利率、品種和發行量。

三、民營銀行存款產品的競爭力

就目前來說，儘管民營銀行降低了創新型存款產品利率，但比較國有大型銀行來說，其存款利率水平還是較高的，還是有優勢的。

因此，如果是本金和利率合計在50萬元的存款，還是可以存在民營銀行的。因為根據存款保險制度的規定，如果銀行倒閉，單個客戶50萬元以內的存款是直接受賠的，因此是無風險的。

最後，祝大家存款順心，理財快樂！

細心的朋友們可能已經發現了，民營銀行智慧存款的利率下調了，而且下降幅度比較大。有一些高息的產品已經被停售了。

一、大家也許會問，這是什麼原因呢？

認真分析一下，主要有兩方面的原因：

一方面是監管的原因。任何事物物極必反，當民營銀行的存款利率是國有銀行存款利率2倍的時候，就意味著要發生轉機了，槍打出頭鳥，這個道理大家都懂。另一方面是銀行自身發展的原因。同樣是銀行存款。為什麼民營銀行就可以比其他銀行高這麼多呢，一定有其自身原因。這些原因或許無奈，但註定不可持續，回落到正常水平也是必然的。下面我們就從監管方面和銀行自身方面兩個維度，詳細的來分析一下，民營銀行存款利率為什麼比其他銀行存款高那麼多，現在為什麼又出現了回落？二、先來分析監管方面的原因

先看一個有關報道：

前幾天，市場利率定價自律機制委員會在一次會議上，提出了目前民營銀行智慧存款產品存在的一些問題，倡議各類存款類金融機構暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產品的餘額和新增客戶。

其實所要表達的意思就是目前民營銀行的智慧存款產品利率給的太高，會引發存款大戰，監管上應該規範。這實際上和利率市場化改革有一點背道而馳，但監管上的憂慮也不無道理。

我們先來了解一下民營銀行這種智慧存款高利率的背後邏輯：

我們每購買一筆民營銀行的智慧存款，都會對應一筆5年期的銀行定期存款。

如果我們要提前支取，銀行就會按照我們提前支取時的靠檔利率，把這筆存款轉讓給第三方金融機構，從而保證客戶獲得較高的存款利率。

這裡面存在一個重大風險隱患，當客戶提前支取的量很大的時候，而第三方金融機構承接的資金又不足，銀行就會發生流動性風險。這也是監管上最擔心的事情。

另外，當民營銀行的高利率存款逐漸得到儲戶的認可之後，資金就會從傳統銀行低利率的存款轉移到民營銀行高利率的存款，那麼這些傳統的銀行就會被迫的提高存款利率。

引發存款大戰的同時，也抬高了資產端貸款利率，從而提高了實體經濟融資的成本。這顯然和監管上的目標是背道而馳的。

三、再來分析一下銀行自身方面的原因

大家也許會說，民營銀行瘋了吧，給出如此之高的存款利率，最高的5年期達到了6%，是國有銀行5年期定期存款2.78%兩倍還多。這背後的原因又是什麼呢？

其實民營銀行推出高利率智慧存款產品，也是無奈之舉。

民營銀行成立都比較晚，這時金融市場上的競爭格局早已形成，存款客源這個大蛋糕早已被各家傳統的金融機構切分的一乾二淨。

處於天然弱勢的民營機構，如何才能突出重圍，喝一杯殘羹冷炙呢？那只有一個辦法，就是付出更加高昂的融資成本，才有可能獲取客戶的青睞。

民營銀行是網際網路銀行，沒有線下網點，獲客的渠道自然就很狹窄，加上知名度不夠，根本沒有人知道有這些民營銀行。

在這種情況之下，民營銀行要想提升獲客能力和渠道，也只能透過相對高的存款利率。

民營銀行由於是輕資產運營，運營成本自然很低。這樣它就有一定的空間可以彌補高存款利率所付出的成本。

其實即使沒有監管上的原因，民營銀行的這種高收益智慧存款也不會持續。它們在完成了初期發展的任務，達到營銷目的之後，利率自然會恢復到了正常水平。

四、市場反應

據一銀行內部人士表示，其所在銀行收到了監管下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並且已經下線相關產品。

透過調查發現，確實有很多民營銀行叫停了以前高息的智慧存款，還在發售的一些產品也都大幅下調利率，不再具有市場競爭性。

現在開啟億聯銀行手機銀行，這些達到5.6%的智慧存款已經停售了，目前在售的產品利息基本在4%左右，下調幅度非常大。

沒錯，現在民營銀行的創新存款正在褪去光環，其中原因值得推敲。

說民營銀行創新存款退去光環，主要表現在以下幾個方面：

一是存款利息大幅下降，原來民營銀行創新存款最高利率為6%，現在最高利率僅為5.2%，去年一些類似活期的創新存款，利率可以達到4.5%，現在僅為3.8%，可見創新存款的利率優勢正在變小。

二是高利率產品數量越來越少，去年超過5%的有十款，現在已經很難找到，我剛到某金融平臺查了一下，僅有一款5年期存款產品利率為5.2%，其餘均低於5%。

三是提前支取靠檔計息的產品逐步取消，據悉監管部門對於定期存款套檔計息產品並不支援，要求銀行整改，現在對新開發的定期存款產品，提前支取要求全部按活期計息。

民營銀行創新存款推出來的時間並不長，真正進入大家的視野，不過兩年左右的時間，去年還如火如荼，為什麼今年看著就要褪去光環呢？

主要的原因大致有三點：

一是現在利率整體呈下行趨勢，銀行利率降低是正常現象，我們知道從去年8月份開始實行lpr報價利率後，銀行5年期參考利率從4.9%降到4.8%，雖然這個利率看上去降幅不大，但是對銀行存款的利率影響是非常大的。

這個基礎利率如果發生變動，對於低息存款影響很小，但是對高息存款影響非常大，由於原來民營銀行利率普遍偏高，所以降幅就比較明顯，這就好比我們搖一棵樹幹，樹根是不動的，但樹枝晃動就非常厲害。

二是銀行的成本空間有限，高息存款儲戶肯定很喜歡，但是要犧牲銀行的利益，新建的銀行或者規模非常小的銀行，為了樹品牌推一些高息存款是正常的，但是如果長期透過高息攬儲，銀行的成本必然會大幅提高。

現在看，很多民營銀行已經為成本所困，一是吸收存款的成本偏高，二是壞賬率偏高，三是銀行同業存單利率偏高，這三高對小銀行的運營影響非常大，長期下去很有可能會出現風險。

三是監管和行業自律的問題，在銀行業內部，雖然銀行之間會有競爭，但是也會存在合作，如果一家銀行過於特立獨行，很容易成為監管的重點，也會被其他銀行孤立。

民營銀行創新存款，之所以能夠發展起來，並非民營銀行運營水平高，而是其他銀行沒有進行跟進或打擊，現在監管部門已經開始對創新存款進行整頓，估計這些銀行也要有所收斂。

以上為個人觀點，僅供參考。

不但民營銀行存款利率下降，一些城商行等中小銀行跟去年比也調低了存款利率。銀行業近期普遍調低存款利率，主要原因有：

一、資金面整體相比稍趨松，流動性增強。尤其人民銀行決定2020年1月6日下降商業銀行0.5個百分點的存款準備金率，可以釋放約8000億的資金，使銀行有了更多可用資金。

二是存款利率過高對銀行來說成本過高，影響盈利能力，銀行不能不綜合考慮。去年一些中小銀行五年期存款利率高達5%以上，甚至達到6%，除了影響業績，還埋下業務風險隱患（存款成本高，只能用於高風險高收益的業務），可以說無限制的存款價格戰，對銀行來說無異於“飲鴆止渴”。

基本上城商行短期1至3個月的理財利率降到了4以下，還是需要多渠道投資爭取跑贏通脹。建議理財和基金定投同時進行。

的確是這樣的！智慧存款產品已經失去了之前的優勢，其最高利率從6%、降至5.68%，近段時間利率又調低至5.2%，跌幅還是非常明顯的！

之前，銷售還十分火爆、市場關注度極高的智慧存款，為何會“遇冷”呢！其利率、數量為何會雙雙下降呢！究其原因，我個人覺得主要有以下幾點：

第一，高息攬儲，壓縮銀行的利益空間，必然是不可持續的

民營銀行，規模小、網點更少（1~2個）、品牌知名度低。為了提高自身的競爭力，前期只能依靠高息進行攬存！

而隨著時間的推移，存款端壓力明顯小了很多，民營銀行對於資金也不再渴望！此時，適當調低存款利率，提高自身的收益，也是必然的選擇之一！

第二，市場利率的整體下行

2019年8月份開始，LPR利率的推出，不僅代表著貸款利率定價機制的“換錨”，還意味著市場利率將長期處於動態調整當中！

在這之後，銀行5年期貸款利率基準，從4.9%、降到4.85%、又調整到4.8%。短短半年不到的時間，利率已經下跌0.1%！

另外，與利率降低同步的，央行還在不斷實施降準，向市場注入流動性！這樣一來，銀行市場資金面越發寬鬆！而為了與市場利率調整同步，智慧存款的利率自然也是要有所降低的！

第三，智慧存款類產品並不符合當前金融監管的要求

2019年底，央行要求各大銀行，壓縮靠檔計息類存款的規模，且要求定期存款提前支取、只能按活期計息！很顯然，這一政策，主要針對的也是智慧存款！

民營銀行定期存款利率普通下降主要是兩個原因：

一個原因是原來的利率太高了，遠遠高於傳統銀行的存款利率；另一個原因是銀保監會對於民營銀行的監管加嚴，嚴格監督民營銀行盲目提高存款利率的現象，從而民營銀行定期存款利率普遍下降，其他銀行一般是不會下調的，尤其是現在年底的時候。

民營銀行主打市場是網際網路，基本都推出智慧存款，是一種利率高、靈活性好的存款產品，受到法律法規保護，可以說是民營銀行的攬儲神器，不過由於民營銀行的規模不算大，如果大量吸收銀行，同時智慧存款靈活性高，出現大量提前支取的情況，銀行就會發生擠兌的現象。

因此，監管下來後民營銀行的存款利率都普遍下降了，回到一個市場利率的安全範圍內，而其他銀行不會跟隨利率下降，現在到了年底，銀行各家網點都是業績需求最大的時候，利率會有所提升，用來更好地吸收存款。

最後，目前國內不斷推行利率市場化的進行，不過這並不意味著銀行可以隨意地提高存款利率去攬收存款，而且是在一個符合自身銀行規模的存款利率，過量吸收存款對於一件銀行來說也未必是好事，因此目前民營銀行的定期存款受到監管後，利率已經下降，存款產品也限額限購，更好地保障儲戶的權益。

確實最近民營銀行存款利率大幅度下降了，而且高利率的產品也在減少。原來年利率高的能夠達到6%，而現在一般也就是5.4%就算是高的了。最近民營存款利率下降的主要原因還是這些產品可能就不賺錢，剛開始就是做過宣傳使用的，還有就是現在存款準備金率降低以後，銀行資金也比較寬裕。

1高利息存款產品不賺錢

整體上來說，這些民營銀行的高利息產品可能根本就不賺錢。民營銀行推出這些高利息產品，主要目的可能就是民營銀行為了擴大自己的知名度。民營銀行透過這些高利息產品來對自己進行宣傳。

當民營銀行知名度上來以後，慢慢的到民營銀行存款的客戶增多以後，慢慢的這些高利息產品就會被稍低一些利息的產品所取代。

因為現在高利率產品基本上都沒有了，即使民營銀行推出一些稍微低一些利率的產品，好多客戶還是會購買的，這樣民營銀行就可以慢慢的盈利了。

因此，整體上來說，原來民營銀行推出的6%左右的存款產品，可能就不賺錢，只是為了擴大自己知名度做宣傳用的。

2現在整體銀行資金比較寬裕

經過幾次降準之後，銀行準備金率下降，銀行資金整體上還是比較寬裕的。從整體上來說，民營銀行資金現在也是比較寬裕的，也就是說，現在民營銀行可能不需要高息攬儲就能夠攬到足夠自己用的資金。

民營銀行在可用資金比較充裕的情況下，一般來說，也就沒有動力去推出高利息存款產品去進行攬儲了。

因此，降準後，民營銀行資金寬裕是民營銀行存款利率大幅度下降的又一個原因了。

3結論

綜上所述，現在民營銀行存款利率下降的主要原因就是原來的高利息存款產品根本就不賺錢，只是用作宣傳用的，還有一點就是降准以後，民營銀行資金寬裕了，沒有必要再採用高利息攬儲了。

朋友們好，對標題的兩個問題，顯然有一些不同看法。根據實踐，總體上，近期民營銀行存款利息，可以用：1，5年期，長期存款，利率（綜合收益）略有下降，短期存款利率上升。2，品種上有所調整，定期品種更豐富，現金管理產品趨於嚴格，有所減少。

首先，來分析第1個問題，民營存款利息是否大幅降低。

1，5年期長期定存，利息（綜合收益）略有降低。以往一些民營商業銀行5年期存款綜合收益可以達到5.6%~6%。進入19年後期，5年期利率，略有降低在5%~5.3%之間。主要的原因，與流動性寬鬆，國家降準有關係，另一方面透過前期吸儲，民營銀行的資本充足率，存貸比，有明顯改善，因此，對這一塊有所影響。如上圖民營中長期定存，大多改為智慧型階梯計息，年化利率略有下降，但更規範，購買更安心。

2，民營銀行，中短期存款產品，更豐富，利率更高。在民營銀行的普通定存，50元起，大多上浮40~50%，一年期綜合收益可以達到4%以上。而且有許多網路銷售的網定存，採取了階梯計息，每期返息，本金滾動，等更靈活的策略，很明顯民營商業銀行在近期的攬儲策略上，更偏向於中短期資金。

小結：民營銀行的存款利息，並未大幅下降，但，現階攬儲的重點，在中短期資金。

其次，來分析，品種是否減少。

1，定存產品，品種沒有減少，更豐富，更便於購買。譬如19年民營商業銀行的30天定存，三個月定存，直到12個月遍地開花，一些大型金融平臺也紛紛推出了這類產品，可謂豐富。

2，現金管理產品受到監管。現金管理類產品在近期受到規範。以往一些可以隨時支取的現金管理產品，總體上略有減少。現金管理類，活期存款，受政策調整和自身完善影響，產品數量有所減少，但仍然可以買到。

小結：民營銀行的存款品種，活期，及現金管理存款受政策影響有所規範。

最後，來總結分析：

結合市場總體上看民營銀行的存款利率，並未大幅下降，而是將產品的重點轉向了中短期存款。

目前，民營銀行中短期存款，利率更喜人，週期更適中，更個性化，更便於購買。

近期民營銀行的存款利率也沒有大幅下降，只是按照市場同業利率LPR的走勢做了向下的微調。但對比去年此時的存款利率，那還是有了超過10%的下行。但是各類創新存款產品的品種確實是減少了。主要以下幾個原因：

1.現在所有的利率定價都是按照LPR來定價，連房貸利率都已經轉化為LPR，所以整體存款利率的未來趨勢也是要看LPR走勢而定。這樣銀行才能鎖定存貸利差，謀取到穩定正常的收入。德先生預測過LPR，在短期和中期都是下行的趨勢，目前的走勢也印證了德先生的觀點，在2020年LPR價格還會進一步走低。

從去年到現在不斷的降準降息又降準，市場資金寬鬆，流動性充足，自然利率就要走低。針對房地產業的宏觀調控又抓得非常緊，過去的資金使用大戶房地產其實能負擔起更高的利率，但是它受到嚴格調控的影響，不能得到更多資金。在這種情況下，就會倒逼存款市場資金價格走低。

再重新審視存款市場的利率，那麼利率走低從大趨勢角度也是正常發生的事情。

2.從去年年中開始，監管部門不斷的進行存款市場的利率干涉和視窗指導，包括嚴查結構性存款，導致高利率存款產品越來越少。目前存款市場的重點是將產品合規性做好，不能單純以利率來去吸引存款。

到了近期，又在傳說銀保監會要取消靠檔計息的存款產品，那麼新型的智慧存款和部分大額存單產品都會受到嚴重影響。但是截止目前德先生還沒有發現，智慧存款的銷售和創新被嚴控起來，仍然可以在多個網際網路平臺上看到，滿期年化利率達到5.4%左右的智慧存款產品，仍然可以看到提前支取靠檔計息的存款產品。

但是監管絕不是空穴來風，最少以前市場中比較活躍的結構性存款，目前已經大為縮減。尤其是假結構性存款，在市場中越來越少。以前動輒6%的年化利率，現在已經難覓蹤影了。所以德先生當時給大家提示:買到就是賺到，過去了就沒有了。

3.近兩年的存款市場上活躍的民營銀行都是在2018年或往前批准的。他們都在2017或2018年開業，急需吸收存款，否則無法正常經營和生存。在那種情況下，監管部門也會給他們一段吸存的緩衝空間，容許他們發行一些高存款利率產品，快速吸收存款穩定經營局面。

在這種前提下，我們看到了2018年存款市場百花齊放，不論是創設的各類新型的存款產品，還是在銷售渠道上進行了與網際網路平臺的協作，都會很多習慣於利用傳統渠道去做儲蓄的儲戶，打開了一個新的天地。

經過了一年多的吸收儲蓄，現在很多新型民營銀行的儲蓄餘額已經同其經營能力基本適合，再吸收更多的存款，也會造成成本上升，規模不相配。所以目前很多民營銀行吸存的積極性和產品創設速度也大大降低。很多時候發售的都是短期定期存款產品，那麼它的目的就是短期流動性資金需要，而不是長期儲蓄資金沉澱。

4.最後再盤點一下目前的儲蓄市場。

A.結構性存款，將來只會存活真結構性產品，它的利率是一個浮動範圍，只有到期時才能結算出來，這樣他的吸引力就會大大降低。這也是近兩三個月來結構性存款產品品種減少，新增儲蓄額也大幅降低的原因。

B.大額存單產品，未來將仍然是存款市場的網紅產品，其最高利率應該不會超過基準利率上浮55%，也就是說年化利率不會超過4.263%。未來有望成為定期存款市場中規模最大一類的產品。

C.智慧存款，其作為中長期定期存款產品仍然會長期存在。但是其存款條款會不會受到監管影響而做大幅修改，現在還未到之但是截至目前仍然有著最高年化5.4%的產品在發售。

D.如果未來lpr繼續下行，那麼存款利率也會隨之下行。這一趨勢暫時無法扭轉，而且是大機率發生的時間。

所以對儲戶來說，現在買到還是賺到了。就如德先生所講，要做一個聰明的儲戶，抓住高息存款的時間視窗。

去年民營銀行的智慧存款非常火，在年初時有部分民營銀行五年期的智慧存款利率達到5.8%，比絕大多數理財產品收益率都要高得多，而智慧存款又是存款類資產，50萬元以內可受到存款保險制度的保護，一時間成為理財市場中最受青睞的產品。

但之後，民營銀行的智慧存款開始不斷下降，至年中時下降至5.5%的利率水平，最近民營銀行的智慧存款再次大幅下行，不少五年期的智慧存款利率都已降至5%的水平，而且推出智慧存款的民營銀行出現減少，可選擇的產品也不多了，為什麼一年時間出現這麼大的變化？

第一，不利於穩健經營，去年民營銀行的高利率已經發監管的重視，實際上現在各銀行普遍利率水平不高，民營銀行給出太高的利率，會大幅推升負債端的成本，而銀行賺錢主要靠存貸息差實現，存款利率高了，就只能透過高息放貸來獲得盈利，本身民營銀行的抗風險能力就弱於大型銀行，這會使得民營銀行出現壞賬率上升風險，不利於穩健經營。

第二，不利於支援經濟，民營銀行如果給出太高的利率，要想保證盈利能力，只能提高貸款利率，這會導致貸款企業及各類中小個人經營者的貸款成本增加，本身這些企業可能在大型銀行不太容易獲得資金支撐，而中小型的地方性民營銀行又提高貸款成本，會使得社會融資成本增加，不利於支援實體經濟的發展。

第三，去年以來，央行一直在推動實際利率下行，包括下調逆回購利率、下調中期便利借貸MLF利率，以及LPR報價利率的下行，整體來說利率處於下行趨勢，在流動性寬鬆的預期之下，市場實際利率是不斷下行的，各類理財產品的收益率也處於下行趨勢，智慧存款的利率出現下降屬於正常反饋。

第四，前一段時間，根據媒體的報道，全國多省市的銀行機構接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。智慧存款的靠檔計息是其重要的優勢之一，在利率下降後，不能再靠檔計息，自然吸引力就下降了，這使得相應的產品也出現了減少。

總的來說，民營銀行的智慧存款可以給儲戶更高的利率，並且50萬元以內可以得到全額保障，確實是不錯的選擇。但從大的層面來看，在利率水平整體下行的趨勢中，高利率是不可持續的，預計未來智慧存款的利率會進一步走低。

近期民營銀行存款利息大幅下降、且品種減少，主要有四個原因。

第一個是，為規避風險，監管趨嚴。

2019年底，監管透過視窗指導，要求各銀行立即停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，並逐步壓縮該類業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結束後，該類產品餘額為零；大額存單的產品功能方面要做到正確宣傳等。這一政策，主要針對的就是民營銀行的智慧存款。

其次是，市場面資金比較寬裕。

央行近期又一次降準，讓市場面資金寬裕。2020年首日，央行決定於1月6日下調金融機構存款準備金率0.5個百分點（不含財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司）。央行相關負責人表示，此次降準是全面降準，體現了逆週期調節，釋放長期資金約8000多億元。

此次全面降準釋放8000多億元中長期流動性，有助於保障金融機構資金供給，維持節前流動性合理充裕，促進金融市場平穩執行，有利於銀行在春節前後做好各項金融服務。

第三，民營銀行自身安全經營需要。

民營銀行都是沒有名氣，攬儲困難的小傢伙。前期為了攬儲，只能開出超高利率來招攬儲戶，但這是不可持續的，因為攬儲利率太高，對銀行自身經營帶來極大壓力。比如有的民營銀行，前期甚至有5年期存款利率逼近6%這樣一個讓人感慨的數字。

前財政部長樓繼偉曾經說過，“保證6%以上回報率的就別買，那是騙子”。存款利率逼近6%，房貸利率只有5%上下，這樣不是倒掛麼，這給民營銀行經營帶來極大的風險。為了規避風險，降低存款利率就成為必然。

要知道，目前銀行主要還是以利差作為營收核心手段，又不是投資銀行。

最後還有，目前經濟不再是以前9%的年均速度，而是進入新的中高速發展區間，而且增幅是逐漸走低，從9%，到8%，到7%，目前基本穩定在6%出頭一點點。增幅下降，那麼對貸款利率也比較敏感等，都讓民營銀行要收縮存款利率。

央行接連2個調整，那對於我來說到底有啥影響？

上週央行才宣佈，全面調整存量房貸利率基準定價。昨天元旦節，又再次宣佈要降準0.5個百分點，這是什麼情況？對於我們有什麼直接相關的影響呢？

我看過以後，覺得有3點：

1、影響房貸等多種貸款和融資產品

2、影響投資產品的收益

3、影響物價的變化

…

01

對房貸和多種貸款而言，利率將會下調，是好事情

透過這兩次的調整，很明顯感覺到了，國家在搞活實體經濟方面下了大手筆。

降準與調整存量貸款利率，都大大加強了資金的流通性，對於房貸而言，如果是5年內的貸款，未來利率會下行一段時間，這樣成本就降低了。

此次的降準，有利於降低中小企業的融資成本，成本降低了，就會加大投資，促進生產與發展，國民經濟會更活躍，錢就變多了。

02

降準對各類投資產品的影響不同

1、 對於國債、銀行存款這一類產品而言沒有影響。

去年，3年期國債的利率是4%，而大額存單3年，在4.15%左右。

由於大額存單一般20萬起存，比一般普通的存款收益略高，所以，兩種產品以前購買的都不會受影響，依然按照票面利率支付。

2、理財產品的利率會降低

根據以往的經驗，降準3個月後，理財產品收益就會下降。這和你買的理財產品的投向有關。

大多數銀行理財產品的投向，都是債券、國債、同業存款等。其中各類產品的佔比不同，你的理財產品裡有多少在債券，多少在國債，都會受到影響。

比如，國債佔比65%，債券佔比35%。那麼影響就是很小的，但如果反過來，那影響就大了。

但是，因為理財產品是一個投資的組合，所以風險都非常小，也就註定了理財產品不能取得較高的收益。

3、股票市場重大利好 專家表示，降準對於股市是非常好的，下一個開盤日，肯定會大幅高開。但是，也考慮到我國市場受政策影響較大，為避免08年的套牢悲劇，還是謹慎入市為好。

03

對於物價漲幅影響不大

我國現在網購的習慣非常之大，造成市場都是供大於求。以前每次降準雖然會影響購買力。

但是，我們也看到，國家適當增加社會流動資金，對商品的價格影響其實不會太大。

最後，那什麼是降準？什麼是降息呢？

簡單概括一下：

降準呢？就是銀行交央行的錢少了，可以將更多的錢貸給別人，可以更多的投放流通貨幣。

降息就是利率降低了，這樣呢鼓勵大家投資，因為錢變得值錢了。