當然優先選擇大額存單。

01，收益更高

最近大額存單的上浮利率稍微下降了，但是依然比普遍的國債收益率更高。三年期的大額存單，還有可能4%以上的收益率。

02，更加靈活

大額存單可以轉讓，也可以提前提取，靠檔計息。所以從靈活的角度來說，大額承擔也有優勢。

03，購買方便

對於大多數人來說要買國債，其實還是有一定的難度的。

所以從這一個角度來說，買大額存單容易多了。

04，困擾因為選擇太少

當我們的手上的資金，只能選擇大額存單，或者國債時，我們的困擾就產生了，因為我們的選擇太少了。

其實把眼光放寬一點我們會發現，還有這兩項選擇之外的更多選項。還可以買銀行理財產品，也可以買各類靈活的其他機構的理財產品，例如養老保險公司的。還可以買債券基金，不一定非要買國債。也可以投資股市或者基金。有太多選擇了。

對於三年期大額存單與三年期國債說選擇哪款產品划算，其主要還是看你對於存款有哪些要求，總的來說大額存單與國債幾乎是沒有太多差距的，唯一不同的就是存款靈活性差距較為明顯，利率上無太大差距幾乎相同，要求靈活性高選擇大額存單划算，要求絕對安全選擇國債。這裡分別說一說什麼是大額存單什麼是國債。

大額存單

大額存單是2015年6月15日正式推出屬於一般性存款產品，大額存單產品受存款保險條例本息50萬元保障，大額存單起存額要求略高，一般各銀行大額存單起存額20萬元與30萬元；存款利率相對來說也是非常不錯，央行存款基準利率上浮40%-55%之間。大額存單靈活性不得不說也是大額存單的一大靚點。

可選擇付息方式：按月付息與到期付息；

可轉讓：未到期著急使用該存款轉讓給其他儲戶利息收益不受影響；

可提前支取：提前支取按階梯利率計息並付息；

可押質：未到期內可以抵押到銀行申請消費貸款；

國債

國債是國家信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係，國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，在一定期限內支付本金與利息，國債發行主體是國家，所以被公認為是最安全的理財產品。

起購金額：可以說沒有起購額限制，因為國債起購金額100元；可提前兌付：在認購國債期間內，如著急需要使用該筆存款可提前兌付，提前兌付部分按階梯利率計息並付息，整體利息收益影響較小，持有未滿6個月提前兌付影響本金(看圖二)。國債利率：往往高於同期銀行存款利率，國債與大額存單利率基本相同或略高於同期限大額存單利率。收益對比

現在國有銀行20萬元起存三年大額存款利率基本上都是4.125%，2019年第四季度所銷售的國三年期利率4.0%，這裡按照20萬元存款來計算總收益差距。

計算方式:(利率-利率)×期限×存款額=差距

利率差距：4.125%-4.0%=0.125%總利率差：0.123%×3期限=0.375%總收益差：0.375%×20萬=750元每年差距：750÷3期限=250元

按照20萬元存款來計算，三年期大額存單與三年期國債收益上對比，可以說並沒有多少差距，每年利息收益相差250元三年總差距也就是750元，所以說選擇大額存單還是國債不能單從存款利率上來做選擇，是需要根據自身條件從存款靈活性上做出選擇。

靈活性對比

要說靈活性國債還是略低於大額存單，雖說大額存單提前兌付按階梯利率計算不如國債合適些，但是可以轉讓大額存單轉讓對利息總收益是沒有任何影響的可以說，但是國債就不同了，雖說也是按階梯利率計息並付息但也是會扣息，還有就是未到期提前兌付均有0.1%手續費（下圖國債提前兌付規則）。按月付息大額存單的確是不可轉讓只能提前支取，按月付息大額存單提前支取的確不如國債合適，但是可以利用每月所付利息再次理財增加總收益也是非常不錯的。總的來說靈活性上大額存單整體上來看略勝國債（要求靈活性高選擇大額存單合適）。

友情提示：在滿足大額存款條件的情況下選擇大額存單較為划算，為滿足大額存單的情況下，選擇國債可以說非常合適，因為國債往往高於普通存款同金額同期限銀行存款利率，靈活性也高於普通存款，所以不符合大額存單的儲戶選擇國債最為合適。

綜上：選擇三年期大額存單與國債其實並不是很難，因為不管是三年期大額存單還是國債，利息收益幾乎是沒有要多差距，根據自身情況選擇，如果能保障到期後支取選擇大額存單與國債可以說無任何差距選擇利率較高者便是。兩者只有在提前支取或提前兌付的時候才有所差距，未能保障以後不提前支取這筆存款選擇大額存單划算，因為大額存單靈活性略高，即便是遇到必須使用該筆存款的時候轉讓給其他儲戶便是，總利息收益任何影響較小。總的來說能保證未到期不提前支取選擇利率較高的划算，不能保障未到期內不提前支取選擇大額存單划算。

不管是存單還是國債，我們先來了解它們各自的利率是多少：

1、國債：2019年4月1日至30日發行儲蓄國債（電子式），為固定利率、固定期限品種，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%。

2、大額存單：銀行大額存單（20萬起）的3年期存款利率大概為4.15%；

3、定期存款：銀行3年期定期存款利率大概在2.75%；

從收益上來看，銀行大額存單的利率最高，3年期國債其次，最後是銀行3年期定期存款。但是銀行大額存單受到20萬起存的條件限制，所以購買條件提高了。

從安全性來看，國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是國家以其信用為基礎，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。而銀行是可以破產倒閉的，儘管我國銀行儲戶受到《存款保險條例》保護，但也是僅僅只有50萬的保障額度，超出部分也是無法保障的。所以從安全性角度分析，國債比存單更安全。

從投資渠道看，現在我國發行的國債一般都被金融機構搶購，普通百姓越來越難買到國債。只能透過二級市場交易，現在二級市場3年期國債的收益率為2.8%，而且收益也存在不確定性。國債的購買難度比較大。

肯定是大額存單存三年期更划算。

如果能確保三年之內不用到這筆資金，相對於國債來說，我建議存大額存單。

因為三年期國債的利率是4%，而三年期大額存單的利率有一部分銀行可以給到4%以上，相比之下，同樣的金額，大額存單獲得的利息高一些。

如果資金不滿20萬那就只能買國債了，因為大額存單的購買門檻是20萬。

如果資金數額達到大額存單的購買門檻，就可以挑大額存單收益率比較高的銀行去購買。

當然了還有另外一種選擇，無論資金有多少，想要超過國債的利率，可以考慮民營銀行的智慧存款，民營銀行的智慧存款是靠檔計息的，存的越久利率越高，年利率最高可以達到6%，如果存三年利率可以達到4.5%以上，相對於國債和大額存單來說還是很划算的，最重要的一點是沒什麼門檻。

三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，更適合購買？要回答這個問題，我們先來看看三年期大額存單和三年期國債的收益情況。

三年期大額存單和三年期國債的收益對比

目前，雖然各家銀行推出的大額存單的利率會有差別，但三年期大額存單的年利率一般超過4%。作為對比，三年期國債的年利率為4%。大額存單的收益相比國債，有一定的優勢。

當然，做投資理財，不能僅僅看收益，還要考慮其他因素，其中最重要的就是產品的安全性。

國債是政府為籌集財政資金髮行的債券。由於由國家信用做背書，安全性也非常高。

因此，大額存單和國債都屬於低風險理財，在安全性上基本沒什麼差別。選擇大額存單還是國債，主要還是從收益角度考慮。

大額存單和國債的其他差別

目前我國的國債主要分為三年期和五年期兩種期限，而大額存單的期限就比較靈活，三個月、六個月和一年期的都有。如果對流動性有更高的要求，大額存單能提供的選擇無疑更多一些。

部分大額存單產品可以進行轉讓和質押貸款。如果是二級市場的記賬式國債，也可以進行交易或者逆回購操作。

在起購金額方面，大額存單的最低起存金額為20萬元，而儲蓄式國債100元就可以購買。大額存單的投資門檻比國債還是要高很多的。

從投資渠道考慮，大額存單和國債都可以透過銀行的物理網點或者線上銀行渠道購買，便利性都很高。但由於國債是政府發行，指定銀行代銷，對發售時間也有一定的限制，因此，大額存單相對更容易購買一些。

總結

綜上，存三年期大額存單比購買三年期國債更划算。當然，前提是您的本金能滿足大額存單的起存要求。