疫情期間自己創業失敗欠下不少錢，後來聽朋友說可以打電話協商，最後自己去收集資料去協商成功，今年終於快把帳還清了

努力工作賺錢吧，不要懈怠。

如果怕催收曝光，建議您花點錢去找法務團隊給你協商分期還款。或者自己去協商解決

同是天涯淪落人

努力賺錢，還錢。然後心態就好了。要不成被執行人了

負債是很多人都面臨的問題，然而，當你的負債很高，並且每月的工資只有入不敷出時，這個問題就變得更加嚴峻了。當負債增加時，人們的壓力也隨之增加，他們的生活變得越來越困難，這可能導致他們的心情煩躁，失眠等問題。

面對這種情況，很多人都會感到絕望，覺得無法逃脫。然而，不要氣餒，因為有辦法可以幫助你擺脫負債的困境。首先，你需要認識到這個問題，然後冷靜分析你的財務狀況，清晰地認識到自己需要做什麼。

一個重要的步驟是規劃自己的財務狀況。你需要制定一個詳細的計劃，包括你每個月的收入和支出。接下來，你需要開始節省錢，透過減少不必要的開支來節約錢。例如，你可以減少餐飲和購物的開支，這樣可以大大減少你的月度支出。

另外，你也可以考慮找一份兼職工作，來增加你的收入。這樣，你可以有更多的錢來償還負債。另外，你也可以透過尋求財務諮詢來獲得幫助。專業的財務顧問可以幫助你制定合理的償還計劃，並幫助你找到最佳的還款選擇，使你的償還負債變得更容易。

此外，你也可以透過調整自己的生活方式來減輕壓力。保持良好的作息和飲食習慣，進行適當的鍛鍊。這些措施可以幫助你改善心情，減輕壓力，畢竟身體是本錢，一個好的身體才能使你更有能力應對負債的壓力。

最後，你需要堅持不懈地努力，不斷的調整自己的生活方式和規劃，逐漸減少負債。這需要耐心和堅持，但結果是值得的。最重要的是，你要相信自己，相信自己最終可以擺脫負債的困境。

你好，如果債務逾期，一定要做好心理準備，債權人隨時有可能去起訴，到時候如果還不出錢可能會被列入失信人名單

作為一個三年前就達到你這個成就的同路人，簡單說兩句：

1.該吃吃該喝喝，別高估了你這點債務在銀行或者各個平臺的重視程度，心態上放鬆

2.讓自己冷靜兩三天，好好思考一下處理這些債務的輕重緩急，考慮一下怎麼結合自己的實際情況找到正確的增收渠道，這個很重要，讓你直接走上解決問題的大道，而不是長時間在羊腸小道上兜兜轉轉

3.想明白了，幹就完了，先儘自己最大努力去賺錢；理性對待催收，有錢了不用他催就還了，沒錢接了電話哭著喊著叫爺爺也沒用。

心態上積極面對，不要破罐子破摔，積極表達自己的還款訴求，說明自己的實際情況。

同時，維護好自己的合法權益，記錄好逾期後平臺的違規催收行為。這些都是對於你最有利和銀行或者網貸平臺協商的重要證據，這是一個法制年代，有證據比空口說白話更有力量。

逾期之後，有擔心的心理很正常，但沒有必要過度地焦慮。催收人員給你打電話進行催收也是正常的流程，接到電話後不要自亂陣腳，可以有理有據地向工作人員說明自己欠款的原因，不是故意拖欠，爭取對方的諒解，然後再向他表明自己具有強烈的還款意願，爭取進一步的協商。

要‬主動和自己的家人坦白目前自己的負債情況自己的負債和家人朋友、兄弟姐妹通通是沒有關係的，提前坦白是為了讓家人做好心理準備，如果這些親友從第三方的口中得知你的欠款情況，家人會更多地擔心和失落，對自己‬也會‬造成‬更大‬的‬情緒‬影響‬。

2019年本人因創業失敗負債40餘萬，大小平臺十幾個，已全部協商成功。作為法務的眼中釘肉中刺，負債人的良師益友，催收的鬼見愁，已成功指導上百名負債人協商成功。給大家分享一下負債後學習總結的一點心得，與所有負債人共勉。

一、 心態調整篇

為什麼要講心態？因為心態沒有調整過來，你拿什麼處理債務的事。

1、釋放。可以大哭，可以迷失，可以彷徨，可以無助，可以宣洩，統統都可以，當一個人的情緒瀕臨崩潰時不能及時宣洩心理會出問題的，我們是一個正常人，有正常的情緒表現很正常，及時釋放，或讓自己大哭一場，或痛罵一頓都可以。

2、接受。釋放過後就是接受了，負債已成現實，就得告訴自己不能逃避，必須面對，身為成年人，當為自己的所有行為承擔。

3、穩住。這個時候就得調整好心態了，情緒也釋放過了，負債也接受了，就該好好籌劃接下來的事情了，因為還有很多事等著你去做。

借用賀煒說過的一段話：人生當中成功只是一時的，失敗卻是主旋律，但是如何面對失敗，卻把人分成了不同的樣子。有的人會被失敗擊垮，有的人能夠不斷的爬起來繼續向前，我們負債人就是這樣。我想真正的成熟應該不是追求完美，而是直面自己的缺憾，這才是生活的本質！羅曼羅蘭說過的，這個世上只有一種真正的英雄主義，那就是認清生活的真相併且仍然熱愛他。負債的朋友從頭再來吧！難道向上攀爬的那條路不是比站在頂峰更讓人熱血澎湃嗎？相信我們還有更多的機會！

二、 應對催收篇（重點來了，做好筆記）

催收我覺得主要分兩類，當然我們要注意的是第二類。

1、內部催收

這裡一般指銀行或者大型網貸平臺（支付寶、微粒貸等）逾期後前三個月的催收，都是正規催收，一般以電話或者簡訊等方式通知你還款。客服態度很好。但有一點要注意，有一些客服人員會使用軟暴力，態度很好，但是不停地和你聊，只要你不掛電話，他能陪你聊一天，讓你無法做其他事情，遇到這種就直接掛了吧。

2、第三方催收

這裡就是你的債務被委託或者當作不良資產轉賣給第三方公司了，這裡的催收很暴力，也是很多負債人最怕的地方。因為他們會爆通訊錄，會用各種各樣的手段來嚇唬你，比如起訴，比如上門。這也是催收最有效能收回欠款的方式。因為他們靠你的還款才有業績，你今天被他們的催收嚇怕了，哪怕就還了100元，那麼他們就能掙這100元的提成。遇到這種電話怎麼辦？有兩種處理方式，一是直接不接電話，這種方式最有效，但也有弊端，你是清淨了，但是你的親朋好友可能就遭殃了。二是有針對性地接，遇到態度好的接了就聊幾句，證明你沒有失聯。遇到罵人的直接罵回去，不要怕，我們是欠錢了，但是沒有欠他們的錢，憑什麼受他們的氣。我曾經罵得催收人員不敢給我打電話，當然態度好的我是不會罵的，畢竟也是人家的工作。

嚇唬你的手段一般是以下幾點：

爆通訊錄；這點我們阻止不了，畢竟電話在人家那裡，但是遇到後不能被嚇到，要有應對之法，你敢爆我就敢提供證據舉報，我沒有失聯，憑什麼爆我通訊錄。

起訴；這也是很常見的套路之一，有的還給你發個律師函，搞得像模像樣，會讓不少負債人感到害怕，當然我不是說不會起訴，我只是說起訴的機率很小，除非你負債金額特別大，不然都是以催收為主，所以要學會辨別真假。而且真正的起訴是不會提前告知你的，當你知道時已經是收到法院傳票的時候了。所以遇到起訴套路時，不予理會就行。

上門；這也是催收常見的套路，不要害怕，一般不敢來，在沒有經得你同意的情況下上門都是違法行為。這裡說一個小故事，哪個平臺我就不說了，催收員在沒有經過負債人同意的情況下上門催收了，導致家中老人嚇出病來，後來負債人報警後警察調解，催收員賠了負債人8000元。所以我們要學會收集證據，利用法律手段來維護自己的正當利益。

三、 協商還款篇（核心、乾貨都在這裡了，沒看懂的建議多看幾遍）

這裡著重講的一般是信用卡，網貸大平臺可適用，小網貸幾乎沒有協商的必要，錢不多建議還了，還不起就拖著吧，如果扛不住催收可以試著協商，但是意義不大，一般很難成功。

1、 為什麼要協商？協商的依據是什麼？

協商一般都是自己以卡養卡，以貸養貸多年，某一天自己的一張卡降額，或是資金鍊斷裂，或是遇到什麼困難導致這個月沒有收入，導致你的現金流中斷。從而你的信用卡，或是貸款依次逾期，債務徹底崩盤。然後你就徹底慌了，不知道該怎麼辦，運氣好能看到這篇或者其他知友真心分享的文章，聰明的你學習到了原來可以協商成功。運氣不好被騙子盯上，割上一波韭菜。

協商的依據是什麼？《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條，內容我就不敘述了，自己有興趣的可以去找來看一下，我們不需要能把這條背誦下來，但是我們要知道我們協商是有法律條文支撐的。

2、 由誰來協商，協商的物件是誰？

由誰來協商？當然是負債人本人，只有你自己協商才是有理有據。現在客服拿起電話的第一句問是不是XXX本人。有的負債人圖省事，找了法務直接全權代理協商。我是真覺得這些人的心挺大的，人家拿著你的電話卡和你的身份資訊說是幫你協商，讓你無後顧之憂。但是如果人家拿著你的資訊做什麼其他違法事情，你承擔得起這個代價嗎？

和誰協商？千萬不要找催收人員協商，因為你跟他們談沒有一點用，找你欠款的官方平臺，描述你的困難，說出你的訴求。為什麼有人會覺得協商難？當然這裡面有一些談判的技巧，最關鍵的是要找準你協商的物件。

協商時一定是建立在完全平等的情況，你來我往的情況下進行。不是一方盛氣凌人，高高在上，一方委曲求全，將自己的訴求表達出來就行，闡述你遇到了什麼困難，表示你並不是主觀上去逾期的。生意失敗了？家人生病了？自己被騙了？一定得是正當的理由，然後真實地去描述就行。如果你是因為非法活動導致的，那就得好好斟酌一下應該怎麼說了。

3、 什麼時候協商？

在你覺得還不上錢的任何時候。我們分三種情況：

逾期前談：有很多負債朋友是希望逾期前談的，因為可以不上徵信。但是成功的機率很低，因為你只有逾期了，願意付出徵信的代價之後，銀行客服人員才可能相信你是真的無法償還了。但是也有極少情況是可以在逾期前談成功了，所以大家可以在逾期前進行嘗試，即使不成功，也向銀行表明了一個積極償還的態度，銀行至少不會將你當成惡意透支人員對你進行起訴，當然以我的經驗來說，逾期前談協商確實意義不大。

逾期後3個月內：這是我建議的協商時間，也是信用卡協商的黃金時間。逾期後有還款意向的建議大家抓緊處理，因為逾期後會產生相應的利息和違約金，例如你有1萬元的欠款，利息一天是5元，違約金是最低未償還金額的5%。這個數目日積月累下來是比較恐怖的，有些人覺得一天幾塊錢不算什麼，但如果你是幾十萬上百萬的債務呢？所以說拖得越久，你承擔的代價就會越高。這些費用，有的銀行能減免，有的銀行是不能減免的。具體也要看個人情況的，每個人的情況不同，也會導致你協商下來的結果不同。我見過一個負債朋友，一張卡只有3萬左右的債務，但是拖了將近兩年的的時間，現在罰息都有3萬多了。所以大家能協商的抓緊協商吧。

逾期1年後：我相信有很多一部分人是看到自己的罰息怎麼這麼高了，可能收到起訴通知了，就問還能協商嗎？能不能幫我談減免罰息。我想問的是早幹嘛去了？對於這種人，我只想說好自為之吧，要麼死扛到底，要麼就去協商，什麼時候都能協商，只不過你現在要付出點代價而已。

只要你有還款意願，積極去與銀行協商，銀行都是很樂意的，因為你是想還錢，銀行也想收錢，目的是一致的，分歧點在於還款方式，這就需要根據你自身情況，一些談判的方法技巧，與銀行的博弈中產生出一個讓你滿意的還款方式。

4、 需不需要花錢尋求法務的幫助？

這個問題在以前我是直接說不需要的，但是我現在也轉變觀念了，因為每個人的情況他不一樣，比如說我，我當初就是在網上尋求幫助，也看到了五花八門的文章，然後透過自己的鑽研，摸索出了一條門道，找出了一些方法，花費了不少時間，要勇於去打電話嘗試，不要害怕失敗。有的人看到我這篇文章，或者看到其他知友分享的高質量文章就直接自己去實踐了，哪怕是失敗了，但是透過不斷地思考總結，反覆嘗試，協商成功了。但是還是有一部分人可能沒有那麼多時間去研究，或者與銀行人員說話都緊張，不知道怎麼說，這樣的人可以去尋求法務的幫助，就當學習新知識了。

找法務的優缺點：

優點：省時省力，快速解決。

缺點：一是收費高，據我所知都是收取欠款金額5%--10%的服務費。二是騙子太多，一定要擦亮眼睛。靠譜的當然是有，我不會抨擊這類人，人家正常能解決你的事情費用高是人家的本事，憑本事掙錢的人你去說人家無非就是見不得人家好，紅眼病犯了。我要抨擊的就是打著法務協商的旗號在各大平臺招搖撞騙，有可能根本就是為了騙你的定金，有可能收錢不辦事拉黑你，還有最可惡的就是讓你郵寄電話卡用你的個人資訊去借網貸，不僅騙你的服務費，還讓你債務越來越大，雪上加霜。所以大家一定要擦亮眼睛，避免踩坑。

找負債經歷人：

目前網上做這行的人非常多，光我知道的已經有十幾二十個了，都是以前是負債人，後來協商成功，然後選擇做這行的，有全職的，有兼職的，我現在也算是其中一員。他們實際上是最早一部分知道法務協商的人，但是都是悶聲發大財，沒有人對外說，可以理解，現在這個社會，真正賺錢的事誰會跟你說。現在這些人越來越多，水平參差不齊，但都是知道方法的，就看個人能力了，大家自己去分析。這些人目前收費大都比較便宜，但是也有心黑的，這個不做評論，怎麼收費是人家的事，關鍵是要能解決問題。

還可以選擇自己協商，這也是我一直推薦的辦法，可以學習大量的知識，一分錢不用花，並且學習這門技能後還可以從事這個行業，時間不多的可以當成兼職。缺點就是耗費時間，花了一些時間後遲遲摸索不到門路，花錢吧又覺得划不來，不花吧又感覺差了那麼一點。我建議大家先試著自己協商，萬一摸索出來了呢，就不用自己花錢了，本來負債人經濟就很緊張。

還有一種情況是平臺主動協商，這種一般是逾期很久後，比如一年、兩年的，這個時候你是佔據主動權的，平臺為了快速回款而主動找你協商，甚至可以放棄一部分利益，比如只需要你還本金，並且能做個性化分期。但是你需要扛住那麼久的催收，讓催收放棄你，如果金額較大還有可能帶來起訴的風險。這裡我的建議是銀行和一些大型的網貸平臺不要這麼做，小網貸可以選擇這麼做。因為小網貸協商的可能性本來就不大，要麼扛，要麼還錢。

5、 到底該怎麼協商（重點中的重點，核心中的核心）？

銀行大都差不多，流程基本相同，無非就是某一個步驟不一樣，像有的銀行需要去網點面籤，大部分都是可以線上辦理的，無非就是花費的時間不一樣，快的可能一次性就談好了，而有的需要反覆多輪的去談才能成功。

協商步驟如下：

1）準備好自己的協商材料，徵信報告、銀行流水、困難證明（困難、失業、疾病等），根據自身情況建議準備真實材料，有些人連這一步都覺得困難那就花點錢找人教你吧。

2）致電銀行，描述自己的現狀，根據自身情況，表明自己的還款意願，只是遇到困難暫時無法償還，態度要誠懇，言辭要真摯。接下來就是等訊息。各個銀行不同，反饋時間也不一樣，有的要一兩天，有的要三五天。

3）如果反饋不成功，那就繼續重複第二步，如果多次嘗試都不曾成功，那就去找其他辦法。如果協商成功後，對方會讓你上傳材料，一般到這裡基本上就算成功了，如果上傳材料後被通知失敗，那裡應該要好好反思一下為什麼第一步沒有好好做了。接下來就是每個月老老實實還款，到此階段也就完成了所有協商的過程，難嗎？剛開始肯定難，沒找到方法嘛；簡單嗎？也簡單，當你知道怎麼協商了之後不就覺得簡單了嗎？無非就是打電話的事。

協商後有什麼好處和壞處？

好處就是沒有催收電話打擾你了，但是該還的錢還是要還的，只不過有的可能減免了部分利息或全部利息。壞處就是徵信可能需要10年才能恢復，有的人說不是5年就恢復了嗎？但是是結清後的5年，加上我們還款的5年不就是10年麼，10年的時間還是很長的。如果有需要做個性化分期的朋友，還是要與家人商量一下考慮清楚，後期有貸款買房買車打算的人一定要慎之又慎。

吾之願：願天下沒有負債人！

我還是做了一個專業機構才處理好的

說真的我也負債累累，都有四五年了，一直還不上，因為工資每個月都要按時交給老婆，因為她不知道我有負債，所以只能從自己的生活費一點點去還，所以到今天還沒有還清，其餘真的逾期了，內心還真的事怕怕的，我感覺也知道安慰自己，跟家人說了，就怕原諒不了，但是想開點，努力一點，前面的路還是很寬的

這年頭，誰人不負債，負債了就賺錢還債。憑能力借的，再憑能力還就得了

規劃好自己的生活，規劃好自己債務，債務不可怕，可怕的是心灰意冷！靠山山會倒，靠水水會跑，靠自己才是王道！

鹹魚都有翻身的那一天，何況活生生的人呢？留得青山在，不怕沒柴燒，能吃苦耐勞，放得下面子，積極主動學習，努力向前，日子會越來越好的！

趕緊找一份工作，先解決自己的日常開銷，先活著！

然後再與銀行協商，全部暫停利息，每月計劃一下能還多少是多少！

不管怎樣，一定要去做，想方設法的去賺錢，不要懶！

首先搞清楚負債多小？根據自己的收入制定計劃來還款，告訴債主自己的處境和來意，最後埋頭苦幹的實行！

這幾年大多數人都是這樣的！首先調整好自己，找一份穩定的工作，先活著，對於那些催收電話就不接，接了之後催收的話會讓人難受，恐懼，不高興一整天，同時沒心情工作，至少吃不飯！失眠，長長半夜醒來，如果你有錢還就接，沒錢接也沒用！

首先找一份長期工作，好好上班，掙到錢一點一點的慢慢還，不要放棄自己，不要頹廢自己

答：當你負債累累的時候，先調整好心態，不能讓負債壓垮你，面對現實，努力工作，先把債務搞清楚，那些先還，那些緩後，債務就好辦了。