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說明中國的信用體系根本不成熟，一大部分人的生活質量很低，所以他們對信用破產毫無顧忌，今朝有酒今朝醉。這種借貸體系必須有一個穩定安全的社會環境做保障，所以大家要保持獨立思考，不要真以為大國崛起了，我們跟發達國家的差距還是很大的。從社會信用體系的違約情況來看，我們的大部分國民根本沒有一個體面的工作生活態度

2

P2P本身沒什麼錯。問題出在做P2P的人的動機從一開始就是欺詐。上當受損的人，怎麼也不反思，你不貪婪，怎會受騙？

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肯本原因就是P2P的利的利息，遠超過企業利潤率，企業借款等於飲血止渴，終歸都得滅亡

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說明沒有法律保障的經濟活動或者經濟專案如同走鋼絲。說明只有政治體制改革才能保證經濟改革的順利進行。

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真的假不了，假的真不了。騙不長久

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其實，p2p模式本身沒有問題，它將市場上多餘的資金聚集起來給了那些需要用錢的人。而且放款速度快，對於經濟是有幫助的。

但是，這個模式在我們國家被玩壞了。主要有以下原因。

1.大部分平臺為了攬儲，收益高的嚇人，而風控卻做得極差。

2.高利貸橫行。由於攬儲利率高，那放出去的貸款也要有高回報率。於是這些平臺想了各種辦法收取極高的利息，借款人自然還不出，導致平臺資金鍊斷裂。

3.民眾缺乏契約精神差。不少借款人從剛開始就沒想著還錢，各種老賴充斥在p2p平臺上。

基於以上原因，我們國家其實還不適合發展p2p。無論在監管體系、信用體系、第三方資金管理等方面都存在不足。這就使得這個行業沒法健康發展。

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在現在複雜的社會，人類都有共同特性。為了錢和利益，什麼事都能做包括犯罪！特別是保險代理人、銀行員工和營銷人員等人，是做P2P的主力軍。

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表面上看，非集是金融亂象的罪惡禍手，但實質上作為行業內潛規則，並沒有那麼可怕。只要加以引導，可逐步走向健康。

那造就真正災難的又是誰呢?

而是在退出政策的巨集利下，借非集的說法，讓核心價值喪失。用突變坐實了金融亂象的危害。零返率的事實就足以證明。

其中那怕是正規的頭部平臺，都實現了遠大於非集的危害。讓本金蒸發成為常態。

這不得不引起我們的警惕，當前打擊的重點在那裡?如何讓金融市場的核心價值恢復。

面對新形勢下的新任務，我們必須提出新的舉措，來保護二次受害的老百姓。挽救金融市場的核心價值。

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本來就是帶著單邊遊戲規則的賭局，只是利慾薰心者狂妄與著迷了罷。俗話說得好，人為財死，鳥為食亡，嘿嘿，原來天掉的餡餅，真是有毒的……。

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不管是P2P還是私募，還是信託。

所有的沒有實體產業做支撐的金融都是空中樓閣。

資金是有成本的。專案的收益低成本的時候，這個金融的局面註定是維持不住的。

P2P全軍覆沒說明兩個問題

1 一切經濟的基礎還是實業。實業必須是有購買地為支撐的。

2。過度的金融化。是危險的，而且是不可持續的，甚至是災難性的。

P2P並沒有全軍覆滅，現在剩下來的都是比較可靠的。

本人2015年開始關注P2P，2017年開始-2019年，先後投資了人人貸，宜人貸、陸金所，微貸網，PPMONEY，愛錢進，小牛線上，小金理財，簡理財等，總收益大概有一萬五千元左右，下面我來說說P2P相繼倒閉的原因：

1、管理者詐騙

很多創立P2P的老闆本身就沒有想著要好好經營P2P，而是想從中撈一筆跑路，這造成了很多人的損失，也嚴重破壞了P2P的形象。

2、借款者詐騙

你想詐我，我也想詐你，很多借款人從P2P借了錢，也根本沒有想過要還，所以造成了一群人一群人，一個村一個村的集體詐騙的新聞，造成P2P巨大的損失無法追加。

3、管理不善，對貸款人稽核不嚴

相關工作人員為了業績，不嚴格稽核借款人的信用資料，造成隨隨便便一個人都能夠輕易的借到款，要知道，打算從P2P貸款的人，很多都是因為從銀行借不到錢，說明這些人本身信用就不是太高，違約風險自然也非常高。結果就是大量的人員違約不能夠按照還款甚至直接不還，嚴重影響了P2P的資金流動性。

4、催款不到位

想要從P2P借款人的手上催款，是非常困難的，首先P2P並不是國家機構 ，對這些人並沒有一個好的約束力，其次這次拖欠借款的人本身整體素質就不是太高，你找他還錢，他比你更狠。

由此種種原因，從而造成了P2P名聲越來越差，出借者也越來越少，結果資金鍊斷裂，各大P2P不得不宣佈倒閉。

【西貝觀點】p2p從起風，到憑風起，再到豬落地，都只說明一點：任何行業，勇於創新是好事！唯獨金融行業，創新，尤其是制度性的創新，一定要謹慎、謹慎、再謹慎！

金融不同於其他行業，它直接和老百姓的錢包掛鉤！

一旦金融出現問題，老百姓只能欲哭無淚！

而金融偏偏也是坑最多的行業，

行業內的人還能瞭解一些，

行業外的人會很多金融坑是一無所知或者所知不多的。

P2P的本質是什麼？

本質還是個人對個人的借貸關係！

所謂的金融創新，也不過是給民間借貸披上了一層網際網路的衣服而已。

但就這層衣服，

就讓多少老百姓上當了！

你看中了人家的利息，

別人瞄準的是你的本金！

當然，不是全部的p2p都是騙子，但大多數是！

而且，即使不是騙子的p2p，很多也運營不下去，最後不得不成了騙子！

為什麼？

因為風控跟不上！

銀行的風控那麼嚴格，還有很多壞債，你一個民間借貸的風控能趕得上銀行？

同時，p2p從起風，到憑風起，再到豬落地，也從側面反應了銀行的不作為、企業融資困難、個人融資困難等一系列為題！

如果銀行的借貸能夠真正讓大多數老百姓受益，

一個披著網際網路的民間借貸，哪裡會有存在的土壤？

所以，p2p全軍覆沒，不只是p2p的問題，更要從根本上解決老百姓融資困難的問題！

這才是主要的！

P2P能騙到錢那是因為你傻，同樣反映騙子的技術高明，其實最痛恨是那些放高利貸，什麼套路貸，借個幾千變好幾萬甚至幾十萬的，那純屬搶。說明所謂的P2P就是一個晃子，目的就是為了圈錢。和上市一樣，看看電視劇，很多公司的目標就是上市，一般不會想過上市後會怎麼發展，上市就是終及目標。

屁吐屁說難聽集資集體放網路高利貸，平臺要出借拿本金出去放高利貸。給低利息出借人。高利貸各種服務費籍口高利息平臺收無本生利一個季度幾百億利潤。爆雷全甩借款人平臺還無辜樣子。說難聽真想告出借參與集體網路放高利貸

說明人傻錢多速來、民眾金融意識匱乏的大環境之下，不適合金融創新現在說到P2P，誰還記得P2P這個詞的本意是什麼

隨著越來越多的平臺爆雷，越來越多的投資者損失，P2P這個詞基本上已經和金融詐騙這個詞畫上了等號。但是誰還記得，在P2P這個行業起步初期，不管是從業人員還是監管層，初心都是很好的。其實就是為了給資金富餘的人和短期缺少資金週轉的人一個很好的民間撮合交易的平臺，這樣同時滿足了資金方賺取收益的需求，也滿足了專案方許少資金週轉的需求。但是這個模式這幾年下來徹底被玩壞了。

中國的民營信用生態確實很惡劣！每一箇中國的民營企業主都有一顆捲款跑路的心！！！這是因為有歐美那樣的避罪天堂存在！！！！！！如果想要徹底規避風險，那就不要碰它們的股票！！！

這個標題本來就是譁眾取寵，p2p並沒全軍覆沒，還有一百多家頭部平臺仍在正常運營，而且大部分都獲准接入央行徵信系統，向規範化經營又邁進一步。p2p作為普惠經濟的一種形式有它的合理性，暴露的問題要想辦法解決，而不是一棍子打死。

平臺好好的金融不做非得搞灰色交易害了別人還害了自己，高利息真的那麼容易拿？銀行為什麼不做還讓你們做？除了擾亂社會還有什麼存在的價值？

p2p全軍覆滅說明了什麼？

曾經風光一時的p2p搶著銀行飯碗，大老潚灑風度，買名牌車，到處遊，說國家政策允許，

其實，他們佔國家的法律漏洞，借給小微企業集資難的機會，拉民資平臺出借第三方模式，高利貸放出，

我在那個年代，奔波了許多所為老闆，首先誘惑年齡大，退休人員群為物件，組織各種活動，抱著試試看，半年期等的年限，讓這些偏大佔年齡者，信過，吃飽後再宣傳鄰居，朋友，同事圈的人物，陷阱越來越深，

p2p是合夥經營，他們在私底下，商量這錢好爭，籌錢到一定數量，跑路，後來人去樓空，不見人影，帶著小微企業籌資幌子，再見吧

一個好的方案經過了心術不正的人玩弄的被人遺棄！就如槍一樣，好人用是保家衛國，壞人用就成了打家劫舍。工具是好工具，了使用工具的人就決定了事情的成敗了！社會再不重視契約精神的建立，個人信用的樹造，會出現越來越多的社會問題的！

說明老百姓的投資渠道太少了。存銀行，跑不過通貨膨脹。買股票，就是韭菜。買期貨，石油還能負數。P2p，從一開始就是個套。只能逼老百姓買房了，起碼比這些好，這些特麼的是血本無歸啊！！！

p2p全軍覆滅是註定了的，p2p無否是舊社會人人痛恨的利滾利高利貸的翻板，被當今社會某些經營者換一個華麗的馬甲，以網際網路金融創新為誘餌，用來巧取豪奪蠶食底層民眾，使多少人家破人亡，如果不取締天理難容！！

社會首先要打造一個真正的紮實靠得住的信用體系，只有建立這個信用體系，所謂的P2P才可能出現！

p2p一度是80後甚至90後年輕人的主要的一個投資理財方式，其實我們知道P2P投資回報率要比宣傳的要高，比銀行的理財要高一些，而且它是線上的投資行為，很多年輕人習慣了線上投資，線上理財，線上消費，順帶就把一些多餘的錢就投到P2P平臺上了，賺點資金貼補生活，在2014年到2016年，很多P2P網站獲取了很多使用者，並且他們的規模也非常大，特別是某個城市的一個平臺，3年的時間實現了很大的利潤，之後整紐交所上市，交易規模跟流水都非常大，很多小夥伴關心投入到平臺的錢去了哪裡，是平臺卷錢跑路了還是挪作他用了，這個不好界定。另外就是底層資產放的太快太猛，很多不應該放款的貸款人，同時不允許高利貸，暴力催收也導致平臺砍掉了高收入的專案，而之前放出去的，借款人就不還款了，平臺也就收不回來了，本金拿不回來就不能兌付，另外一邊國內輿論壓力急著跟平臺兌付，所以在這種情況下，不能良性迴圈，借款人不還錢。

P2P本身這種商業模式的問題很大，是一種從出生就很擰巴錯位的業務模式。

擰巴的點在於：

P2P本質是影子銀行。通俗的說，就是幹著銀行的事情，又不受銀行那麼嚴的監管。資金池、期限錯配、組合產品本來這些是隻有銀行才能乾的事情，銀行能做這些是因為有相對充足的資本金準備，有嚴格過程監管，而P2P這些都沒有，隨隨便便就可以放飛自我，做多少業務，就看膽子有多大。對創辦主體的資質沒有稽核和門檻。火熱的時候，誰都可以來設立個P2P平臺，對於核心能力、資質不做任何要求。大量沒有金融能力的資本湧入，甚至還有些是目的不純，圈完錢就跑的。P2P本身不具備承擔風險的能力，卻想盡辦法讓投資人相信能夠保本保息。高費用覆蓋高風險的模式，出借的實際費率遠遠高於實體經濟的利潤率，到頭來只能瞄準對於費率不那麼敏感的消費金融市場。在不適合的階段就把相當大部分的次優客戶的未來收益全部透支了，進而造成了一系列的社會問題。

全軍覆沒本質上只說明瞭一個問題：金融創新一定要慎重！

從歷史上看，金融創新初始一般都沒有好的結果，比如次貸危機、比如P2P。

因為所謂“金融創新”就是用一些之前沒有出現過的眼花繚亂的組合，繞過之前的金融監管的層層安全網，用短期的高成長吸引人入局，最終卻發現金融的邏輯誰也無法打破，而之前欠的債都需要支付更加昂貴的代價。

所以，希望我們以後少一些P2P這類的金融創新。

聊聊債務相關的技巧、知識、邏輯，以及態度。

P2P也就是說網際網路金融體系

網際網路金融(ITFIN)就是網際網路技術和金融功能的有機結合，依託大資料和雲端計算在開放的網際網路平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及網際網路金融監管體系等，並具有普惠金融、平臺金融、資訊金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。

但是中國的網際網路金融在發展過程中監管不力、各平臺為追求利益最大化不惜違規違法甚至違反正常的國家金融政策以博取無限的利益

從前些年裸貸，校園貸，等這些以詐騙，恐嚇等手段為主的各方平臺拔地而起，先是擾亂了中國正常的金融秩序，進而發展成以詐騙方式進行、簡單快捷，無需資質審查，等優越的貸款條件讓很大一部分人，包括在校大學生都深陷其中。

說白了P2P與借款人之間都是各打五十大板，一個追求金錢消費，一個追求利息利潤無止境，以至於後期借款人無法正常還款後，演變成一種社會暴力。

2020年中國乃至世界各方面的不穩定終於讓P2P走到了末路，其實P2P的融資平臺無非就是民眾融資及銀行融資等幾種方式，所以說一些平臺與銀行也是有著不可分割的利益關係。經濟不景氣，借款人頻繁收到暴力催收，暴力言語，從而激化了民間矛盾，政府從而加大了打擊力度，讓平臺沒有了生存空間，淨化社會風氣，穩定國內合法金融機構的利益，這才是重點。

總的來說不能說他的存在合不合理，合不合法或者說是否適合中國國情很難下結論，但有一點可以證明，任何的金融平臺和機構如果沒有強有力的監管監督，對社會的穩定，和金融秩序最終會造成巨大傷害。

近期看到上海28家P2P倒閉的訊息，感到驚愕，但是又感到是一種釋然。本來P2P生存的環境是不好的，願望與出發點是好的，資金所有者，與資金需求者的中介公司，起到交易平臺作用。

但是都以正常的合約與約定，P2P還是可以生存的，並且會有一定的收益。但是作為中國經濟處於經濟轉型期，資金短缺是中國經濟主要特徵。雖然經過近幾年的艱難維持，一些P2P公司管理粗放，前幾年已經倒下。有些有基礎銀行金融人才與金融職場人士，經營規範，也在砥礪前行，苦苦掙扎。應該講已經看到曙光。但是在疫情的背景打擊下，是壓倒駱駝的最後一根稻草。

說明了有很多老年人被騙，又等不到回款，只有以淚洗臉，無處訴說，真的不知道該怎麼說了！不會說了！心疼！也許這就是二八定律

就是是皮包公司，騙你的錢進來，再高利貨款出去，到期能收回，大家安好，你有賺我有得。可一旦控制把握不好，營運成本增加，貨款收不回，又沒新的資金進λ，就會鳥飛人散。做好了 就正規，做不好 只能跑。

我有一些膚淺的看法，但深有感觸，因為身邊有血淋淋的被網貸迫害的家破人亡的案例。

因個人知識水平有限，我也不太懂p2p是什麼意思，我的理解就是網貸，就是那種沒有正規金融牌照的網貸，或者叫黑網貸。

黑網貸的本質是：幾個精明的文化人通過關係，辦一箇中介機構進行非法集資，然後違規放貸。

說的好聽點的就是取之於民用之於民，中介只收取法律規定的手續費。但實際情況是，這些公司設立之前，就沒安好心思，就是抱著侵吞非法集資公眾的錢而來的。

之前曝光的一個比較大的網貸平臺，忘記叫什麼了。他的幾個老闆就是幾個高學歷的博士海龜，在國外規規矩矩的沒膽量幹這個，卻一門心思的回到國內成立網貸公司幹這個。

但他們成立公司時就已經想到了退路和後手，他們把侵吞來的財產都轉到家族信託基金賬戶。這個家族信託基金比較特殊，這個錢不管是不是贓款都是獨立的，所有權就不是他本人了，但她有分配和使用權。

這招真高，完美的規避了中國法律的制裁和贓款的追繳。

你說他們這些海龜是不是王吧蛋啊，他的初衷就沒安好心。

再簡單說說他們的套路吧，更黑暗。他們用相比於銀行要高出一截的利息騙取大眾分散的資金，大部分是老百姓的血汗錢。先自己中飽私囊，私吞幾個億，然後留下了幾個億作為下個月的利息，剩下的幾十個億就是開始找下線找替死鬼來接盤。

這些接盤的都是什麼人呢？還是一些窮苦大眾，要嗎是賭博上癮的，要嗎是喜歡超前消費的年輕人大學生，要嗎就是做生意拉不來投資的創業者。

他們借出去的利息高達36%以上，還要再加各種手續費保險費，砍頭息。年利率輕鬆過40%，沒有比這個更暴力的了。

不還錢，他們有的是辦法，曝光通訊錄，威脅，上門，騷擾你公司上司，甚至讓你名聲掃地，被公司開除。有些膽小怕事的人，沒辦法就吃啞巴虧了。

但是還有一部分是確實山窮水盡，扎不出來錢了，那他們也沒辦法，只有長期威脅你騷擾你給你發假的律師函，他們也不敢報警，因為他們本來就違法，搞不好還要被罰款。

以前國家沒打擊他們，他們是偷著樂啊，空手套白狼。現在負債已經成整個社會性的問題了，國家不得不重視，要不然很容易引起大矛盾。

於是國家重拳出擊，打擊這些非法網貸。這下越來越多的問題就爆發了，網貸平臺老闆卷錢跑路了，丟下一屁股爛攤子，就是大眾跟大眾矛盾了。因為投錢的是老百姓，借錢的我是老百姓，中介卷錢跑國外了，國家鞭長莫及。

其實這個時候國家重拳整治網貸已經太晚了，因為網貸和信用卡實行的這幾年，已經造成了國內好幾個億的負債者，甚至導致了幾百萬個負債家庭的破產，已經嚴重影響了國家經濟發展的後勁。

所以說，網貸的全軍(其實不是全部)覆滅說明了一個大問題，就是國家居民負債率太大了，已經對國家小康生活的追求造成了嚴重影響，更是對國家經濟發展和國民的幸福指數埋藏了巨大的隱患，所以網貸這個毒瘤必須除掉。