當然是大額存單更划算，理由有二：

一、大額存單利息更高。三年期國債利率普遍不超3.8%，然而大額存單一般在3.8%以上，股份制銀行是4.1%，城商行在4.2%以上；

備註：2019年4月份國債好象提到4%，但不容易買到。

二、大額存單存取靈活性高，除了象國債一樣分檔計息，也可以透過轉讓而保本保息，還可以選擇按月付息——在高通脹條件下，利息越早到手越好。

大額存單唯一比國債不方便之處在於門檻更高，最低20萬起存，而國債以100元為起點。

朋友們好！大額存單，國債都是投資理財朋友們追捧的產品！他們共同的特點是安全性很高，票面利率適中！但也有許多不同的地方！明確的講：如何選要從多方面考慮！

第一，要考慮投資的金額！國債的特點是低門檻，100元起購！大額存款通常20萬起！

第二，要考慮流動性！這二者都是定期，都可以提前兌付，大額存單相對有一定優勢！

第三，要考慮安全性！國債，國家信用擔保，屬於債券，低風險！大額存單，明確保本保息，同時享受，存款保險制度保護！

第四，要考慮時間週期！今天國債為三年期，5年期兩款！大額存單通常分為，一個月，三個月，一年，兩年，三年，5年，多個品種！

第五，要考慮附加功能！國債與大額存單通常都可以抵押，大額存單，往往還可以分檔計息，按月付息，提前收到的利息，轉存又是一筆收入，相當於雞生蛋…又孵雞娃娃！

綜合分析：國債與存款，各有優勢，都是朋友們，安全穩健投資理財的好助手，但也要根據資金的具體金額，可用期限等因素，來深入的瞭解，選擇！

國債：適合中小額，閒置資金，例如20萬以內，3~5年可用週期，穩健理財，小資金享受大額利率！

大額存單：適合20萬及以上資金，明確要求保本保息，高流動性，可以隨時提前支取，以及一些其他附加要求的朋友，例如分檔計息，分期付息等等，安心放心，還可以獲得更高的綜合收益！

銀行存款和國債，都是大家非常喜歡的投資產品，購買哪一個會更划算呢？讓我們從以下四個方面比較一下。

第一，兩個理財產品的安全性都很高。

銀行存款可以受到存款保險制度的保護，即使銀行倒閉，50萬元以內本息可以得到全額償付。這屬於法律層次的保護。

國債直接跟國家信譽相掛鉤，我們國債目前還從來沒有出現過兌付違約的情況。我們國家的經濟形勢一片良好，財政收入穩健增加，甚至有能力推動規模高達2萬億的減稅降費政策。所以，國債的安全性不用質疑。

第二，兩個理財產品的收益性比較。

國債收益和大額存單收益率是不相伯仲的。

2019年三年期儲蓄式國債的收益是4%，按年付息。如果計算為到期一次性還本付息的話，差不多是4.16%左右的收益率。五年期儲蓄式國債收益率更高一些，能夠達到4.27%，也是按年付息。

大額存單的收益率在各大銀行是略有浮動的，一般會在基準利率上上浮40~55%。目前國家的基準利率是2.75%，上浮40~55%相當於收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，兩個理財產品的流動性比較。

如果我們急需錢，怎樣才可以兌現呢？

大額存單可以轉讓，不過一般要提前7個工作日。國債可以到國債承銷團的銀行進行提前兌付，不需要預約。

一般都是有相應損失的。大額存單會一次性扣減60天到180天的利息或者降低1~2個點的利率，但是不會有額外的手續費。國債提前兌付，也是需要一次性扣減180天到60天的收益率，按照財政部的規定執行。另外國債承銷團的銀行可以收取不超過百分之0.1的手續費。

第四，購買難易度比較。

第4個比較實際上就是購買的難易度。

國債的起始點實際上是隻有100元，適合中小額投資者。大額存單的起始線至少是20萬元，存款越高利率優惠越大，20萬元一般也就是3.85~4%的利率。

國債是根據財政部的發行計劃定期銷售，過了期限就沒有了。大額存單則是根據銀行到央行備案後的發售計劃發行，銷售完畢才可能買不到。相對而言大額存單更充裕一些。

綜上所述

還是國債更適合我們普通中小型投資者，不過購買起來需要搶的。大額存單雖然比較充裕，但是購買的難度比較大，可以列為備選項。

先說答案，如果資金充足，有20萬元以上資金，選擇三年期大額存單比三年期的國債要划算。

國債有國家信用背書，安全性無庸置疑，不管多少錢到期都能兌付，並且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大額存單是銀行大額存款，20萬元起存，受存款保險制度保護。即使銀行破產，同一家銀行本息50萬元以內都能得到100%賠付。如果金額比較大，不妨分成多份存到不同的銀行，每份不超過40萬元就可以了，這樣利息和本金都有保障。

由於大額存單門檻高，如果資金不到20萬元，顯然選擇國債就不錯，畢竟有100元就可以購買國債。

之所以說三年期大額存單比國債更划算，有如下原因：

1、大額存單利率更高

現在多家商業銀行都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。不考慮利息理財的情況下，同樣的20萬元，三年下來能比國債多出720元的利息。如果拿著大額存單每月的利息再去理財，放入寶寶類貨幣基金或者選擇民營銀行智慧存款，則綜合收益率能接近4.50%，比國債高出不少。

按月付息的方式也能比國債按年付息有更好的流動性，相當於每個月都有一筆資金可以自由支配，還信用卡或者用於日常消費也是極好的。

2、大額存單可以隨時購買，國債還要分時間有限額

大額存單可以隨時隨地到銀行辦理，部分銀行只有在櫃檯才能辦理按月付息的三年期大額存單。國債的發售是有時間限制的，2019年自3月份至11月份，每個月10日起都有一期國債發售。

理財需要考慮安全性、收益率、流動性，國債和大額存單相比安全性基本相當，收益率三年期大額存單略勝一籌。具體到流動性，國債可以提前兌付，購買時間越久損失的利息越少。大額存單則可以透過轉讓權益降低利息損失，如果是提前支取的話，部分產品可以靠檔計息，流動性也不錯。

總體來說，如果資金充足，還是大額存單更划算。如果沒有20萬元，國債也是當下不錯的理財選擇。

三年期大額存單划算還是三年期國債划算，這兩類產品在安全性上面，國債更安全一些，大額存單也比較安全，其實選擇三年期國債還是大額存單，主要是要看理財資金多少和產品收益率了。

國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，又稱為金邊債券，可以說非常安全，在安全等級上面比銀行大額存單高了一個等級。

按照四月份發行的儲蓄式國債來看，三年期的儲蓄式國債年利率達到4.0%，這樣的利率還是比有些大型銀行的大額存單利率高一點。

儲蓄式國債現在可以到各大銀行網點隨到隨買，可以說非常方便。而且，購買國債只需要100元就可以購買，起購點特別低，因此，可以說國債非常適合資金量不大的投資者購買。

國債也可以提前兌付，國債如果提前兌付是按照以下計息方式來計算利息的。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。大額存單一個突出的特點就是起購點較高，一般起購金額都在20萬元以上，可以說是銀行吸納存款的利器。

大額存單屬於普通存款，安全等級比國債稍微低一點。但是大額存單也受到存款保險制度的保障，可以說也是非常安全的，只要是50萬以下就可以受到國家存款保險制度的全額保障。

一般國有大型銀行三年期大額存單利率還是比較高的，一般都比同期的定期存款利率高一點。比如下列中國銀行3年期的大額存單20萬起購的年利率為3.85%，50萬元可以達到4.07%，80萬元可以達到4.125%。

綜合分析

如果你有50萬元以上的理財資金，可以看到中國銀行50萬元3年期大額存單年利率為4.07%，80萬元的3年期大額存單年利率達到了4.125%，如果達到800萬元的資金規模，可以達到按月付息，年利率4.125%。從利率的角度來說大額存單更加合適一點。

如果你只有20萬的理財資金，從上面對比可以看出國債三年期的年利率為4.0%，而20萬大額短單的年利率為3.85%，當然是年利率高的國債好了。

感謝閱讀！

其實這兩種方法我個人都不贊成，當前很多銀行都出了年報了，他們是盈利的大贏家，喜歡存款的朋友，建議到股市中買入銀行股，然後持有銀行股可以申請打新，一旦中個籤那收益就至少是翻倍的，同時銀行股年化收益肯定要超越銀行存款，僅是個人建議，自己判斷吧

感謝邀請！首先在購買大額存單之前我們需要明確一件事情，那就是當前的大額存單投資門檻起步一般為20萬元，有些利率較高的銀行大額存單投資門檻甚至上升到了30萬元。但與此相對比的是國債購買投資門檻僅僅只有100元，雖然在特定的時間段內發行，但是由於當前地方債務的衝擊，一定在某些城市開始試點常駐型的開放型國債出售，所以說以後可能可以隨時隨地的去購買國債。

在看完以上停機的情況下，我們再來看到底是投資大額存單划算還是投資當前的國債利率更高一點。一般而言三年期的國債利率是在4%附近，五年期的國債利率是4.27%。但是大額存單根據門檻的不同，有些三年期的利率甚至就可以達到4%以上。

其中有國有六大行為例以他們的官網為準，我個人曾經做過一個對比。那就是建設銀行的大額存單利率要略比其他銀行高出一部分，其次，較高的就是工商銀行大額存單利率。

所以總結性的來講：如果可以達到大額存單的投資門檻，與同類型的國債利率相對比要是利率較高的話，可以優先選擇大額存單。尤其是當前推出一部分的按月分紅型大額存單也是非常的火爆。

大額存單和國債都是目前最安全的投資方式之一，兩者各有優勢，具體是買三年期的大額存單划算，還是買三年期國債划算，要看個人具體情況。

想要對比三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，我們可以從三個方面去對比。

第1個、收益。

如果從收益的角度去分析，目前大額存單跟國家的利率差不多，部分銀行的利率會比國債高一些。

比如下圖是2019年4月份所發行的一些電子式國債收益情況，三年國債的利率是4%。

下圖是目前一些銀行大額存單的利率，三年期的利率從3.85%~4.18%都有，目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%的利率，部分銀行甚至可以給到4.2625%利率。

所以單純考慮收益的話，那我覺得在一些小銀行購買三年期的大額存單會獲得更高的收益。

第2個、流動性。

目前大額存單和國債的流動性相對比普通存款都要好一些。兩者都可以提前支取，而且提前支取都是掛檔計息，不過從整體來說，國債提前支取獲得的利息要比大額存單的高一些。

我們先來看一下3年期國債提前支取的利息怎麼計算。

電子式國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息;

憑證式國債，提前支取時：滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息;

再來看一下銀行大額存單提前支利息怎麼算

目前不同銀行對於大額存單提前支取的結束通話計息方式都不一樣。大部分銀行是按照存入當日銀行掛牌利率計算，目前銀行掛牌利率一般都比較低的，下圖是某個銀行的掛牌利率。

透過對比國債以及大額存單提前支取掛檔利率之後，我們可以發現6個月以上國債提前支取獲得的收益明顯要會銀行大額存單高些。我們以20萬存款滿兩年為例，電子式國債提前支取可以獲得的利息是14028元，憑證式國債提前支取可以獲得的利息是13960元，大額存單提前支取可以獲得的利息是11000元左右（按照兩年期掛牌利率2.75%計算）。

第3個、申購的門檻。

目前大額存單的最低門檻是20萬塊錢，少於20萬是購買不到銀行大額存單的。而國債的門檻就低很多，100塊錢以上就可以購買。所以並非所有人都有能力購買大額存單，但絕大部分人都可以購買國債。

所以如果大家的投資資金少於20萬，那就不要考慮大額存單的，只能選擇國債。

第4個，便利性。

目前不論是大額存單還是國債，兩者的購買方式都差不多，你可以透過銀行櫃檯購買，也可以透過銀行的網銀或者手機銀行購買。雖然國債有時候需要排隊購買，但自從2019年4月之後，財政部試行了隨到隨買的政策，所以現在購買國債也不用排隊那麼麻煩，目前國債跟大額存單的購買便利性其實都差不多。

綜合以上四點因素之後，我們的結論是，如果可投資的額度小於20萬，那隻能選擇國債，或者其他普通銀行存款；如果對流動性要求不高，也就說未來這筆錢不會用到，那建議大家優先選擇在那些利率相對比較高的農商行購買大額存單；如果大家對未來資金的流動性不確定，也就是說未來有可能出現意外情況需要提前支取，那建議大家優先選擇購買國債。

毫無疑問，選擇大額存單！因為無論從收益性、流動性來說銀行大額存單都是優於國債，而安全性兩者差別並不大，所以綜合起來，選擇大額存單。

收益性

目前我國的儲蓄式國債只有兩種期限，一個是3年期的，一個是5年期的，其中3年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%,利率都是固定的。2019年的第三和第四期國債於昨日已經正式釋出。

大額存單是商業銀行針對20萬以上存款所推出的一款產品，其本質上來說也是一般性存款，跟我們普通的定期存款一樣，只不過是起存金額較高，但也正是因為起存金額高，所以相應的它的利率也偏高。對於全國性的商業銀行，大額存單的利率與國債的利率相差不大，但是對於廣大中小銀行而言，國債的利率則遠遠比不上大額存單的利率。

PS:目前很多商業銀行都僅發行到三年期的大額存單，未發行5年期的產品。

流動性

大額存單都是具備靠檔計息的功能的，也就是說大額存單可以隨時取現，且利息損失極小，舉個例子：你存了3年期的大額存單，在半年後要取出，就按照半年期的定期利率計息；一年後要取出就按照一年期的利率計息，依次類推，而不會像以往一樣，直接按照活期計息。

國債雖然也可以提前支取，但是國債提前支取的利率損失還是蠻大的，提取支取的國債收益遠遠比不上提前支取的大額存單。

安全性

國債是財政部發行的，以國家的信用作為背書，是目前市面上所有投資產品中安全性最高的；大額存單是商業銀行發行的一般性存款，受《存款保險條例》保障，50萬元以內的資金100%安全，超過50萬元的資金除非銀行破產，否則也不會發生損失，但銀行破產倒閉的機率極低，所以大額存單可以說是除國債以外最為安全的投資產品。兩者的安全性不相上下。

其他

除了上述幾方面之外，大額存單還有其他諸多的小優勢，比如購買的便捷性（有發行的銀行都可以購買，但是國債只在少數幾個承銷銀行才可以購買），比如待遇性（在銀行購買20萬的大額存單，屬於銀行的貴賓客戶，還可以獲得存款送禮品；但是在銀行購買20萬元的國債，對銀行而言，你仍然屬於普通客戶）。

總結

如果是普通定期存款與國債相比的話，普通定期沒什麼優勢，但如果是大額存單的話，其優勢明顯高於國債，所以在三年期的大額存單與三年期的國債裡，建議選擇大額存單。

兩者基本屬於相同性質的產品，兩者綜合比較，我建議選擇三年期國債，理由如下：

1、從收益率看國債提前支取有優勢

目前發行的國債，3年期收益率為4%，提前支取分檔計息，不足半年的沒有利息；超過半年不足1年的利率0.74%；超過1年不足2年的利率2.47%；超過2年不足3年的利率3.49。

從大額存單收益利率看，中農工建等大型國有銀行最高利率為4.125%，有的最高僅有3.85%，平均收益率和國債持平，但是，提前支取收益率明顯低於國債。

部分小型商業銀行大額存單利率雖然能達到4.8%，甚至民營銀行智慧存款能達到6%，但是和國債不在一個安全層級，應該另當別論，而且，提前支取收益率也不如國債實惠。

2、從投資方便性看國債更有優勢

首先，大額存單起存門檻是20萬，國債僅為100元，兩者差距巨大，20萬購買國債可以分成多個小單，部分提前支取其他不受影響，因此國債靈活性更好。

其次，同一期國債，銷售國債的銀行數量非常多，投資者可以就近購買；大額存單隻能到發行的銀行購買，其他銀行不會代銷，購買不方便。

第三，國債發行的時候都會提前公佈，資訊比較透明；大額存單發行投資者只能自己去多方打聽，資訊比較閉塞，由於資金量大，有可能準備夠了錢，人家銷售完了。

3、從投資安全性看國債也有優勢

國債的安全性要高於銀行大額存單，雖然兩者的安全性都足夠高。小型銀行的安全性低於大型國有銀行，所以小銀行的大額存單利率高；大型國有銀行存款的安全性低於國債，但是國債的利率並不比他們低。這充分說明國債的收益率是更划算的。

國債被稱為“金邊債券”，是由政府背書的，安全性最高，您就是購買100萬國債，到期也會剛性兌付，不用像大額存單還要考慮存款保險基金的保障。

大額存單存三年期划算還是買國債三年期划算？什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

什麼是國債

國債是有國家信用為擔保的，由財政部發行的國家債券。

大額存單存三年期划算還是買國債三年期划算？

我們對比產品都是在三性上面去看，收益性，流動性和風險性

第一：從收益性上看

現在20萬起的大額存款，最高能夠達到4.18%。

國債三年期的話，目前收益是4%，五年期是4.27%。

所以的話，如果是三年期的話，大額存單會比較好。拉長到五年的話，國債的收益率表現會比較好。

第二：從流動性上看

他們都是可以提前支取的。

大額存單提前支取：

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

國債提前兌取：

國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付，即：兩期國債從購買之日起持有期限不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年的按年利率0.74%計付利息，滿一年不滿二年的按年利率2.47%計付利息，滿二年不滿三年的按年利率3.49%計付利息；持有第八期國債滿三年不滿四年的按年利率3.91%計付利息，滿四年不滿五年的額按年利率4.05%計付利息。

所以流動性上看，都是不錯的。

第三：從風險性上看

大額存單屬於保本的存款，所以安全效能夠保證。

國債屬於國家信用擔保的產品，我國是強國，也是不用擔心安全性問題。

所以都是可以選擇的，看你投資的時間長度。

建議選擇大額存單，目前各家大型銀行針對高淨值客戶推出大額存單，20萬元起存，三年期大額存單收益率4.18%，高於三年期國債4%。另外最主要的是國債每個月髮型有固定時間，需要到銀行排隊辦理，根據我的經驗，在賣國債的日子裡，銀行沒開門營業老年客戶就開始提前在門口排隊了，各家銀行八點半左右就開始為老年客戶搶購國債，經常十點前就搶購一空，而大額存單可以隨到隨辦理，兩者基本上都是保本保息，綜上所述，建議購買大額存單。

在大額定存單國債之間，我們毫無疑問的應該去選擇國債。

1. 收益率：2019年大額定期3年存款基準利率是2.75%，三年期國債利率為4%，兩者差了1.25%，所以從收益率上看是一個單選題。

2. 安全性：兩個都是十分安全的，但是如果真的遇見銀行破產等問題的話，存單隻要不超過50W就可以全賠的；國債以國家信譽發售的，不用擔心風險。

3. 購買情況：大額存單基本上是隨時都可以去銀行進行辦理的，國債需要等到國家發行的時候，才能夠購買。

4.流動性：大額存單未到期提前支取，按照靠檔計息，即將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付。

個人認為買國債比存大額存單好。

第一，付息方式上看，電子式國債一年付息一次，每年都會有一部分零花錢，當然，憑證式國債和大額存單最後一次性還本付息，存的這些錢這幾年都不能動，限制比較多。

第二，如果需要提前支取，國債利息比大額存單高一些，具體如下：

（一）.電子式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到2年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除6個月的利息;

3.持有時間在2年到3年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除3個月的利息;

4.持有時間在3年到5年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除2個月的利息。

（二）.憑證式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到1年之間，利息按照0.74%的利率計算;

3.持有時間1年到2年之間，利息按照2.47%的利率計算;

4.持有時間2年到3年之間，利息按照3.49%的利率計算;

5.持有時間3年到4年之間，利息按照3.91%的利率計算;

6.持有時間在4年到5年之間，利息按照4.05%的利率計算。

（三）.大額存單：不滿90天0.35%，滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.016%；滿360天不滿720天，2.325%，滿720天，3.255%。

第三，從起存金額上看，購買國債的“門檻”更低：國債100元起存，大額存單20萬起存，不是誰都能一次性存20萬的呀。

直接說答案吧，大額存款划算，並且選擇民營銀行的存款更好！

目前三年期的國債只有4%左右的利息，而普通的四大行大額存款有4.18%左右的利息，單純從利息的角度來考慮的話，都是大額存款更好一點。

但是由於現在民營銀行的進入市場，導致了許多產品更具有競爭性和優勢性。

就好比金融金融上的一個億聯銀行的理財！

不僅享受到50萬的存款保護條約，而且利息也是相當可人的。

我們可以看到億聯銀行的5年期限複利達到了5.68%，採用的隨存隨取的收益方式，並且起投資金只要2000元。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，並且如果碰到了特殊情況，想要用錢，更是可以隨存隨取，優勢非常大。

因此，和國債相比，一定是大額存款更勝一籌，而與國有銀行的大額存款相比，又一定是民營銀行的產品收益更大一些。

都是三年期產品，選擇國債還是大額存單，這需要分以下幾點比較:

第一：購買金額；大額存單起點20萬元，而國債100元就可以購買。所以20萬元以下的可以不猶豫選國債。(20萬以上的接著看第二點內容)

第二：比利率；大額存單高的4.125%，再高的有4.18%，而國債三年利率4.0％。顯而易見，大額存單完勝。

第三：比付息方式；按月付息的大額存單優勢要比國債明顯，客戶每個月拿到的收益可以做基金定投，讓錢生錢，提高收益。

現實情況，往往國債發售額度比較緊張，基本都是在10號一天售罄。所以比起來，還是大額存單購買簡單，基本都是額度充足。當然也有特別偏愛國債的客戶，往往會等下一期再嘗試購買。

大額存單存三年和購買三年期國債哪個更划算？先看下圖的對比：

（以儲蓄型國債為例，下述“國債”也均為儲蓄型國債）

門檻

大額存單的門檻至少是20萬元起投，國債100元就可以起投了，門檻比較來看，國債更加親民一些，適合所有人投資，而大額存單這個20萬的門檻，足以讓大多數人望而卻步。

安全性比較

我們知道，大額存單屬於銀行一般性儲蓄存款，以銀行信用作為擔保，同時又有存款保險為儲戶保駕護航，屬於剛性兌付型存款產品；而相比較的國債，作為以國家信用為擔保的產品，安全係數比銀行存款產品還要高。

因此大額存單和國債在安全性上，基本都屬於零風險的投資理財產品。

利率比較

大額存單三年期最高利率4.2625%，是在三年期定期存款基準利率基礎上浮了55%；而根據最新一期的儲蓄型國債釋出公告來看，三年期儲蓄型國債的票面利率是4%。

由此來看，同樣的金額購買大額存單能獲得的最高利息收入是高於同期限的國債利息的。

發行銷售渠道比較

大額存單是具備發行資質的銀行根據自身攬儲需求而按期發行的一般性存款產品。因此，普及率和發行渠道較廣泛，投資人只要找到一家發行大額存單產品的商業銀行就能購買到大額存單產品，非常方便。

國債是國家為了籌集財政資金，財政部根據相關需求而定期向社會發行有價債券產品。國債不僅有規模限制，還需要投資人在符合儲蓄國債承銷條件的銀行進行購買，覆蓋率較低，而且一般儲蓄型國債一經發行，極有可能很快被搶購一空，不是有錢就一定能買到的。

因此，大額存單的發行和購買渠道比較便捷，而國債因時間、渠道等因素影響，不是想買就能買的。

靈活性比較

國債優勢的按年付給投資人利息，但是需要購滿6個月以上才可以計息，並且一旦提前兌付，不滿6個月，除了不能拿到利息，還有可能被徵收1‰的手續費。

大額存單也有按期付息的產品，但是提供這種付息方式的要麼利率較低，要麼門檻較高，一旦提前支取，必然需要損失一定的利息。好在大部分銀行發行的大額存單可以靠檔計息，只要存滿一定期限就可以了。

總結

綜合來看，大額存單和國債各具優勢，也各有缺點。但是受限於國債每期的發行週期比較短，銷售渠道受限，不知情的也不知道如何購買因此想投資也沒那麼容易；而大額存單具備一定的普遍性，只要錢到位了，家門口的某家銀行就有售，選利率最高的那家銀行就行。

依作者觀點來看，大額存單3年期更划算一些。但是，國債在全國是統一利率，而大額存單在不同銀行辦理或者不同存款金額時的利率是不盡相同的，所以有時候辦理大額存單不如購買國債划算！國債利率2019年國債共發行9期，分別是3月、4月、5月、6月、7月、8月、9月、10月以及11月的10號進行發售。品種有電子式以及憑證式兩種，期限有3年和5年的，利率分別是4.0%、4.27%，與普通定期存款相比價效比還是很不錯的！

國債的起存金額較低，一般只需要1000元即可辦理，不像大額存單一樣至少20萬元起存。而且，國債的背書機構是國家，其信用要比銀行更高，所以大家完全不需要對國債的安全性有所擔心。唯一的缺點在於，國債每期發售規模較小，儲戶存在購買不上的可能性。

大額存單大額存單屬於銀行發行的一種定期存款產品，與普通定期存款相比，大額存單的起存金額以及利率都更高一些。

如上圖所示，大額存單的起存金額有20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等，利率根據銀行不同有所區別。一般來說，國有銀行大額存單利率相比央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、城商行和農商行上浮55%。所以，同樣是3年期大額存單，浦發銀行的是3.85%、寧波銀行的就是4.2625%，差距還是很大的。

綜上所述，儲戶若在3年內不提前支取存款的話，選擇農商行或者城商行的大額存單能夠獲得更高的收益回報，而選擇國有銀行大額存單的話不如購買國債更划算！大家覺得呢？

如果是我，我會選擇三年期大額存單。

首先是利率：

三年期大額存單的利率要高於三年期國債。大額存單利率最高可達4.2625%，最次也能達到4.125%。三年期國債的利率只有4.0%。

有一點需要注意，三年期大額存單各家銀行利率都不一樣，甚至存款金額不同利率也會不一樣。支取利息的方式不同，利率也不一樣。

其次是選擇性：

大額存單的可選擇性相對豐富。大額存單除了有三年期可選，還有三個月期、一年期、兩年期等期限進行選擇。不僅期限，付息方式也可以進行選擇，可以選擇利隨本清的，也可以選擇按月付息的。國債的可選擇性比較少，只有三年期和五年期可選，利息按年付或一次性付清。

再次是購買渠道：

大額存單幾乎各家銀行都有發行，雖說額度也相對緊張，但只要到網點進行購買，總能購買得到。國債則不同，它是由財政部發行，部分銀行進行代銷的產品。不是所有銀行都有代銷資格，只有六大行和部分大銀行才有資格。

最後是購買時間：

大額存單幾乎隨時可買，各家銀行的發行時間是不受限制的。頂多銀行因為額度不足，會限制每天發售的金額。國債則不同，每月10號開始發售，19號左右結束，其他時間你是買不了的。

總結：

相比於三年期國債，大額存單尤其是三年期，還是非常值得購買的。從上述各個方面都能凸現出它的優勢。

大額存單與國債，兩者都很安全，資金出現虧損的可能性都很低！因此，是否值得購買，一看收益率的高低，二看購買、支取的靈活效能如何！

第一，大額存單的收益略高

現如今，三年期國債票面利率為4%；而三年期大額存單利率大抵在3.98%~4.26%之間波動，一般國有大型銀行、按月付息的產品，利率稍微會低一點，但中小銀行，普遍大額存單利率能達到4%以上！

另外，3.85%利率的大額存單產品，一般皆可按月付息，其每月利息還可再投資，綜合利率也能在接近4%左右。

舉個簡單的例子，20萬三年期大額存單，利率3.98%、按月付息，則每月可領取約663元利息。此時，用這一部分利息再投資，按3.5%的收益來算，累計每年可獲得約8131元利息，折算實際年利率為4.06%，略高於4%！

第二，大額存單購買更方便，但國債提前支取利息會越高

相比於，每期國債發售幾秒鐘、十幾分鍾就售罄的狀況。銀行大額存單，就很容易買到！銀行每隔一段時間，就會發行大額存單產品，且每次發行都會有好幾個，可供不同型別的投資者選擇！

另外，國債，雖可提前支取，但至少需持滿6個月（6個月以內無利息），且提前支取要扣除一定的手續費，持有時間越長、所得的收益越高！而銀行大額存單，提前支取、可靠檔計息，但也會損失一大筆利息！

兩者相比，持有6個月以內，大額存單提前支取更划算；超過6個月，國債更合適！

第三，看資金量大小

別忘了，還有一點，最容易忽視、也是最重要的一點！大額存單，需要至少20萬元才能購買，而國債只需100元即可。從投資門檻、普通人參與度來說，明顯國債要更勝一籌！