直接說結論，如果你貸款金額不大，其實沒必要糾結，按現在的調整幅度，一年也就0.2-0.3%，如果是50w貸款，可能一個月就幾十塊，不如安心下來多看看書，想辦法多賺點錢才是正經的。

如果你貸款金額還蠻多的，但是貸款日期在3月1日~8月31日之間，再觀望一段時間，多看看，多想想，多找些人聊聊，也許會有自己的答案。

關於日期我解釋下，很多人認為不管怎麼選，今年都不會變，但是細看央行公告：

從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

固定的只是加點數，按19年12月的LPR確定，但是加點數到低加哪個LPR，是和你選擇的重定價時間點有關的。如果你貸款日期在3-8月之間，選每年對月對日，那今年就會變了，選1月1日則是明年1月才會變。

其他情況，就是著急選，建議利率低於5%的，選固定，鎖定這個不高的利率，以免意外情況發生，畢竟少還錢帶來的得意，可能抵不過多還錢帶來的痛苦。可以瞭解下稟賦效應。

如果利率超過5%，可以選浮動，短期內肯定是可以減輕壓力的，並且賭一把低利率時代的來臨。

說說結論的依據，相關概念我就不再普及了，介紹下現在主流的三種思路：

1. 切換LPR浮動利率

核心觀點：現在是降息週期，而且發達國家都已負利率，放眼全球，低利率是趨勢。但是需要注意的是，負利率並不意味著銀行會虧錢，貸款利率會透過LPR加點等方式另外計算，或者透過收手續費等方式來獲取收益。

以 20 年期貸款為例，目前全球房貸利率最低的國家和地區是以下 10 個：日本 1.41%、芬蘭 1.48%、瑞士 1.61%、斯洛伐克 1.65%、法國 1.69%、德國 1.89%、中國臺灣 1.92%、比利時 1.94%、丹麥 1.97%、義大利 2.03%全球房貸利率邁入“負”時代，房產投資者何去何從？https://www.chainnews.com/articles/102297738091.htm

而且從LPR去年8月推出以來的七次報價來看，出現很明顯的下降趨勢（5年期4.85->4.75）。

2020/02/20：1年期4.05%，5年期以上4.75%

2020/01/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%

2019/12/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%

2019/11/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%

2019/10/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%

2019/09/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%

2019/08/20：1年期4.25%，5年期以上4.85%

另外，近期買房的，由於調控政策，基本都是利率上浮了，雖說房住不炒，但是最終目的是穩房價，也不會加息讓房價下跌，畢竟強繫結房地產整個產業鏈的經濟已經傷不起，因此選浮動短期內享受LPR降低的福利沒毛病。

2. 保持固定利率

這個觀點的核心在於：制定LPR就是為了與基準利率脫鉤，現在是降息週期沒錯，基準利率降了，LPR脫鉤，就是為了不讓降息影響房價，導致降息又引發房價上漲的後果。簡單來說，息可以降，房奴不能享受。

LPR是市場化的，就算考慮到宏觀因素，短期內商業銀行也需要降低LPR，但是縱觀我國曆史上的貸款利率，雖然長期看低，但是短期內還是會出現上升與反覆（如2004-2008，2010-2014），選了LPR，你還不一定光享受到下降的快樂，可能也有上升的痛苦。

https://www.ceicdata.com/zh-hans/indicator/china/bank-lending-rate

再看房貸利率：

http://www.caiguu.com/licai/yinxing/167131.html

可以看到，房貸利率一直是波動中下降，從趨勢上看，近期也算是又一個波谷了，但是這兩年大家也看到了，降息壓力很大，再降2-3年，是不是該開始進入下一個波峰了？

簡單來說，LPR可以一直降，但是不排除以後會針對五年以上的貸款（這部分大比例是房貸）單獨調整，相當於作為政策加點。而針對實業的貸款或者個人消費貸，則普遍在五年以下。這樣既可以達到降低利率放水、扶持實業、刺激消費的作用，又可以控制房價上漲。

3. 先觀望幾個月再做決定

反正8月31日才截止，只要是不超過這個時間點，並且我自己的貸款時間還沒到，我就不著急選，先觀望下。

建議轉LPR！

無論你是多少利率，在這篇文章都會得倒要不要改的答案！無論你是4.165的利率、4.41的利率、5.39的利率、5.635的利率、無論多少，都會有答案！

最近LPR的事給大家帶來了很大的困擾！

我在此明確告訴大家到底改不改！

現在基準利率4.9，無論你是上浮也好！下調也好！無論你是4.165的利率、4.41的利率、5.39的利率、5.635的利率、無論你是多少的利率，主要你不改，那麼你就永遠是這個利率，無論以後漲幅，跟你都沒有關係！

如果你選擇了LPR，因為加點（上浮加點為正；下調加點為負），那麼改完之後的執行利率和沒改之前是一樣一樣的，因為是等價換位的！但是對你以後有影響！比如現在LPR是4.8！以後如果下調哪怕是4.7999999，那你也算是合適了！但是如果以後LPR上調，哪怕是4.800001，那你也是沒有固定的合適！這回明白了吧！

只不過目前的趨勢是LPR下調的可能性更大而已！

但是不得不說老百姓算不過專業的金融機構！其實你會發現，最合適的就是目前基準利率4.9，然後央行上調就跟著上調！央行下調我們4.9就跟著下調，然後調完，我們改打九折還是九折；該上浮20%還是上浮20%，這麼是最合適的！

用資料說話：現在基準4.9，比如我的貸款利率上浮20%，那麼我的執行利率是5.88，如果執行LPR的話也是5.88！比如以後LPR降到了4，那麼LPR執行利率是5.08！但是如果按照現在的4.9變為4，我在上浮20%，執行利率是4.8！4.8和5.08哪個多？如果我們不執行LPR，那就是4.9上浮20%，執行利率為5.88！反之有利率折扣的客戶也是一樣！怎麼算都沒有以前的合適！

看完這組資料這回明白這裡面究竟咋回事了吧？

但是現在國家已經取消了這種政策，我們只能二選一！要麼定格在現在的利率不變！要麼就是LPR浮動！我們能做的就是在已經吃虧的前提下儘量合適一點！

說白了！銀行已經算準了未來利率會降，（不然搞什麼LPR）但是如果執行了LPR之後，降的比例將會縮小，如果你選擇不變，那LPR下降了更不合適了，就這個意思！簡單明瞭不？

講道理，你這個利率已經是打折之後的了。

觀點是：不轉。

因為，你的利率已經夠低了，沒必要把換成浮動的。

另外，咱們在這裡敞開來聊聊LPR。

1、LPR是什麼？

LPR=貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）

在2019年10月之前，我們貸款買房的利率，都是看央行的基準利率。

但在2019年10月之後，就不看基準利率，而是看LPR。

即以後的基準利率的定價權不是央行，而是由下面18家大型商業銀行根據其對最優質客戶執行的貸款利率，按照公開市場操作利率加點形成的方式報價。

通俗的說，這18家銀行會根據自己的資金成本和放貸政策，報出一個利率給全國銀行間同業拆借中心。於是，產生了18個報價，去掉一個最高的，去掉一個最低的，剩下的16個，按演算法取平均數，就是每月的LPR了。

所以，LPR會每個月變動一次，央行官網也會在每個月20日公佈一次（節假日順延）。

那我們以後的貸款，也會跟著LPR走。

對比原先的基準利率，LPR更靈活多變，更加適應市場需要。

比如最近受疫情影響，經濟下行壓力大，央行不斷放水，貸款利率相信會一直走低。所以，房貸利率改為跟著LPR，對於正在貸款的業主們是有利的，可以少交一些月供。

2、要不要轉呢？

根據目前的情況來看，轉成LPR，你的房貸利率就可以跟著LPR一起下降了，如果不轉，就永遠是現在的利率。

比如，小李去年6月看中了崇賢的一套房，首套按揭，但去銀行貸款的時候，上浮了15%，那麼他的基準房貸利率：

4.9*1.15=5.635%。

如果小李選了LPR方式，那小李的加點計算方式就是：

5.635%- LPR（4.8%）=0.835%

都在糾結轉不轉lpr，我說幾句大家參考下。

首先lpr說白了就是八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。

然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。

都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。

最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，

轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。

但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都固定損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。

感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！

我的房貸也30年的，利率確實4.9%，你說我該不該羨慕你。

如果是我的利率是4.41%說實話，我不會去換成LPR利率計息。我會選擇固定的方式。因為這個利率已經在4.9%基礎利率上來說已經是打了9折！這個利率其實非常低了。

目前LPR利率是4.8%，如果轉換成LPR計息，那麼就是LPR+利率差（上浮或者下浮）等於執行利率。那麼4.41%換成LPR就是4.8%-0.39%=4.41%。利率還是4.41%。是不是覺得還是一樣，沒有改變，其實不是的，LPR是由18家銀行共同報價的結果，去掉一個最高價，在去掉一個最低價，求的平均值，以後假如LPR降低了多少個基點，那麼房貸利率就會降低幾個基點，反之就是增加，希望對你有幫助。