每一個年齡段，都有適合自己的理財方式。六十歲以後如何保障自己的養老金安全呢？

不管什麼時候理財都要考慮到理財產品“三性”：安全性、收益率和流動性。

從安全性角度講，國債安全第一。因為它是跟國家信譽相掛鉤的，我們國家發展迅速，經濟狀態健康，國債不可能出現不兌付的情況。

國債分為儲蓄國債和記賬式國債。

儲蓄國債又分為憑證式儲蓄國債和電子式儲蓄國債。這兩種國債的票面利率都一樣，三年期票面利率是4%，五年期票面利率是，4.27%。儲蓄國債（電子式）一般是按年付息；儲蓄國債（憑證式）一般是到期一次性還本付息，儲蓄國債一般有銀行專門打出的“儲蓄國債（憑證式）購買憑證”。

對於老年人比較適合的就是這兩種儲蓄國債了。

至於記賬式國債，又分為記賬式附息國債和記賬式貼現國債，品種較多（從三個月到50年都有），可以在證券市場交易。一般年輕人購買比較好一些。

存款的安全性第二。因為，我們的存款現在存受到存款保險制度的保護，50萬元以內本息可以受到全額保障。不過值得注意的是，存款保險條例保護的是我們同一個存款人，在同一家投保機構，所有被保險賬戶中的存款和利息。

實際上即使得到保障，由於銀行破產是一個很複雜的事情，往往拖沓時間比較長。肯定不會像國債一樣能夠得到及時發放。所以安全性第二。

目前20萬元以上的大額存單利率，能夠在基準利率上上浮40~55%，相應利率能夠達到3.85~4.2625%，收益和國債差不多。

貨幣基金安全第三。貨幣基金只投資於貨幣市場，安全性也比較高。投資的主要專案是存款、國債、評級高的債券、央行票據、回購等等，又被稱為“準存款產品”。

貨幣基金的特徵是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

老年人可以適度投資一點零花錢，在各種貨幣基金中。

其實，後面還有債券基金，股票基金，混合型基金等等，但是都不屬於存款產品。風險性也更大，不適合已經到達退休年齡的老人投資。

至於銀行理財產品，它實際上是透過綜合投入上述幾種存款和基金類產品而達到的一種平衡類產品。它的缺點是，封閉期內無法提現。如果可以提現，往往利率又比較低。

所以，適合60歲老人的理財工具，應當主要是存款和國債了。

1養老的年齡，手裡的錢要的不是收益，而是安全保本金，保持靈活性，保留基本消費和自用和急用資金後，可選擇國債和銀行存款類理財產品

2國債是國家信用背書，安全可靠，也是老一輩人喜歡的理財方式，5年期國債的利率可達到4%。其起投門檻低，千元即可配置

3銀行存款類理財產品，在打破理財產品剛兌的情況下，這類攬儲利器，存款屬性的產品成了替補，存款類理財，本金安全，收益比活期高。主要要三種：定存產品，結構性存款，大額存單。

4定存產品比如網商銀行定活寶，三年期定存產品，可提前支取，具備靈活性，結構性存款，本金保障，理財收益部分不確定，不靈活，起投一般5-10萬。大額存單20萬起投，3-5年期存單，利率4%，部分稀缺有5%，可以作為資產憑證和融資工具。

如今投資理財騙局眾多，很多犯罪分子也把目光瞄準了老年人，透過小恩小惠脈脈溫情推銷保健品和其他昂貴商品。

60歲能有30萬元資金，這已經比90%的老年人要幸福了，如果有養老金和醫保的話，足可以安享晚年。

國債購買門檻低，100元就可以，按年付息，可以提前支取，只會損失部分利息。2019年自3月份至11月份每個月都有一期國債發售，總共9期。三年期國債年利率4%，五年期4.27%，這一利率水平也比銀行普通定期存款要高。

剩下的20萬元可以選擇按月付息的三年期大額存單，光大銀行和民生銀行都有這樣的產品，年利率4.18%，需要到銀行櫃檯辦理。存入20萬元，每個月能拿到696元利息，可以用於日常消費。如果有養老金用不完，可以把利息存入餘額寶或者微信，這樣綜合收益率能達到4.40%左右，已經是不錯的收益水平了。

老年人理財，一定安全第一，千萬不要貪圖高收益。到銀行存款的話一定不要存成保險，銀行外的投資理財產品統統不要看。

人老了以後身體機能會下降，疾病會增多，醫療成本會是最大的消費支出，所以 要保持心情開朗，每天堅持散步和鍛鍊身體。只要身體健康，每天運動就是在賺錢。

60歲的人基本上已經要退市或者已經退休了，屬於老年人了，既然有了30萬元，那麼到底應該如何存款最安全呢？

選擇附近一家可靠的銀行來存款，無論是小銀行還是大型銀行，只要是銀行，都是可以拿著這30萬元存入，為什麼需要選擇“附近”的銀行呢？這是因為老年人出行不方便，選擇附近的銀行更加有利於辦理這些業務。

老年人只能選擇在銀行存款嗎？

既然已經到了老年，那麼就不要試圖選擇具有較高風險的理財產品了，老年人應該選擇風險非常低甚至是沒有風險的理財產品，比如銀行存款，國債，貨幣基金等，這些都是較為適合老年人的，老年人的風險承受能力低，這30萬元就用來養老，是最為合適的方法。

30萬元放在銀行存款安全嗎？

可以說，只要是50萬元以下的本金，到任何的銀行存款都是非常安全的，所以這30萬元只要存在銀行裡面，這本身就是安全的，更不要在乎它是地方銀行，還是國有銀行。

老年人30萬元存款注意事項

在銀行存款的時候，一定要明確注意選擇存款，不要選擇保險以及保險的變種，其次，老年人在銀行存款的時候可以向銀行櫃員要求存款證明，這樣對老年人來說相對更加好一些，因為老一輩的人更加喜歡存款憑證這樣的證明。

人到60歲是人生之中特殊時點，曾經上班的也到了退休年齡，沒有固定工作的，也很難再次找到就業崗位，也就是說從60歲開始絕大部分人都將會失去主動性收入，進入安享晚年節奏。這個時候還有30萬資金，無疑是非常幸福的事，但如何打理好這筆財富，確保資金安全，將事關晚年的生活質量的優劣。對於老年朋友存款，有三個熱心建議。

首先應該樹立正確的理財觀念，即以安全保本為第一，切忌追求高收益。說句實話，目前無論是銀行還是其他線上線下理財平臺，乃至民間借貸等，投資理財產品種類繁多，令人眼花繚亂，但也良莠不齊，甚至魚目混珠，在高利率口號的背後，往往都是套路和坑。而隨著經濟不斷髮展以及我國社會養老保險體系的健全，目前老年群體屬於比較富裕階層，他們多數是銀行的常客。這些現象當然也吸引了眾多投資理財平臺的覬覦，老年朋友也成了他們用盡十八般武藝營銷的重點。俗話說得好，常在河邊走，哪有不溼鞋。因此，只有遠離理財市場，存錢就當儲錢罐作用，安心以保本為第一要求，不求高收益才能從根本上隔離風險。自己可以算一下，在有養老金的和醫保前提下，即使活到90歲，就算本金每年也可以保證支出1萬元，就當是零用錢嘛！何必挖空心思還要去存高利率產品，一旦有什麼閃失，晚年生活質量靠什麼來保障？

最適合老年朋友的存款產品是儲蓄存款和國家債券。自新中國成立以來，儲蓄存款伴隨著一代又一代，保本保息固定收益和期限，童叟無欺，而且從2015年開始，國家還專門頒佈實施了<存款保險條例>，透過各家商業銀行繳納存款保費的形式，以確保儲戶50萬以內資金的絕對安全，這就為廣大老百姓從法律上提供了制度保證，吃了定心丸。30萬定期存款利率儘管不是很高，但至少平均每年有1萬左右的利息，在絕對安全的前提下，獲得一定收益，對老年朋友來說已經非常不錯了。當然，目前很多銀行還推出了大額存單，以30萬起存來看，至少可以達到4%以上，平均每年利息不低於12000。還有就是儲蓄國債，3年期利率達到4%，5年期利率4.27%，均可以保證平均每年1萬以上的利息收入，以目前我國經濟總量位居世界第二，以及較高的經濟增長速度，穩定的財政收支，較低的財政赤字率，有國家信用作為保證，安全性甚至高於儲蓄存款。

當然，作為老年朋友，面臨身體狀況日趨下降是不爭的事實，在存款時也需要為突發疾病的治療等意外作好資金準備，也就是說不能將30萬全部存為一筆或一張存單，而是分散組合存款。比如30萬，按照常理，至少應該選擇20萬+10萬的組合，來購買大額存單或儲蓄國債。20萬作為長期理財，持有到期以保證足夠的利息，10萬作為應急資金，隨用隨取。這樣做，即使有事急需用錢，也可以保證利息最大化，而不至於損失過多利息。如果不嫌麻煩，還可以繼續分散組合存入，將效益性和流動性做到最佳組合。再次提醒一下，老年朋友存錢，最好只去銀行辦理存款或購買國債，其他地方和產品請務必謹慎。

60歲基本上是屬於退休的年齡了，那在投資的過程當中首先要考慮的第1個因素就是安全，在保障資金安全的前提下，在適當的追求一些收益。

那30萬的資金如何在保證資金安全的前提下獲得可觀的收益呢？在這給你提供兩種選擇，當然不同的選擇還有一些具體的細節需要注意。

第1種選擇、國債。

國債目前是最適合中老年人投資的一種渠道。國債是由財政部發行的國家債券，以國家信用做背書，所以基本上沒有什麼風險。

目前有固定收益的是電子式國債和憑證式國債，兩者都有兩種期限，分別是三年期和五年期，其中三年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。這個利率相對於普通銀行存款來說還是比較高的。

不過目前國債兼顧收益跟安全性，所以非常受到廣大朋友的歡迎，而且每一期國債發行的量和時間都有限制，比如2019年5月份發行的國債規模只有500億，申購時間是5月10日到5月19日，所以想要買到國債很多人都得提前排隊，如果排隊不到，那隻能等下一期的國債了。

第2種選擇，銀行存款。

銀行存款目前也是非常安全的，50萬之內受到存款保險條例的保護，只要你透過正規的銀行渠道存款，那就沒有什麼風險。不過為了追求更高的收益，在這可以給你提供3種建議。

第一點建議，可以直接用30萬購買一些大銀行的大額存單。

目前各大銀行都推出大額存單，大額存單最低申購門檻是20萬，你有30萬已經達到了大額存單的申購要求。當前大部分銀行三年期的大額存單利率都能給到4.18%左右，這個利率跟國債其實差不多，甚至比目前一些銀行理財產品的收益都要高。大額存單在保證本息安全的前提下，能夠給到4.18%的利率，相對是比較可觀的。

第2點建議、在一些農商行或者信用社存普通的存款。

目前一些大銀行的大額存單利率比較高，但相對於大額存單來說，目前有一些小銀行，特別是農村信用社以及農商行給的存款利率要比大額存單高出不少。有些地方的農村信用社或者農商行三年期的利潤甚至可以給到4.5％以上，如果你對流動性要求不高，存個30萬5年期甚至可以給到5%以上的利率。

第3點建議、購買一些銀行的智慧存款。

目前有很多銀行都推出了智慧存款，智慧存款最大的特點就是兼顧收益性和流動性，大部分銀行推出的智慧存款都是3年或者5年期，滿期利率是4%~5%之間，這些智慧存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息。比如某個銀行推出的智慧存款，滿期利率是4.5%，但是存滿一年以上提前支取就可以獲得4.5%的利率。因此，如果你未來對流動性要求比較高，那我建議你可以考慮這種智慧存款。

60歲屬於步入養老階段，此時我們理財考慮最多的不是收益率的高低，應該更多考慮本金的安全，儘量做到不要有本金損失，30萬不是一筆小錢，為了分散風險，建議30萬可以分散投資在下面幾種穩健理財產品中。

1、流動性配置

建議配置1萬元（具體數字根據平時對流動性資金的要求）存入貨幣基金，如餘額寶、理財通餘額+等，以便滿足平時流動性資金需求。

2、儲蓄式國債

對60歲的老人來說可能網上理財操作不便，可以去銀行網點購買儲蓄式國債，2019年儲蓄式國債3年期利率4%，5年期利率4.27%。利率雖然不高，但是由於是國家信用，本息有保證。附40家儲蓄式國債承銷團名單。

3、銀行定期存款

銀行儲蓄存款，受到國務院釋出的《存款保險條例》保護，只要在同一家法人金融機構存款本息小於50萬，就能受到保護，定期存款以民營銀行存款利率最高，最高可達6%。可以配置一些民營銀行的短期銀行存款產品。

4、大額存單

大額存單相比於銀行定期存款，起存金額要求比較高，最低需要20萬起存，也受《存款保險條例》保護，3年期利率在4%左右。

如果是在60歲的話，你選擇的理財的確就是存款相對安全。

那麼，如何存款最安全？

畢竟是存款，所以的話，安全性已經足夠高的了。

因為我們考慮的應該是流動性。

30萬的話，25萬可以買結構性存款，每年產生利息也是不錯的。按照現在一年期4%的收益率來看，一年也有一萬的收益。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

“結構性存款”有什麼優勢呢？

■ 本金有保障 結構性存款可保證本金安全！ ■ 收益進可攻退可守 結構性存款收益 = 承諾的保底收益 + 投資衍生品可能帶來的額外高收益 在保證最低收益的前提下，博取額外收益。 ■ 期限靈活 結構性存款期限靈活。 ■ 投資多樣化 結構性存款不僅投資標的多（美元兌日元、歐元兌美元、掛鉤黃金等），而且產品結構豐富（單邊向上、單邊向下、雙邊區間累計等），滿足不同投資需求。

剩下的5萬我們可以放在流動性強的存款

就是可以隨時取出的存款，到時存得越久，收益會越高。

這一筆資金不一定會用到，到時需要用錢的話，可以方便拿出來。

60歲的人要存款，安全一定是第一位的，這與題主的預期也是契合的。想知道如何存款最安全，先要找到哪些平臺的存款產品是最安全的。在對的地方才能找到對的產品。你到股票市場上想要存款安全，那是不現實的，所以首先要選對平臺。

作為銀行從業者，我首推銀行。不是說銀行不會出現風險，也不是說其他平臺就不安全。銀行乾的就是吸存放貸的生意，承擔的是信用中介的職能。老百姓也正是因為銀行的這個特點而對銀行青睞有加。從安全形度來說，銀行是最可靠的平臺之一。

首先你要明白，銀行也會出現大大小小的風險，不是你閉著眼睛把錢扔給銀行，來年就一定能拿到本金加利息的。

我們先來看看在銀行存款都有哪些風險。

風險一：存單變保單

這種風險是銀行常發的一種風險。不是說保單不好，只是對於60歲的老人來說，保險型理財產品並不適合他們。除了存單變保單以外，還有存款變理財，存款變基金等。這些都是存款人沒有了解清產品，銀行工作人員為了業績誘導宣傳造成的。

風險二：理財不保本

老年人存款與年輕人不一樣。老年人很少有願意承擔本金損失風險的，他們無論購買什麼產品，第一句多半都是問“保本不保？”隨著資管新規的出臺，以後的銀行可能不會再有保本理財了。如果有那也是存款包裝的。

風險三：飛單

銀行工作人員銷售銀行代銷理財以外的產品。這部分產品一般風險比較大，而且沒有保障。過度相信銀行工作人員就有可能觸發這種風險。當然，隨著銀行管理越來越規範，這種風險越來越小，但仍需要嚴加防範。

瞭解到了這些風險，我們再來看看題主在銀行應該怎麼存。

60歲的老人，沒必要為了高收益冒太大的風險，所以我建議題主還是應該以低風險產品為主。

推薦產品一：大額存單

30萬的存款足以達到大額存單的門檻。題主完全可以購買大額存單，基準利率可以上浮50%-55%。甚至有些銀行還能提供按月付息的大額存單產品。60歲老人將錢存入銀行，每月像領養老金一樣到銀行支取，何樂而不為呢？

推薦產品二：結構性存款

結構性存款是為了滿足那些能承受一定風險，但也不願意損失本金的老人。這款產品是拿大部分本金配置傳統存款，拿少部分本金投資高風險高收益的金融衍生品。“保守加激進的模式”，既能滿足對本金保障的要求，又能追求更高的收益。目前收益率大概在3%上下。

推薦產品三：國債

國債是以國家信用為背書的產品，風險之低，顯而易見。目前只有三年期和五年期。利率分別為4.0%和4.27%。由於國債對於銀行來說也只是代銷，所以發行權不在銀行。這款產品是定期發售，發售的時候幾乎靠搶才能搶到。

總結：

老年人有老年人的訴求，銀行的眾多產品完全可以滿足一般老年人對存款的需要。利率不算低，安全也足夠有保障。建議題主到銀行多逛逛，找到適合自己的那款產品。

60歲以上，屬於生命週期的退休期，投資以安全保本為根本，建議選擇創新型銀行存款或貨幣基金等。

一、生命週期的劃分

根據人的生命週期不同，人生可分為五個階段，分別是單身期、家庭事業形成期、家庭事業成長期、家庭事業成熟期、退休期。

具體年齡段和特點可以參考下圖：

2、退休後的生活，收入減少，開支並不少。因此，前期得到的儲蓄應注重資金本金安全，而不必投資高風險高收益產品。

三、60歲選擇怎樣的投資產品

銀行存款和貨幣基金大概是投資中風險最小的產品了。

1、普通銀行存款是保本型產品，在一家銀行本金不超過50萬都是承諾保本的，因此風險最小。不過普通型銀行存款的收益也最低，正常見到的商業銀行都可以存款。

2、創新型銀行存款也是保本型產品，跟普通型存款一樣，在一家銀行本金不超過50萬也是保本的，年化收益在3%以上，屬於安全的投資產品。

不過該種類銀行一般是小型的民營銀行，這些銀行的產品一般都是線上銷售，所以，想在這類機構存款，一般需要在手機上操作，60歲以上人群建議在孩子的幫助下存款。

3、貨幣基金是投資於貨幣市場上短期有價證券的一種投資基金，因為所投資的有價證券一般是國庫券、銀行定期存單等風險很小的產品，因此貨幣市場基金也是一種風險極小的產品。

該產品的收益率目前日益降低，餘額寶的七日年化收益率已經低至2.28%左右，屬於低風險低收益產品，不過貨幣基金的靈活性還是很好的，因此，可以根據個人需要可以選擇分散投資。

綜上所述，60歲有30萬需要投資的話，建議選擇創新型銀行存款>貨幣市場基金>普通銀行存款。

60歲已經是老年階段了，這時候要理財一定要遠離高風險和中風險的理財產品，向低風險的理財產品看齊，很多老年人更傾向去銀行存款，此時個人認為最安全的投資方式就是儲蓄和大額存單，畢竟30萬資金已經達到了大額存單的門檻。

我們這邊的老年人基本上都是子女代為存款，畢竟現在的老年人也不能大老遠跑到銀行去存款，子女為了老人的資金安全，也很支援老人存款的，畢竟其它專案雖然收益高，但是老年人一旦投資虧損肯定也承受不了。

那如何存款更安全？

組合投資

如果僅僅考慮存在銀行，就直接投資大額存單即可，現在年利率4%也是較高的收益了，就算銀行破產，儲戶的存款也是有保險機構賠償，在50萬以內是百分百賠付的，30萬資金存大額存單基本上是零風險，不過考慮投資其它也可以買些國債，可以去銀行購買些儲蓄國債。

現在三年期的儲蓄國債利率也在4%，五年期會搞到4.30%左右，利率也和大額存單差不多，並且國債也是零風險投資，如果老人有更多的資金可以考慮這種投資方式。

貨幣基金投資

投資貨幣基金主要還是看重它的流動性，雖然銀行和國債存款都不錯，但是老人如果為了資金方便消費，最好就是投資貨幣基金，目前餘額寶和零錢通是最理想的，資金進出非常方面，這方面也是國內大部分投資者首選的投資方式。

也可以購買些銀行的智慧存款，智慧存款就是流動性和收益兼顧的產品，三年和五年期在4%左右，也能隨便提取和掛檔計息的，這也是非常不錯的選擇。

總之，老年人理財就是穩，利息多少其實不太重要，高收益並不適合老人，畢竟存錢很辛苦，虧錢是非常快的，銀行的零風險理財產品是優先考慮的，如果顧及流動性再考慮貨幣基金。

不請自來。60歲的老年人，手裡有的是養老錢，這部分資金是有可能隨時要用的，所以在選擇理財的時候，既要考慮到安全性，又要兼顧到流動性。

第一，要保本。因為都是養老錢，隨時需要動用的，所以保本是前提，這個就是安全性。

第二，快週轉。年紀大了，突發狀況也相對可能比原來多，需要用錢時，如果時間較長的理財產品也會面對無錢可用的情況，要注意流動性。

綜上所述，結合上面兩點，其實能夠選擇餘地並不太多了。貨幣基金、智慧存款、結構性存款可能是比較合適的選擇。其他理財方式雖然有更好的收益，但是考慮到安全性、流動性還是不做推薦了。

老人存款為了安全最好就是直接去購買銀行的理財產品，可以選擇低風險穩收益的銀行理財產品，對於老人而言，是最合適的，因為老人不能承受風險，只要資金能不出現虧損，低收益完全可以接受。

第一、30萬資金存大額存單

30萬資金完全可以存到銀行的大額存單中，目前大額存單的年利率是在4.18%，老人目前有30萬的資金完全已經是滿足了大額存單的資金門檻。

此時子女就可以親自為老人去存這筆資金，畢竟老人年紀偏大出行不方便，子女就可以替老人把資金進行投到銀行低風險的理財投資中，以便能讓老人的資金得到增值。

老人也可以考慮國債投資，目前的國債年化利率也在4%，如果對大額存單並不感興趣，也可以考慮選擇國債進行理財。

第二、不用擔心銀行破產

很多人把錢存到銀行，除了信任也是喜歡投資零風險的理財產品，尤其是老年人對銀行的信任度極高，只是資金投資銀行就不用擔心風險。

雖然現在銀行可以接受破產，但是銀行有保險協議，只要銀行破產資金50萬都可以賠償。60歲的老人有30萬的資金，萬一出現了銀行破產的風險也會得到這筆賠償，所以不用擔心銀行風險。

唯一需要擔心的是不要把資金投入到高風險的理財產品中，因為老年人只要本金安全是最重要的定義，高收益必然是高風險，也不適合老人。

綜上所述：

老人為了更安全的存款，其實可以選擇投資大額存單，不用去投資一些風險高利潤高的理財產品，這是不適合老人的，30萬的資金，萬一出現銀行破產也可以得到賠償，因此可以把資金投資到銀行的低風險高利潤的理財產品中即可。

60歲已經處於退休的年紀，這個階段的投資者理財追求的是穩健，固定收益類的理財產品是最適合這個階段的投資者。

至於如何存款最安全，侯哥建議如下：

購買大額存單，不僅安全，同時收益率還相對較高。

大額存單本質上也是一種特殊的存款，而且30萬的資金量已經滿足大多數商業銀行的大額存單20萬的投資門檻，同時大額存單因為年化收益率相對較高，同時流動性相對較好，深受投資者的喜愛。

從年化收益率來看，3年期的大額存單可以達到4.5%左右，5年期的大額存單的年化收益率可以達到5.5%左右，很明顯這樣的年化收益率足以跑贏大多數理財產品。

另外由於大額存單具有靠檔計息的特點，即便未到期提前支取，收益也不會受到明顯的影響，不像定期存款未到期提前支取，利息會按照活期存款來進行計息，同時大額存單未到期還可以溢價轉讓，類似於二級市場的股票交易，所以流動性比很多固定收益率的理財產品要好。

而且大額存單是銀行自己發行的產品，並不是銀行代銷的理財產品，因此安全性也有保障。

選擇大型商業銀行去定存，安全性相對更高，當然會影響收益率。

一般來說，去任何商業銀行存款安全性都非常高，如果的確不放心，那麼儘量選擇大型商業銀行去存款，而且30萬的本金，低於50萬，去商業銀行存款，也享受《存款保險制度》的保護，所以安全性不用太擔心。

只不過到大型商業銀行去存款，利息收益相對比小型商業銀行會更低一點，畢竟大型商業銀行的營業網點相對會多一點，攬儲的壓力沒有那麼大，在央行基準存款利率的基礎之上上浮的比例會小一點，因此存款利率會低一些，這點是需要注意的。

問答小招緊急奔赴現場！參考了老年客戶群體的存款特徵，小招認為得這麼安排。

國家規定的法定退休年齡是男性60週歲，女性55週歲。根據這個標準，60歲妥妥的退休人士了，當然這裡不考慮特殊情況。

小招建議養老錢得分2份，一份給近期，一份走長遠。

先說第一份，近期。多近？以一年為維度。這第一份就是得覆蓋一年以內的正常開銷，包括日常飲食，出行，換季購置衣服等，對於普通老年人預計在4-6萬之間。

這部分由於是必要消費資金，因此首要因素就是變現能力強。首推貨幣基金，變現快，靈活方便，還有不錯的小利息。當然如果安全意識極其強烈，存在銀行活期也行，總之就是能夠滿足隨用隨取。

第二份，遠期。說遠期其實也不遠，一年內暫時用不到的都放這部分。這部分資金短期內閒置可以適當考慮獲得利息收益，但畢竟是養老錢，優先考慮安全。金額在20萬-25萬左右。

因為是短期閒置，在滿足安全性的前提下可以考慮期限稍長的產品，三年、五年都行。小招建議是根據期限梯度配置，例如2年期6萬，3年期8萬，5年期11萬，金額由近到遠逐步增加，這樣處理在遇到緊急情況下可以優先支取期限短的，利息損失較少，避免一次性將全部存款投資在同一產品提前支取時時損失太大。

相關產品主要有三年定期、五年定期、國債等。

在商業銀行存定期不僅有著還不錯的利息，而且即便是30萬的資金一次性投入，也低於《存款保險制度》50萬的上限金額，全額享受保護，安全性不用擔心。

國債同樣可以透過商業銀行購買，因為是國家信譽做的擔保，所以國債的利率略高於同期的定期儲蓄。

不過這裡小招要推薦的是大額存單，起投金額20萬，剛好滿足需求。而且相對於普通定期，大額存單會有利率上浮，也就是同樣的投資期限，更高的收益，何樂不為。當然大額存單最最關鍵的是靠檔計息，即便未到期提前支取，收益也不會受到明顯的影響。

若是在招商銀行辦理的大額存單，未到期提前支取，按照靠檔計息，即：將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。

舉個例：客戶購買了一份2年期的大額存單20萬，在只存滿19個月的時辦理提前支取。此時提前支取可以獲得：20萬按1年存期掛牌利率計算的利息+20萬按6個月存期掛牌利率計算的利息+20萬按30天活期掛牌利率計算的利息。

相比普通存單提前支取沒有利息，大額存單可以說是相當便民了。

的確對於上了年紀的人來說，存款的收益並不怎麼看重，該有的都已經有了孩子們已經長大成人，並不用太過於擔心家庭負擔問題，現在存款不在追求高收益只求穩的確是很好的選擇。那麼選擇哪些產品才是穩定安全的那，這個其實也比較容易選擇的，因為在2018年4月28日執行並實施的《資管新規》中明確規定，今後不管是銀行還是金融機構等均不得在推出承諾保本收益的理財產品，也就是說在2018年4月28日之後再無任何保本理財產品。

那麼現在還有保本的理財產品嗎？這個其實還是有的不過也就只有銀行存款了，因為各個正規銀行存款不管是活期存款還是定期存款，銀行必須按照監管要求給儲戶投儲存款保險，存款保險由銀行承擔並繳費，保障範圍該家銀行名下總儲蓄賬戶本息50萬元，也就是說存款本息未超過50萬元，選擇正規銀行存款不是那些亂七八糟的理財產品或保險產品即可。

選擇銀行存款的時候下建議你考慮大額存單與普通存款搭配分散存款，這樣存款雖說比選擇單一的大額存款收益略有下降，但是存款靈活性是會有所提升，在遇到著急需要使用部分存款的時候，不會因為提前支取部分存款影響到你總存款利息收益，必定誰都無法確保未來會發生什麼事，所以建議分散搭配存款。在知道了應該選擇那些產品，以及如何存款比較合適後，選擇存款產品又該如何選擇，這裡給你推薦大額度存單與傳統的定期存款。大額存款起存額一般均是20萬你完全是可以選擇的，大額存款利率上也略高於普通存款，靈活性也略高，這時候在有本息保障，存款靈活性以及收益都可以略有提升，為何不選擇大額存款。

切記:大額存單的確很合適，可轉讓，可部分支取，可按月付息，部分銀行大額存款未到期提前支取按照階梯利率計息。按月付息大額存單無法轉讓，利率略低於到期付息，但是可每月拿到利息收益補貼家用或用於理財非常不錯，如果你每月生活費不是太充足選擇按月付息大額存單比較合適。

國債產品也非常不錯，受存款保險保障，國債與大額存款利率幾乎相同，起存額差距大國債起購額100元可以說是比較親民，靈活性也不錯就是未滿期提前支取按階梯利率計息，並收取0.1%的提前支取手續費。

網際網路民營銀行推出的智慧存款產品的確是很合適，考慮到你年紀較大對於智慧手機的操作來說不是太瞭解，所以沒有注重介紹，如果你對於智慧手機比較瞭解玩的很溜，可以關注下網際網路民營銀行智慧存款產品，不僅僅存款利率高存款靈活性也高，符合監管要求受存款保險本息50萬元保障。總結

對於上了年紀的人群來說，不適合在選擇高收益的理財產品給自己在增加壓力，選擇銀行大額存單與普通存款搭配分散存款，這樣既安全收益也不算太低很合適的。國債也是符合存款保險保障，主要也是因為國債是有特定的發行時間，不是任何時候都可以購買，所以沒有太多的介紹國債產品。

60歲的時候建議大家優先考慮的是這30萬元資金第一屬性並不是它的收益性，而是風險性，因為年過60自己所有的現金財富積累如果集聚在一起的話儘可能的還是選擇穩健型投資。那麼就可以參考以下這幾種存款理財方式。

一、優先考慮智慧存款業務

最近這兩年比較流行的一種理財投資方式就是當前的智慧存款業務，它是民營銀行和商業銀行推出的一種金融創新業務。目前來看這種金融創新業務取得了一定的市場成效，對於很多的基礎性民營銀行或者商業銀行有著很好的商業口碑和基礎率。智慧存款業務從本質上來說屬於存款它的風險性幾乎為零，目前最高的市場年化利率可以穩定在5年期6%，絕大部分都是一年期4%附近。

二、大額存單以及其他的結構性理財

目前的大額存單是達到一定門檻，也就是20萬以上的存款，銀行利率浮動會穩定在45%~55%的區間範圍內。所以看起來要比普通的銀行定期儲蓄利率高出一部分，30萬元已經完全滿足了絕大部分銀行大額存單的起步門檻，所以也是可以考慮的。

到了60歲的年紀，應該將存款安全性和流動性放在第一位，增值放在第二位。準確地說，這個年齡段應該主要考慮保值。

兼顧安全性和流動性的產品主要為以下幾種：

1. 銀行定存

這個應該是比較受中老年人喜愛的，能獲得理財收益，如有急需用錢的時候也能提前支取，只不過要損失一部分利息。可以考慮將錢分成不同的幾份，按不同的期限比如三個月和六個月等滾動存起來。年底用錢多的時候就多安排一些資金到賬，滿足資金使用需求。

根據我國目前的存款保險制度，50萬以內的存款是有保障的，不用擔心。如果實在不放心，還可以將錢分存到幾家不同的銀行，提高存款安全性。

為什麼呢？因為零錢通和餘額寶還連線著支付功能，容易出現盜刷及錯誤支付的風險。對於老年人，我更建議將存錢和支付功能分開，這樣更安全，他們也少操心。

3. 國債

國債的收益率要高於定存和貨幣基金，有些是可以按年支付利息的，有些還可以提前支取，只不過也會有利息損失。國債對於中老年人來說應該是極有安全感的產品，畢竟是有國家信譽做背書的。

以上三款產品總體來說安全性和流動性都非常不錯，同時也有一定的增值功能，基本能滿足60歲老人對存款安全的需求。

我覺得，如果是已經60歲了，那麼咱們也別貪多高的收益了，還是以穩健安全為主。

比如說銀行的大額存單、結構性存款、固定收益類理財等

到了這個年紀對於存款的收益性不會是主要要求，更多的我們要求穩妥，既然想要安全性，我認為沒有什麼比國債更安全了，其次銀行存款也是不錯的選擇，具體看看如何選擇吧。

第一，國債。國債是最安全的理財方式，這裡不接受辯駁。對於60歲的人，如果不太能接受新鮮事物，國債是最好的選擇。我每次購買購買國債的時候，大部分人都是大爺大媽在排隊。目前我國國債發售利率為三年期4%，五年期4.27%，並且只有這兩個期限可以選擇。購買國債的時候，建議提前諮詢銀行何時發售，提前準備資金，早早的去排隊購買，否則有買不到的風險。本金30萬元，按照4%的利率計算，每年獲得利息12000元，這點錢對於一個老人日常生活就夠了，我認為十分適合你選擇。

第二，民營銀行存款。這是一個新事物，老人不一定能接受。目前我國金融市場逐漸完善，民營銀行也在發揮重要作用。之所以推薦民營銀行存款產品主要看中的就是收益率，三年期收益率可以達到5%的水平。和和國債相比較，每年高出1%的水平，以本金30萬元來看，每年多收益3000元，可能趕得上很多人的退休金水平。但是這種產品購買的時候相對複雜，需要有智慧手機，下載一些APP，比如京東金融、小米金融等等。

第三，大額存單。其實存大額存單是不錯的選擇，起存點20萬元，各大銀行對於存款大客戶設定了大額存單的存款方式，利率會大額上浮，以三年期存款為例，一般存款3%的收益率，大額存單可以達到4%的收益率，基本與國債持平。對於那些信任銀行的人來說，大額存單就是最愛。本金30萬元，每年收益率12000元。

綜合以上情況來看，三種產品都不錯，民營銀行存款收益相對偏高，可以選擇。